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作者 | 久仔  来源 | 长久金融

今年以来，食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像久仔爱喝的冰红茶，就在年初进行了涨价调整；不久前，小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价，询问店主，说原料越来越贵，所以面包也不得不涨价。

物价总是在不经意间上涨，相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了，但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖，还要吃得健康，穿得得体；不仅要求有房住，还对住房环境提出了要求，要住得舒适高档；每个人的人生目标，也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求，还要追求更高品质、更有价值的人生。

上面所说到的这些追求，没有一个不需要用到手中的财富来支持，更需要我们把财富进行合理的分配。因此，我们就需要通过理财规划的方式，把有限的资源发挥到最大作用。

今天我们就来详细说一说。

人的一生，说长不长，说短也不短。在人生的不同阶段中，收支水平都有很大差异。

各位帮主们，你们知道一生中赚钱最多是什么时候吗？可以看看下面这张图。

人生收支曲线图

这张图代表了大部分普通人在不同年龄段中，支出和收入的曲线。大约在30-35岁左右，收入-支出的值最大，简单来说就是最容易攒钱的时候。

而面对不同的财富积累和消费水平，我们也要以不同的策略来应对各个时期。

A.萌芽期（20-25岁）

基本状况：即将进入职场或刚开始工作，尚无收入、收入偏低或职业不稳定。

财务状况： 现金不足，没有存款或理财习惯，对金钱的意识还未形成，会经常因为金钱状况感到焦虑。

风险承受能力：较高

首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本

投资建议：

 1  形成投资理财意识。这是一件越早开始越好的事情，尽快积累到第一桶金是本阶段的重中之重，它决定了未来理财投资的规模。

 2  记账。储蓄=收入-支出。也就是说，要想尽快积累起理财的本金，一方面要开源，一方面要节流。记账能帮助你较好的控制开支。

 3  尝试低门槛投资产品。由于年纪轻闲钱较少，故可以把平日开支放置在诸如爱钱帮等流动性强的投资产品里，结余资金则可尝试基金定投、股票这些投资方式。

B.积累期（25-30岁）

基本状况： 有3~5年工作经验、有稳定职业规划。

财务状况： 对未来有明确的财务规划，基本可以坚持执行。清楚自己的收入与消费模式，不会过度为财务状况而忧心。

风险承受能力：高

首要任务：控制支出，强制储蓄，开始计划中长期投资

投资建议：

 1  控制消费保证积累。与萌芽期相比，这一阶段很更容易形成人群差异，是“吃土”还是“土豪”？建议此阶段理性消费加强制投资，强迫自己把月收入的20%以上留存下来。

 2  做中期投资计划。从财务需求来说，这一阶段的硬性支出偏低，最适合开始为期3~5年的投资计划，确定投资目标、选择合适的理财产品并积累投资经验。

 3  投资自己效率最高。提高学历或多掌握对自己的职业发展有益的技能，这会为未来做好铺垫，职业的高度直接决定了你未来几十年的收入水平。

C.上升期（30-40岁）

基本状况： 这个阶段大部分人已经步入婚姻，甚至成为了父母。职场中坚，有不错的工资收入。

财务状况： 对待金钱的态度更为理性。收入快速增长，但房贷等负担大，较重注储蓄。

首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障

风险承受能力：高

投资建议：

 1  管理好现金流。此时的家庭可能既有工资、利息等收入，也有房贷、消费贷等债务支出，科学地管理好现金流才能使理财收益最大化。

 2  做好资产配置。已经有一定财力，要好好规划投资组合。可以考虑股票、黄金、基金、网贷产品、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，尝试高风险投资品以获取超额收益。参考比例：中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。

 3  准备子女教育金。子女教育金将是整个家庭后期的主要支出，建议提前准备。由于教育金周期长，弹性大，安全性要求较高，可以主要投资风险相对较低的产品；而对高风险产品建议用定投的方式平滑风险。

D.稳定期（40-55岁）

基本状况： 有车有房、儿女双全，收入水平已经到达了顶峰，生活也已定型。

财务状况： 有一定资金积累，但同时家庭财务压力巨大，主要压力来源于赡养上一代和抚养子女，具有更强的资金需求。

风险承受能力：中

投资建议：

 1  避免资产结构单一。正值上有老下有小的时期，支出比例大，任何资产集中度过高都会增加系统风险，建议保持合理范围的资产配置。

 2  保证一定的投资收益。这个年纪看上去是什么都该有的阶段，但同样也有一个最大的威胁，就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段，在投资方面，应该遵循稳字当头的原则，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。

 3  给自己存退休金。养老账户里的钱不一定能满足退休后的生活，所以提前做些准备，商业险和固定资产都能起到类似的效果。

基本情况：接近于退休，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入。

财务状况：收入逐步减少，然后趋于平稳，开销也会减少，潜在大额支出为疾病治疗。

首要任务：养老保障

风险承受能力：低

投资建议：

避免高风险投资。年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资策略上亦是如此。所以应当以低风险的防御性投资为主。

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