风险管理 | 关于重大疾病保险：你需要了解五个关键词

本文作者为悟空保创始人、北美精算师陈志华

来源 | 中国保险报网

全球第一款重疾险1983年源于南非，由外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius Barnard）率先提出。因为很多患者及其家庭实施心脏移植手术后会陷入财务困境无法维持治疗。之后一家名为Crusader的人寿保险公司在这个Idea的促动下推出了世界第一份重大疾病保险。短短几十年的时间，重疾险在缓解由重疾引发和导致家庭经济压力方面已经发挥了重要作用。

与医生救治人的生理生命相比，重疾险产品“救治”的是患者本人和家庭的经济生命，防止更多家庭因为没有足够的费用导致因病致穷，生活品质急剧下降。所以重大疾病产品本质是一种收入损失补偿保险。 

市场重大疾病产品众多，设计之复杂，普通消费者很难在短时间为自己挑选一份正确、合适、低成本的保险。当前市场上的重疾产险主要存在两大问题：第一，产品设计复杂，消费者几乎看不明白。第二，产品价格昂贵，导致消费者保额很低。我们按照“用户如何花最少的钱去获取重大疾病的最高杠杆率”作为产品设计最大原则来考虑，对于产品设计，我的几点判断如下：

1.关于产品责任多少。比如分红、返本、轻症、重疾分组和多次赔付、豁免保费等，作为精算师专业出身，我不建议太多责任放在一起。人为地将保险产品责任复杂化，会使条款复杂化和产品不容易比价。

2.关于要不要选择分红。非分红产品本质是较低的固定保费对应一个未来固定的保险金额，分红产品本质则是一个目前较高的固定保费去换取一个不确定但是会增长的保险金额，所以从用户角度出发，这两种定价方式没有本质区别。但相同责任的保险产品，分红一定会导致产品价格的提升。保险本质是负债经营，用户的保费总有一天会以各种形式返还给消费者，比如身故、重疾或者满期给付等。所以保险资金投资首重安全性，其次才是流动性和收益性。

3.关于要不要返本责任。如果还没有购买纯粹消费型的产品去转移重疾、意外和身故三大人生风险，我都建议消费者轻易不要选择带返本性质的重疾险，因为那样会提高你每年的保费支出和远远降低你的保障杠杆。

4.关于重疾病种多少。2007年，保险行业协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各大保险公司高发6种和25种疾病定义。从目前理赔经验数据看，癌症占比超过60%，再加上急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和重大器官移植，这6种疾病发病率超过80%，行业协会规定的25种发病率占比超过95%。所以，只要包含25种核心高发重大疾病，并不是疾病种类越多就越好。

5.关于重疾多次赔付。可以看看，你身边到底有多少人一辈子得了4次重大疾病还依然好好地活着？我想说明的是，4次赔付是一个发生概率甚至低于6万分之一的概率，我承认客观存在，但是因为一个产品因为拥有4次赔付责任设计而导致价格昂贵了很多，哪怕只是10%，这款产品是否合理，不言而喻。

6.关于轻症。轻症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。相对于重疾，轻症保额一般在重疾病保额30%左右，轻症发病率更高，治疗费用更低、治愈率更高。所以如果你预算充足，我会建议你在购买重疾时同时附加轻症，但如果资金有限，只购买重大疾病即可，轻症风险可以选择自留。

7.关于轻症豁免。当被保险人发生轻症后，投保人可以免交以后重大疾病和轻症的保费。

8.关于身故责任。重大疾病产品设计一般是三种：第一种是返还现金价值，第二种是返还保费或者保费的一定百分比，第三种是返还保险金额。另外一个是看重疾保额和身故保额的关系，行业一般是两种：第一种重疾保额是额外支付，和身故保额不相关，产品价格贵些；第二种是重疾提前给付，赔付的重疾额度会相应降低身故保额，产品价格会更便宜。首先，身故责任越高，则产品价格越贵。其次，额外支付重疾保额略贵。建议如果消费者已经有了充足的身故保障，则再购买重大疾病，选择纯粹的消费性重大疾病产品即可；如果没有，建议选择纯粹的消费型重大疾病再附加购买性价比高的定期寿险或者终身寿险，这种组合的性价比会远远优于将重疾、身故等许多产品责任融合在一起的产品组合。 

在目前的中国，环境污染、饮食安全、工作节奏加快、生活没有规律等现象越来越成为关注的焦点，重大疾病的现状呈现“三高”：现状：第一，重疾发病率提高，且发病率越来越年轻化。第二，治疗费用高，且趋势是快速攀升。第三，治愈率快速提高，生存率越来越高。

1.优先给谁买？

推荐通过三个原则判断：（1）收入高低原则：定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的成员购买，无关男女和家庭地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变，重大疾病保险本质也是收入补偿，也可参考。（2）身体好坏原则：除了收入优先责任原则之外，谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买，比如综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度等因素。（3）发病高低原则：年龄增大和压力过大是可能导致重大疾病的原因，因此，推荐老人和中年夫妇、孩子的购买顺序。但也比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体健康和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾险，其次是老人、妻子和孩子。

2.优先买什么？建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任，多次给付原则上建议不用考虑。

3.选择保多久？重疾产品一般是分为保1年、定期（如10、20、30年）和保障终身三种，基于重大疾病发病率随着年龄越大越高，尤其40岁以后，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额。

4.交多少年合适？目前行业一般提供趸交、3、5、10、20及更长缴费方式，个人建议如果有选择，尽量选择缴费20年及以上，这样的保障杠杆率最高。如果附加购买了轻症豁免功能，长期缴费方式的意义就更大。

5.买多少保额？根据目前重疾需要的治疗费用、康复费用及收入损失，建议50万保额。收入越高且房贷等负债越高者，保额可以越高。

6.保费多少合适？建议家庭保险支出低于收入10%。其实市场上很多人购买保险的比例高于10%，但是保额和保障均不高，那是因为他买错了产品。

7.如何挑保险公司？重疾产品发生频率低，赔偿额度高，保险公司品牌并不是最重要。一般而言，品牌越大，产品会略微贵些。

8.购买渠道？目前能购买到重疾的渠道包括银行、代理人、中介公司、电话销售和互联网等。一般而言，销售成本越高的渠道重疾产品越贵。在这几大销售渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以互联网销售的重疾产品性价比高，个人优先推荐购买互联网渠道销售的重大疾病产品。