明明买了意外险，出了意外却不能赔？

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菜保很早以前就跟大家说过，在保险的定义里，很多常用的词汇跟日常解释是有区别的。

比如重疾。常规意义上的理解就是很严重的病，像是原位癌这种治愈率很高的初期癌症，在我们平时看来都应该属于重疾的范畴。

而在保险的定义中，重疾指的是治疗花费非常高，一病就能让你百万身家变成百万负债的病症。

同样的，保险中定义的意外跟我们普通理解的意外也有所不同。

在意外险理赔的时候，除了要符合保险规定的意外，还要看发生的事故是否符合投保产品的保障范围。

接下来，菜保和大家好好聊聊意外险中的意外到底是个什么玩意。

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保险中的意外长什么样

我们日常中说的意外，跟保险定义的意外有着很大的不同。

保险定义的意外，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

从定义来看，保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”四条件。

看起来，好像跟平时说的意外没什么却别？这里举几个例子你就明白了。

比如，暑假总有熊孩子无视警告跑去野泳，结果发生了意外溺水，像这种情况意外险是不会赔的。

虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况，但并不是非本意的。

已有警告牌做出明显的风险提示，但选择无视并主动靠近风险，这不仅不符合保险中的意外定义，还触及了意外险的免责项目，被保人的故意行为不赔。

简单来说，主动作死，意外不赔。

还有一种常见会混淆的情况是普通摔死。

普通的摔倒一般不太容易致死，除非是有一些连带反应，但这些不在我们今天讨论的范畴内。我们要说的，是摔倒后死亡的情况。

这一类意外身亡的原因通常是摔倒事故诱发了体内某种疾病（如脑血管破裂），摔倒这个意外只是诱因，疾病才是意外致死的直接原因。

这种情况同样不满足保险定义“非疾病”的条件，所以这类事故意外险也是不赔的。

还有大家常说的“猝死”。猝死在医学界已经被定义为疾病了，不属于意外范畴。

之前还有菜友专门给我留言，说自己经常要求负责设计的同事改方案，很担心自己有一天被同事人身攻击，不知道意外险赔不赔。

这个情况其实有点难定义，不过如果是刚蹂躏完设计就立即被打了，一般是不会赔的，因为这涉及到意外险中“主动挑衅发生的意外不赔”的免责约定。

总之，意外险到底能不能赔，关键要看发生意外的起因是什么。

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要看清意外险的保障范围

意外险赔不赔的另一个参考点，就是意外险的保障范围。

虽然意外险的保障都包含意外身故与伤残，但产品与产品之间的差距还是很大的。

有的产品只保身故与伤残，这是传统意外险；有的产品还保意外医疗，这是附加了意外医疗险；有的产品只保在交通工具上发生的意外，这是交通意外险。

比如安意保，就是在基础的意外身故、伤残保障之上，附加了意外医疗跟突发疾病身故的保障。

有小伙伴因意外赴院治疗但未至伤残，如果想通过意外险理赔的话，就要看看自己投保的意外险中是否含有意外医疗这项保障了。

其实跟大家说那么多，并不是说保险理赔有多难，只要符合合同约定都是可以顺利拿到理赔金的。

只是平时在买意外险的时候，很多人都懒得看保险合同的条款内容，想当然以为这也能赔那也能赔，结果真到了理赔的时候就傻眼了，原来这也不能赔那也不能赔。

最后再提醒大家，买保险的时候任何口头承诺都是没有用的，只有写进了保险合同的保障才是真的有用，多点耐心看清楚保险的条款内容，才能明白保险真正的保障作用在哪里，日后理赔也才会更加顺利。

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