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我们这一代人,无人养老

作者:飞碟说 来源:飞碟说 公众号
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04-24

本文已取得授权,作者:张帆

转载自公号浪潮工作室(ID:WelleStudio163)


你有没有想过,2050年的世界会是怎样的?


2050年,90后小李也60岁了。如果国家的退休年龄还没有变,那么小李也到了要颐养天年的时候。但当他望向四周时会发现,像他一样年过60的人已经占总人口的30%以上,老年人口总量超过4亿,其中还有9500万的80岁以上高龄老人。与此同时,生育率持续走低,供养他这样的老人已经出现了困难。



小李如果还记得2017年的生育报告,就会明白这一切早有预兆。当2016年全面二孩政策实施之初,国家卫计委曾预测2018年将出现出生高峰,2017年出生人口的最低预测为2023.2万。


但事实却表明,出生高峰在2017年就过去了,2017年全年出生人口为1723万人,比2016年还减少了63万,比卫计委的最低预测要少整整300万。


每个时代,国家都会鼓励人们退休后发挥余热,为国家建设做贡献。2050年即将退休的90后将发现,不管是否愿意,他们也要继续发挥余热,因为他们将来可能会是没人养老的一代人。


未富先老的国家

人们通常以为,是计划生育政策让中国人不再爱生孩子。但实际上,在这项政策实施之前,中国的出生率就已经在显著下降。每个母亲生的孩子从1970年的平均将近6个,迅速下降至70年代末的2.7个。要知道在1980年左右,中国才开始推行“一孩”政策。当大家还在为人口过剩忧心忡忡时,人口红利已经濒临消失。




1950-2015年平均每个中国妇女生育孩子的数量 / Wang Feng,POLICY RESPONSE TO LOW FERTILITY IN CHINA: TOO LITTLE, TOO LATE?


今天的中国是全世界生育率最低的国家之一。国家统计局公布的2015年全国1%人口抽样调查显示,中国2015年的总和生育率仅为1.05,如果这个数据准确,那么它就低于世界银行最新的2014年的所有其他199个国家和地区的生育率。同时,这也远低于人口专家所称的 “低生育率陷阱”——一旦出生率低于1.3,任何国家都不会有所反弹。


中国想通过开放“二胎政策”来提高生育率,但努力是徒劳的。因为大家不是不爱生二孩,而是连第一个孩子都不爱生。2015年的人口抽样调查显示,一孩的生育率已经下降到0.556,二孩生育率有所增长,但也挡不住总和生育率的下跌。




一个孩子都不愿意生,开放二胎也没用 / 郭志刚,中国低生育进程的主要特征


老年人口占比越多,抚养一名60岁以上老人的年轻人也就越少。中国人总是喜欢替日本的老龄化和少子化操心,但到2030年,中国65岁以上人口占比就将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家。


其实衰老并不可怕,可怕的是衰老时还没变得有钱。发达国家进入老龄化社会时,人均GDP一般都在5000—100000美元以上。而中国在90年代末开始人口老龄化时人均GDP刚超过1000美元,发达国家正在遭遇的问题,我们更快面临,更加措手不及。


中国的老人要更多地经历其他国家老人不曾经历的痛苦。中国城乡60 岁以上老年人口贫困率约为17.5%,远高于OECD 国家的平均水平。根据中国社科院的数据,2013 年城乡空巢老人占全部老年人比重接近50%,失能半失能的老年人达到3750 万人,占全部老年人的18.6%。


我们是孝敬父母的最后一代人,可能也将是被子女抛弃的第一代人。



变老,变穷,还要变得孤独,这些加在一起才是无法承受的。这也是为什么,有那么多的老人选择一死了之。世界卫生组织的报告显示,中国70岁以上老人的自杀率超过了大多数国家(24/174)。特别是对于一个中国农村的老人来说,浑身疾病,没有价值,一无是处,许多老人提前好几年就在筹划如何结束自己的生命。


挣钱的人越来越少,要花钱的人却越来越多,2009年开始新型农村社会养老保险开始试点后,新农保养老金待遇领取人数从1044万增加到8921.8万人,中国社科院2018年发布《中国养老金精算报告》指出,养老金的收入增速已经下降到10%以内,但支出增速却在高位运行,目前累计结余增速已经下滑到5%的水平,基金备付能力相比过去5年下降1/3。


未来这套养老金系统还能负担90后们退休后的生活吗?

消失的养老金


中国现行的养老金制度,从90年代建立之初就出现了问题。养老金是工作的人交钱,退休的人领钱,而最早退休的那部分人之前没有交过任何钱,国家也没有专门拿出款项来支持这一制度,这相当于一开始就有一个巨大的洞要去填补。



起先,中国还有充裕的劳动人口来缴纳这笔资金,因此还能保证养老金的支出,第一批加入的人最先拿到钱,但越是后来加入,拿回自己的钱越困难。


今天个人帐户的绝大多数钱款事实上已用于其他目的,个人账户的不足估计高达90%,这就是“空账户”问题。中国社会科学院预测,到2023年,中国的养老金盈余将变成赤字。到2050年,预计累积赤字将达到118万亿美元,除非有重大的政策变化。


实际上,现在的雇主和他们的雇员被要求支付两项退休金:他们自己的福利和退休老人的福利。一个税前月薪8000的上班族,养老金就要交上8%,加上各种保险和税,拿到手才6000出头,而企业为养老金缴纳的钱则占到了整个支出成本的20%。


很多雇员和雇主都试图避免或尽量减少参与城市企业养老金,常见的做法就是不购买五险一金,提高实际拿到的工资。虽然在制度设计上中国养老金费率占工资的28%,但实际缴费率只有百分之十七八,对于工资本身就不高的小职员来说,不缴纳五险一金成了他们跟企业老板们少见的共识。



养老金系统正在变成一个恶性循环:参与率降低使得支付当前的福利变得更加困难,这就要求个人账户进一步受到侵犯,结果导致员工对当前系统更不信任,从而进一步阻碍了参与。这倒恰巧印证了齐美尔谈到的货币哲学——货币是一种必须建立在信任关系之上的概念,如果这个体系失去了信任,就将不再有效。


本来应该有一些收入被纳入养老金系统的款项也被挪用了。最明显的就是计划生育的超生罚款,当时称呼这项罚款就叫“社会养老费”。计生委原主任张卫清在2001年指出:“违法生育过多的人加重社会负担,应当向社会作出适当的赔偿,并支付社会养老费弥补增加的社会公共投资。”



但实际上,收取的社会保障费有90%退还给县级政府,用于支付县级和乡级政府的运营费用,员工工资等。20世纪80年代和90年代,由于财政收入出现逆差,基层计划生育部门开始大规模罚款,没有这种罚款,他们将无法运营。政府运行就变成了“市县政府依靠卖地,乡镇政府和村庄依靠过度出生罚款”。


还有一些缺口等着拿养老金去补。在2015年实行养老金并轨之前,中国的公务员都由国家承担养老金,他们在退休后可以领取丰厚的养老金,而不需要为这些养老金福利作出贡献。长期的养老系统双轨制也是公务员“铁饭碗”的一部分,政府必须要不断拿现在的钱来填补此前对公务员们承诺的养老保障。



为了少付养老金,政府想到的一个办法是延长退休年龄。中国国有企业员工的法定退休年龄是男性60岁,女性55岁,相比之下,美国工人第一次领取社保退休金的平均年龄是男性63.7岁和女性63.6岁(2002年的数据),日本则要更高。


但是退休年龄也有它的地方特性,因为人均寿命会有差别。从2005年-2010年的数据来看,日本男性的平均寿命就比中国男性多四年,女性则是七年。工作时间更长,收益时间更短,可想而知有多少人对这种赔本买卖心存不满。

我们该怎么养老


养老没法靠国家,那能靠自己吗?


中国应对老龄化的其他准备也没有完成。民政部数据显示,截至2014年底,中国各类养老服务机构和设施94110个,床位577.8万张,每千名老年人拥有养老床位27.2张,想要住进养老院已经不是一个靠钱就能解决的事情了。



虽然近几年来,这些床位的数量以10%左右的速度在增长,但这个增幅显然比不过在庞大基数面前的老龄化人口的增长。更何况,“国家来养老”这条途径已经被放弃了,民政部介绍,未来的养老服务业,将以居家为基础、社区为依托、机构为补充。


居家养老的意思就是,你还得住在自己家里,大部分的花销还是由自己负担,照料你的要么是家人,要么是你花钱请的护工。


没办法,已经被逼到这一步了。如果你不是那种生病了就放弃治疗出去旅游、老了就自己了结余生的酷女孩/酷男孩,那么多挣点钱,有个能容身的房子,也许会让老年好过一些。如果世界再友好一些,可能就不需要人们那么酷了。


当然,趁年轻还有机会和斗志,早点去大城市吧,不仅是为了你的壮志和前程,还为了你能拿到的养老金。


现在的养老金管理支出由地方政府负责,由于户籍制度的影响,当工人换到另一个城市以获得更好的工作时,除非他能够获得发达城市的居住许可(户口),否则仍然与原工作地的退休金计划相关联。


随着城市化进程加快,地区间的养老金差距不断扩大,年轻人涌入沿海繁荣的省份,为当地的养老基金作出贡献,而经济滞后的地区则更难获得养老金收入。



在广东省,有九个劳动者来支持一个人的养老金,而在东三省、四川重庆等地,连两个人都不到。根据人社部2016年的报告,支付能力最强的广东省可以支付 55.7 个月的养老金,而最糟糕的黑龙江养老保险的累积结余已经成了负数,为 -232 亿元。


年轻时付出的辛劳并不算数,能领到多少养老金,要看还有多少年轻人愿意留在这片土地上。但年轻人的使命毕竟不是补上养老金的缺口,他们总会往更好的生活去,留不下的地方就不要留了。


不过,就算到了大城市,赚钱、理财和货币贬值都还继续是问题,对于长期理财来说,银行存钱并不是一个最优的选项,否则你就不会看到那么多存了一二十年钱变得更不值钱的新闻了。


中国政府在过去10年里一直在抑制政府债券或银行存款这些“安全”投资的利率。个人银行账户的利率通常是每年2%的利息,这样低的投资回报和物价上涨、工资上涨形成对照,意味着中国的退休福利相比于平均薪资将非常低。



谈商业养老保险其实也是一种奢侈,作为一种长期的投资理财方式,购买这类保险需要考虑的不仅是最后的总收入能够“回本”,还得看到60岁之后自己拿的钱还能不能抵得住货币贬值,保障自己的生活。


成都市民1989年拿100元购买养老保险,到了2014年每月只能领1.8元,这还是已经回本的情况。富裕家庭有闲钱还可以购买,多少能有个保障,但这对中低收入家庭来说就太难了。


一些提高生存可能的方式,对中低收入家庭也十分不友好。中高收入家庭可以买一些没有投资功能、纯消费型的短期险种,防止随便一场大病就击毁整个家庭。比如投保一些寿险、健康险,更有钱的再投保养老险、教育险。尤其是根据自己的职业、身体状况等专门选择的大病保险,关键时刻真能派上用场。


一般来讲,在购买商业保险中,意外险的保额应占到总保额的50%左右,重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。


但如果我们所有的问题都归因于没钱,那就多锻炼身体,少抽烟喝酒吧。你永远不知道国家承诺的养老金和生病的意外哪个会来,哪个先来。



end


本文转自公众号浪潮工作室(ID:WelleStudio163),转载请联系原作者





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