送书 | 为什么会理财的快递小哥成了亿万富翁，而你还是月光族？

常听人说，“你不理财，财不理你。”

之前听这句话时的态度几乎是有点不屑一顾的，毕竟，对我来说，问题的关键好像不是理不理财，而是根本没有什么财可理。

每月的工资除去房租、水电、交通、通讯之外，剩下的也就只够出门吃几顿好吃的、看两场电影，和朋友去一次半次酒吧/KTV。逛街买衣服都要货比三家，小心翼翼，攒点钱才够送自己一套护肤品。

活得已经很仔细了，但月末如果能紧紧巴巴，就算是好的，更多时候是入不敷出。这样的情况，拿什么理财？如果有钱去做投资，不如先去把信用卡还了……

所以，我以为理财对我们这种初入职场，工资只够自己挣扎在“生存线”上的上班族来说，几乎是不可能实现的任务。直到看了下面这些故事，我认真的觉得，为了省出钱来理财，我不仅可以少买口红，少喝咖啡也是可以考虑的。

一．早20年和晚20年开始理财，中间隔着200万美元的差距

威廉和詹姆斯是一对孪生兄弟，哥哥威廉20岁的时候开立了退休账户，每年投资4000美元，坚持20年，到40岁的时候，就不再往退休账户里投钱了，而是把钱放在免税的投资领域，以获得每年10%的税后净收益。

弟弟詹姆斯从40岁开始储蓄养老金，像他哥哥一样，詹姆斯也每年投资4000美元，获得10% 的收益，而且从一开始就享受免税。他坚持了25年，直至65岁。

总的来说，哥哥威廉投资起步早，一共投入8万美元（4000美元/年×20年）。而弟弟詹姆斯投资起步晚，一共投入10万美元（4000美元/年×25年）。

看起来相差不多的投资方式，结果却截然不同。到65岁退休的时候，起步早投入少的哥哥威廉，最终赚到了接近250万美元，而起步晚投入多的弟弟詹姆斯，总共积累的财富还不到45万美元，两人相差600%。

这个故事来自投资大师伯顿·麦基尔教授的书，造成这样差距的根本原因，是哥哥起步早，充分利用了复利的魔力，让财富多增值20年，最后像滚雪球一样，给自己带来了无比巨大的领先优势，65岁退休之后，他就可以衣食无忧，过上相当富足的生活。

二．复利的巨大力量

“复利”，被爱因斯坦称作世界第八大奇迹。它是几乎每本投资理财书中都会提到的主要话题，也是股神巴菲特的重要理念之一。

复利是指一笔资金除本金产生利息外。在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。计算公式是：

有一个古老的故事很能说明复利强大的能量：

传说西塔发明了国际象棋而使国王十分高兴，他决定要重赏西塔，西塔说：“我不要你的重赏，陛下，只要你在我的棋盘上赏一些麦子就行了。在棋盘的第1个格子里放1粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒，依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子就行了”。国王觉得很容易就可以满足他的要求，于是就同意了。但很快国王就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。

还有一个故事来自美国的历史教科书：

当本杰明·富兰克林在1790年去世的时候，他分别留给波士顿和费城1000美元。他的馈赠附带了一些条件，具体而言，这些钱必须用来投资，而且未来100年都不能动。100年后，每个城市从账户中取出50万美元，用于指定的公共设施建设项目。账户剩余的钱再下个100年还是不能动，继续投资。最终，富兰克林去世后的 200年里，美国股市的平均年复合收益率为8%，每个城市都得到了其余的捐赠资金——1990年，接近650万美元。1000美元竟然增值到650万美元，没有追加一美元的资金。是的，200年的时间确实很长。但3000% 的累计收益率，值得如此漫长的耐心等待。

美元钞票上的本杰明·富兰克林肖像

三．你认为自己只靠增加收入就能实现财务自由吗？

一直以来，我都坚信“钱不是省出来的”，“开源好过节流”。然而托尼·罗宾斯在《钱：7步创造终身收入》一书中提到的许多名人案例似乎推翻了这个观点。

棒球投手科特·席林拥有传奇的职业生涯，他为波士顿红袜队夺得了两个世界大赛总冠军，自己挣到了1亿美元。但是后来，他把所有积蓄都投入了一家网络游戏创业企业，结果自己和企业双双破产。过去赚到1亿美元的席林，现在负债 5000万美元。

女演员金·贝辛格，曾获奥斯卡金像奖最佳女配角奖，在事业巅峰期，她平均每部电影的片酬高达1000万美元——两部电影的钱就够在佐治亚州买下一座小镇。而贝辛格最终却因为对资产没有计划而破产。

“流行音乐天王”迈克尔·杰克逊，据报道曾经一份唱片合约价值近10亿美元。他花钱就像永远也花不完一样，但是后来竟然还是花完了。2007年，杰克逊濒临破产，据报道，在他2009年去世时，负债超过3亿美元。

曾挥霍四亿美元直至破产的拳王泰森

拳王迈克·泰森，打拳赚到的钱曾经超过历史上任何一位拳击手——接近5亿美元，后来却破产了。另一位拳击明星小梅威瑟有过一场比赛收入8000多万美元的世界纪录，结果却因为无节制购物和胡乱投资，失去了所有财富。据报道，小梅威瑟花钱非常随意，最典型的例子是，他随身携带一个背包，里面装满了100万美元的现金——只是为了让自己随时能到路易·威登专卖店购买最时尚的服饰。据说他除了拳击之外没有其他收入渠道，整个理财流程就是“拳击，挣钱，花钱，拳击，挣钱，花钱，拳击……” 听起来很熟悉吗？“工作，挣钱，花钱，工作，挣钱，花钱……”——这就是我们的理财方式。

把挣的钱全部花掉，似乎就是人类与生俱来的能力。无论拥有多少钱，我们总有办法花掉它。

如果既有才华又有好运的超级巨星、那些世界上工作收入最高的人，通过工作赚到那么多钱都不能实现财务自由，你又怎么能期望通过工作赚钱来实现财务自由呢？你肯定不能！除非开始改变你的投资理财策略，学着运用复利的力量。

四．快递小哥也能成为亿万富翁

西奥多·约翰逊1924年参加工作，是美国联合包裹服务公司（UPS）的一名快递员。作为快递员，他的收入相对有限，年收入从来没有超过14000美元，但是他运用了神奇的致富公式：每次领到工资，他都会拿出20% 作为储蓄，每次领到年终奖也会拿出20% 作为储蓄。他还用这些钱购买自己公司的股票。他心里始终有个数字，那就是自己需要从工资中所拿出来固定的百分比用于储蓄——他承诺为了家庭一定要拿出来这么多钱。

UPS股票越拆越多，加上自己继承了上一辈人的良好耐心，这些都让约翰逊看到了自己持续不断购买的UPS股票的价值越增长越多，当他年满90岁的时候，这些股票的市值超过了7 000万美元。

不可思议的地方是，这个人只是一个很平常的快递员，他的收入一如既往，只是很早就开始从工资中拿出固定比例的收入用于定期储蓄和投资而已。约翰逊有一大家子人要养活，每个月水费、电费、煤气费都必须支付，但是对于他来说，这些账单虽然重要，而对自己未来的承诺更加重要——决定每月要储蓄20%的收入就一定要把它拿出来。

晚年的约翰逊积累了几千万美元的巨大财富，他捐赠了超过3600万美元给各种教育事业，还在UPS 设立了一项大学奖学金，以资助公司雇员的孩子读大学，他用这些钱做了很多美好和有意义的事情。

五．财务自由的开端，只需要坚持几个小小的行动就行了

你开始明白如何利用复利的巨大力量为你创造财富了吗？即使每周只能节省100元，这也意味着未来你在最急需用钱的时候，你的养老金里会有100万元。但是记住，你根本不能开始发挥复利的巨大威力，除非你承诺每次拿到收入就留出一部分用来储蓄——这是最重要的事。毕竟，有钱才能做投资人，没有钱永远也成不了投资人。

储蓄是一切的前提，没有储蓄，就说明你只是一个靠工资挣钱的人，而定期储蓄、持续投资会让你成为一个能靠投资挣钱的投资者。

从你的工资收入中拿出来储蓄的钱占多大比例合适呢？10%？12%？15%？20%？找个你自己能够储蓄的最大比例，并圈起来。用荧光笔涂上。在上面敲几下。承诺做到。实际做到。自动做到。

如果你有固定工资，那么可以制定一个自动储蓄计划。设置银行卡，每月直接把收入的固定比例打到储蓄账户里。如果你已经有了自动扣款储蓄计划，那么随着收入的增加，你应该还可以不断提高扣款比例。如果你是自由职业者、创业人、或是按业绩提成，只要设立一个从日常使用账户向储蓄账户自动转账的计划就行了。

“你搞定了储蓄这件事了。祝贺你！你刚刚做出了人生最重要的财务决策——通向财务自由的简单7步投资法的第一步。现在你已经走上正路了，去把你的梦想变成现实吧。”

——托尼·罗宾斯

本文摘编自托尼·罗宾斯作品《钱：7步创造终身收入》。

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