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行业数据 | 图解中保协老年防癌疾病保险分析报告:已提供约1560亿元癌症保障

作者:中国保险网络大学 来源:中国保险网络大学 公众号
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03-29


为贯彻落实党的十九大关于应对人口老龄化的相关精神,保险业积极探索提升老年人群健康保障水平新路径,中保协充分发挥行业人身险产品联盟的作用,由瑞士再保险北京分公司承办,于2017年10月启动了老年人群健康保险研究项目,开展并于近日完成了项目的首个课题——老年防癌疾病保险调研。


2018年3月28日,中国保险行业协会(简称中保协)正式发布《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》(以下简称《报告》),该报告是基于人身险产品联盟研究平台的首个研究成果。


保协会长朱进元、瑞士再保险全球及健康险负责人赫博山(Russell Higginbotham)先生以及来自全国老龄办、中华医学会等单位的专家、保险行业代表及新闻媒体共50余人参加了发布会,会议由中保协秘书长、人身险产品联盟常务副主席商敬国主持。


会议现场

朱进元表示

近年来,党和国家一直高度重视提升老年人福利。十八大和十八届三中、四中、五中全会,“十三五”规划纲要都提出了加快建设社会养老服务体系、发展养老服务产业等要求。习总书记在十九大报告中进一步明确,随着我国主要社会矛盾转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”,必须加快“构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展”。十九大报告把应对人口老龄化这一重要部署,纳入到“实施健康中国战略”予以统筹考虑,为全社会、各行各业关注老年人健康服务指明了方向。


朱进元谈到

基本医保和大病保险制度为老年人编织了一张基本保障网,但由于癌症等重大疾病的治疗费用高昂,很多特效药物和疗法可能不在基本医保报销范围之内,就需要商业保险来进行补充。在2013年以前,市场上针对老年人的只有意外保险、骨折保险等产品。老年防癌疾病保险的出现填补了老年健康保险的市场空白,提升了全民健康保障水平。人口老龄化催生的“银发经济”也为老年健康保险产品提供了巨大的空间。此时我们来研究这个产品,可以帮助保险行业更好地了解老年人的消费需求,寻找保障缺口,排查主要经营风险,从而提高服务“健康老龄化”事业的能力,也为行业自身发展提供推动力。


朱进元表示

老年防癌保险的产品虽小,但它牵动的是我国民生保障、“健康老龄化”的百年大计。习近平总书记不同场合强调了“利民之事,丝发必兴”。同样,作为保险人,“利行业之事,毫末必举”。希望全行业能以老年防癌保险为起点,积极探索老年人“大健康”领域的保险保障和健康服务,为服务国家民生保障事业发挥应有的作用。


《报告》显示,我国保险业借鉴国际经验,于2013年首次向市场推出了老年防癌产品,这是我国首个面向老年人群的商业健康险产品,其推出填补了保险业的空白,截至2017年6月30日,已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障,年人均交纳2172元,保额达10.84万元,累计已向1.7万人赔付8.66亿元,在提升老年人健康保障水平方面所发挥的作用初步显现。


据了解,课题采取公司调研问卷与数据分析相结合的方法,对28家人身险公司共计47款老年防癌疾病保险产品的市场、产品、消费者行为及业务发展趋势等进行了较为全面的调研分析,呈现如下特点:


一是业务呈持续增长态势

保费复合增长率达120%,累计规模保费从2015年6月的6.5亿元增至2017年中的31.38亿元。

二是产品设计人性化

老年防癌产品保障责任简单明了,聚焦于癌症诊断金赔付,投保手续简单便捷,大多数保单不需要体检便可投保。

三是投保年龄大幅提升

传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下,而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁。

四是保障期限灵活多样

从短至1年到终身保障均有,通常为10-20年定期。

五是购买渠道多元

可在代理人、网销、电销、团体、银行等渠道购买,据统计,目前代理人渠道占比较高,达90%。

六是子女投保积极性高

受传统孝道文化影响,子女为父母投保占比高达55%。

七是提供了附加值服务

在产品之外,部分保险公司还为被保险人提供了防癌咨询、癌症筛查、癌症二次诊疗意见、就诊预约等健康管理服务。


报告对老年防癌疾病保险的发展趋势表示乐观,提出需要抓准老年人需求,加强数据积累和产品创新,进一步提升老年人保险意识,提高保障额度等建议,报告同时还呼吁保险业需要集全行业之力积累数据,制定标准,为设计开发更多更好的老年健康保险产品提供有力支持。


来自全国老龄办、中华医学会的专家及保险行业代表均对《报告》的研究和发布工作给予高度评价。


报告图解


行业老年防癌疾病保险调研项目

背景与意义

 项目背景 

中国是世界上老龄化速度最快的国家


在过去的几十年间,逐渐面临老龄化带来的挑战和压力,包括医疗卫生支出、养老金和长期护理等。


由于老年人保费较高,投保年龄受限,体检比例高,身体健康状况不符合传统保险标准体定义等原因,老年人群面临巨大的健康保险供给缺口。


近年来,国家不断出台政策引导商业健康保险在老龄化社会中发挥重要作用。


十九大报告指出,要“积极应对人口老龄化,构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展。”


2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》中关于“扩大商业健康保险供给”一项中也提到,要“积极开发满足老年人保障需求的健康养老产品,实现医疗、护理、康复、养老等保障与服务的有机结合。”


中国保险行业协会持续关注老年健康保险这个细分市场,以人身保险产品专家联盟为依托,积极开展了老年防癌疾病保险的行业调研分析。


本报告数据来自2017年6月30日前已开展老年防癌疾病保险业务的28家保险公司、47款老年防癌疾病保险产品,采取公司调研问卷与数据分析的方式,根据市场状况、产品特点、消费者情况以及面临挑战等主要成果汇总成本报告。本项目由瑞士再保险北京分公司承办。


主要成果

 老年防癌疾病保险的国际市场现状 

在全球范围内,不同市场环境、不同社会保险体制下,老年防癌疾病保险表现出很大差异。


欧美市场

欧洲市场整体医疗保障完善、福利水平高,美国65 岁以上老年人可以通过联邦医疗保险(Medicare)获得医疗保障,因此市场上并没有专门针对老年人的癌症保障。

亚洲市场

日本、韩国以及香港和台湾地区作为亚洲老龄化问题最为严重的几个市场,在老年防癌疾病保险方面的举措不同、市场反响也不同:


日本:人口老龄化推动了癌症保险投保年龄的扩展。

韩国:推出老年专属的防癌疾病保险,获得市场强烈认可。

香港台湾地区:借鉴韩国经验推出老年癌症保险,市场反应一般。

中国:人口老龄化问题日益严重,且与日韩市场有类似的尊老重孝的传统文化,在借鉴韩国老年防癌疾病保险的基础上,于2013年向市场推出我国首款老年防癌疾病保险。

 市场整体状况 


 
 

 产品特点与消费者购买情况 


产品特点


消费者购买情况



发展老年防癌疾病保险所面临的市场挑战


在调研中,各家保险公司均以回函的形式对老年防癌疾病保险所面临问题与挑战进行回复,归纳起来主要有以下几点:


产品保额与保费间的“杠杆效应”不足

购买消费型健康险产品的理念尚不成熟

保障范围仅限癌症,过于单一

存在逆选择风险

缺乏老年保险人群数据积累


发展建议


老年防癌疾病保险填补了老年健康保险的市场空白、为广大老年人群带来了实实在在的癌症保障。更重要的是,引领和开启了探索老年健康保险的新篇章。


对于尚在起步阶段的老年健康保险,我们仍旧面临众多的挑战。因此,对老年健康保险未来的发展有如下建议:


抓准老年人健康保障需求,丰富保障内容

借助医疗科技加强慢病管理,主动管理风险

加强业内合作,积累相关数据

加强跨界合作和跨国交流

加强全民保险教育,提高保险观念

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行业 保险 
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