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风险管理 | 如何衡量你人生的三大风险？
Negative Visualization —— 对负面情景进行生动想象的能力，是购买保险最重要的能力，因为它可以帮助我们看清风险，明确购买保险的目标。
我们人生中可能出现种种风险，因此有必要做一个分类、罗列、和排序，而风险排序的依据，就是风险的大小。
个人和家庭面临的、可以通过保险产品来进行管理的风险，大致可以分成三大类：
第一是 人身风险，也就是我们的身体可能发生的“生老病死残”相关的风险。
第二是 财产风险，也就是我们的房屋、贵重物品等财产遭受损失的风险。
第三是 责任风险，也就是我们可能对别人的身体、财产造成损失而负有赔偿责任的风险。
人身、财产和责任这三大类风险中，又有许许多多的子类别，例如：人身险又可以分为三大类，和寿命相对应的死亡风险，和健康相对应的健康风险，以及和养老相对应的长寿风险。
死亡风险中，按死亡的时间划分来看，也特别侧重于早亡风险。
而健康风险中，子类别就更多，例如重大疾病、一般疾病、残疾而失去工作能力、失去生活自理能力等等。
这么多的风险，没一种是让人省心的，想想都头疼，让大家去做negative visualization，我想可能也有些强人所难，所以我帮大家系统的梳理一些这些风险。
在帮助大家逐一识别这些风险之前，首先要介绍一下我们一般该如何衡量风险。
风险在通常的理解里是遭受损失的可能性。但是风险的衡量，却有两个维度，一是损失或者风险事件发生的可能性，二是损失的严重性、损失的程度。如果大家学过概率论的话，风险的衡量，大致就可以理解为损失的期望值，也就是损失的严重程度乘以损失发生的概率。
例如，拿意外受伤做个例子，意外发生的概率可能比较小，意外受伤的损失程度也有可能比较小，而意外导致身故的情况，损失程度非常大，但是发生这种严重意外的概率却非常小。
我以下所罗列的各种风险，对其排序的顺序，就是按照这种风险的衡量方法进行排序的。
对于个人和家庭而言：
人身风险 > 财产风险 >责任风险
人身风险
风险最大的人身风险
是早亡或者全残的风险
尤其是家庭顶梁柱，家庭主要收入来源的过早身故或者全残，会导致家庭失去赚钱的能力，没钱维持一定的生活水平，发生的概率累积到退休之前也不低，是最为严重的风险。所以，全球所有的理财教科书，都把定期寿险作为首要推荐的人寿保险。
第二大人身风险
是罹患重大疾病的风险
这将导致巨大的医疗费用，治疗期间失去工作收入。发生的可能性和损失严重程度都非常显著。
第三大人身风险
是由于疾病或者意外遭受部分残疾
家庭赚钱的能力受到严重消减，发生的风险大，损失程度也大。
第四大人身风险
是罹患一般疾病
导致医疗费用和一定的收入损失，这种风险发生的概率非常大，但是财务损失程度一般而言不是特别大。
第五大人身风险
是活得太长寿了
退休时存的钱不够养老。这种风险非常复杂，和金融、经济风险，个人投资能力等等，都非常相关，量化起来，也更加因人而异。
财产风险
对个人和家庭而言，财产风险主要是 住房发生火灾、遭遇天灾或偷盗的风险，开车的车主发生车祸的风险。
责任风险
个人责任险主要也是和车辆相关的第三方责任险。部分职业例如医生、律师等，也可能需要应对 由于专业疏忽导致的赔偿风险。
对于个人和家庭而言，最重要的资产就是赚钱的能力，我们保险，自然就要从保护自己最重要的资产着手，所以，定期寿险、失能保险这些保护我们赚钱的能力、保护我们人力资本的保险，在成熟市场都非常普及，只是在中国，保险业还非常不成熟，所以这些产品都非常边缘化，不流行。
希望大家能理解如何衡量风险、对风险进行排序，进而一步一步、有先有后地管理好自己和家庭的风险。
作者 | 聂方义：精算智能科技创始人、前高瓴资本集团董事、北美精算师、注册金融分析师、《财新周刊》专栏作家
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