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据说这是地球上独一无二的金融科技模式,你不好奇它长啥样吗?

作者:钱皓-互联网分析师 来源:钱皓-互联网分析师 公众号
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09-18

     

周末,皓哥朋友圈被京东金融CEO陈生强的干货演讲刷屏了。他认为,金融科技的内涵有两层:


一是,金融科技应该走企业服务的商业模式,服务对象是金融机构,而不是自营金融业务;二是,金融科技必须有很强的科技能力,新科技驱动效率与体验的提升。


因此,京东金融要践行金融科技的企业服务赋能输出模式。自古以来,确立行业标准的都非等闲之辈。或许你也和我一样好奇,京东金融凭什么有这样的底气,它又是怎么玩转金融企业服务的呢?

     

      

01

   

京东金融为何

看好金融科技的企业服务?


首先,金融是最适合AI赋能的应用领域之一,传统金融的信贷领域有诸多痛点,AI有望让这些问题迎刃而解。以银行贷款为例,核心流程主要有:贷款申请、银行受理审批、签订合同、放贷,以及到期收回贷款本息。


不论是蓝领、三农群体,还是中小微企业,都深知其中之痛。虽然银行近年对小微企业的服务正在改善,但本质上,风控审核成本高,后期违约风险大的问题仍然不变,所得的“油水”也无法和大公司相提并论。


而蓝领、三农群体和中小微企业又往往迫切需要融资成本低、审批和还款灵活的借款途径。虽然P2P为他们打开了一扇窗,但利息仍然偏高。而借助AI,一些金融科技平台已可以基于海量数据模型,实现个人消费贷的迅速额度批准。


其次,京东金融是国内率先重新定义金融科技,落地企业服务模式的公司。随着蚂蚁金服等大玩家的逐步跟进,足以证明赛道价值被看好。早在2015年底,陈生强就率先将金融科技定义为遵从金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业提升效率、降低成本。


如今,金融科技和Fintech等字眼越来越受到媒体关注。蚂蚁金服在今年三月份财富号发布时提出,要对外输出金融科技能力;腾讯、百度金融甚至于P2P平台也开始打上金融科技的标签,对外赋能输出。足以说明,“金融科技”理念已成为各家争抢的香饽饽。最后,相比起自营,金融科技的企业服务模式更有利于迅速做大蛋糕。自营的确可以独享蛋糕;但门槛较高,需要获取牌照资质,且业务拓展和数据积累都需要时间积累。


而京东金融之所以更看好企业服务模式,是因为在京东金融看来,中国并不缺少一家新的金融机构,而是更需要一家能够真正以技术能力帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入的公司。


在今年的开年大会上刘强东曾介绍到,京东金融交易额已突破1万亿元,3年来交易规模增长了8.65倍,“没有线下签署任何一份合同,没有担保抵押,没有一个信贷人员,没有一个分支机构,没有一个营业网点。


但是,我们贷出了一两千亿的贷款,坏账率或逾期率不高于传统金融机构。这才是真正的技术。”


由此可见,京东金融的能力已经相当强大,进一步铺开企业服务的条件已成熟。

      

02

  

京东金融的企业服务开放生态

打算怎么玩?


京东金融集团从2013年10月开始独立运营,目前已实现了供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、农村金融、金融科技,海外事业等十大领域的布局。


然而,金融这个庞大的市场中,缺的并不是金融机构,而是对其提供优质服务的团队。如果说京东金融1.0版本的定位,是用金融创新技术,帮助传统金融提升效率、降低成本。


那么升级后的2.0,则是在此基础上,用技术帮助金融机构发展增量业务,从单维度的增长向更大的可能性迈进。


据陈生强介绍,京东金融开放的多种业务范围和底层能力,可对接银行、基金、保险等不同类型的金融机构需求。我们不妨列举一二,管中窥豹。

   

其一,在支付业务上,京东金融与中国银联达成了战略合作。


在产品层面,京东金融为银联的二维码支付与NFC支付推广做支持,京东的2.4亿活跃用户都可以通过京东APP或京东金融APP,用银联二维码进行支付。此外,在区块链等深层技术层面也共同建立了联盟链。


其二,在消费金融上,京东金融与招商银行、光大银行、广州银行等合作推出具有“互联网+”特色的信用卡。


京东金融既有广大用户基数和消费场景,也有运营能力和智能风控技术,为合作伙伴提供国内顶尖水平的服务支撑。


其三,在金融科技输出上,京东金融也在对外开放电商场景搭建能力、用户运营能力以及风控、反欺诈能力。


比如,京东金融将京东的开放电商系统“开普勒”接入了北京银行、民生银行和农业银行的App,搭建电商场景。再比如,京东金融还可输出用户运营能力,助力金融机构实现客户价值最大化。


京东金融现有2.58亿活跃用户,海量用户标签加上AI,就能为客户定制精准的营销方案和用户运营方案。


同时,京东金融还将85后、90后,以及中小微企业、三农客户等海量用户群体向金融机构开放。


尤其是85后、90后伴随着互联网长大,有着更强的消费能力和成长潜力,将会是金融机构未来业绩的重要支撑。


此外,京东已构建3万个风控变量,500多个风控模型,5000+个风险策略,实现对海量用户的信用风险评估。有了京东金融输出的风控能力,金融机构即便目前缺乏线上数据积累,仍然可以迅速发展线上金融业务,提高增量。从以上例子你可能也已经发现了,与传统的企业服务不同的是,京东金融的想象空间更大。


目前市面上为金融机构提供服务的公司,有的提供软硬件、系统集成、咨询或是流程外包服务,比如IBM、惠普、甲骨文等等;还有的向中小金融机构提供托管或云服务。


本质上,这是在运营层面帮助金融机构提升效率、降低成本,所谓的合作关系,其实是基于产品、服务或解决方案的买卖关系,赚的是客户节省下的成本中的钱。而京东金融的企业服务模式则不同,陈生强甚至将它形容为“全球独一无二的模式”。


一方面,京东金融和金融机构是一种利益共同体的关系,在降本增效的同时,为金融机构创造增量业务和收入,再与金融机构一同实现价值分享。


另一方面,京东金融还服务金融机构的核心价值创造环节,比如获客、客户运营以及风控等,为其降低风险,改善用户体验,甚至形成新的商业逻辑。


说白了,传统的企业服务是帮客户“节流”,靠卖“水龙头”赚钱,而京东金融是在卖水龙头的基础上,还帮忙“开源”,靠新挖一眼井盈利;谁的想象空间更大,不言而喻。

          

03

     

展望未来


今天的普惠金融,犹如茁壮成长的孩子,还处在初始的红利期。


一方面是政策红利。纵观历史长河,中国和美国金融市场的一个显著差异就是中国强有力的政策导向。


自2015年以来,监管对普惠金融的作用给予了充分肯定。同时,金融科技也逐渐步入了法治化、规范化的轨道,把P2P等参差不齐的民间金融平台野蛮生长、逆向选择和劣币驱逐良币的势头有效遏制住,这也恰恰给了京东金融这样规范、合规的领先企业一个快速发展的空间,进入了真正的红利期。


另一方面,AI、区块链等技术红利也方兴未艾。中国还有海量的小微企业以及三农、蓝领的金融需求未被满足。因此,在各方面因素促成的金融科技红利期内,各家竞品之间并不是存量博弈的关系,而是还处在前期的跑马圈地,一起收割增量。


京东金融的企业服务模式,具有先发优势,能打造标杆,形成示范效应,持续地吸引新的金融机构合作,并随着项目经验的逐步积累,在品牌美誉度与大数据上建立复利效应。


企业服务市场有决策流程复杂、避免风险的特征,因此对供应商或合作伙伴的忠诚度比C端用户更高。


并且,一旦在企业级市场拿下了标杆客户,无疑会在后期吸引同行业其他公司上具有示范效应,加速业务合作落地。京东金融率先切入企业服务,积累了高于竞品的行业认知与经验,未来也就有望黏住更多的合作机会。而更为重要的是场景的积累可以形成势能,构筑核心竞争力。


决胜AI领域的关键标准就在于有效的使用场景和丰富的大数据积累,京东金融在数据上的优势自不待言,通过与金融机构合作,不断拓展场景,将更加有助于不断迭代优化算法模型和风控能力,提升京东金融的核心竞争力。

   

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