2018想发财，这个必须看！

2018到来啦~每每此时，各类年终总结规划总是跑不了的，你有没有想过要给自己的财富来一次年终的大盘点呢？

想要让自己的财富处于一个安全可控的状态，必须先了解自己财富结构是否合理。俗话说“百人生百病, 百药治百病”，每个人财富状况都不相同，只有通过体验后，才能得到属于自己的良药，助力财富稳健增值。

财富体检没你想的那么复杂，我们可以借助于应急能力、储蓄能力、负债程度以及财富增长能力四个维度进行衡量：

一、应急能力

应急能力对刚刚毕业的月光族来说是头等大事，初入职场收入有限的人群应特别注意自己的应急能力是否合理，以避免突然有急事用钱，却只有干着急。

紧急预备金倍数=现金及现金等价物/月平均支出，表示在极端情况下你没有了工作收入，手头上的现钱能支持你保持现有生活水平几个月。

建议值：3个月-6个月

二、储蓄能力

针对每个人的月收入进行衡量，如若是工作收入进行储蓄，可参考如下工作储蓄率。如果你的工作储蓄率连续三个月低于10%的话，就是一个极不健康的储蓄状态了。

养成储蓄的好习惯，自然能够有效的提高应急能力。开启工资定投是一个不错的开始，想切实行动的小伙伴不妨去拉卡拉App-赚点钱-活期或者基金里开启定投功能。

（1）工作储蓄率=（月均工作收入-月均生活支出）/月均工作收入

建议值：≥40%

刚工作低收入的小伙伴建议每月至少存下10%的收入，并将每次加薪部分的50%储存下来；

（2）自由储蓄率=（储蓄额-固定储蓄）/总收入

其中固定储蓄指已安排好的，有固定目的的储蓄，比如必须偿还的贷款本金等。

建议值：≥10%

三、负债程度

随着超前消费概念的普及，很多人通过分期消费来拉动生活品质的提升。由此对应的则是自身负债数量的增加。负债不是恶魔，将负债控制在合理范围可以是生活的调味剂，但若是负债占比超过60%则属于非常吃力的状态。

比如每个月收入一万元，信用卡账单去到了六七千，再扣除平日的开支，基本上可以归为月光族人群了。

1）负债比率=负债/总资产

显示你现有财产中有多少是“借来”的。

建议值：≤60%，且年龄越大，越要降低负债率

2）财务负担率=月还款本息总和/月均收入

建议值：≤40%

四、财富增长

最后一个，也是我们最容易忽视的一个因素，就是财富增长的能力。很多人活在当下，把财富的增值能力抛到了身后。在一定程度上，如果财富的增长能力不如消耗的速度就是典型的坐吃山空。

合理的财富增长速度如果换算成年化收益是大于等于5%，就是说你买入一款年化收益大于等于5%的固收理财基本上就不会给自己的财务状况拖后腿了。这里给大家推荐一款长期理财优质之选，拉卡拉App保险理财产品持有一年取出免手续费，历史年化投资回报率5%。

1）生息资产比例=投资资产/总资产

建议值：≥50%

2）平均资产报酬率=理财收入/(现金及现金等价物+投资资产)

建议值：≥5%或者当年通胀率

以上四点，大家可以对照自己的情况算一算，基本上五分钟的时间就可以搞定。要注意的是，以上四点互相影响，一点处于红灯状态，必定会影响到其他。

归根到底，我们理财的终极目的，还是走向财富自由的彼岸。这里再给大家分享一波财富自由的计算法则。

财富自由度=投资净收益/总支出

建议值：≥15%

且随着年龄的增长需不断提高比例，当这个比例达到100%时，那么恭喜你，你就实现了真正的财富自由，可以不再为钱担忧了。

开启财富体检，接下来就要进行财富实践了。

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