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04-16

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长久金融

家庭/成长/投资/财富

 

作者 | 久仔  来源 | 长久金融


今年以来,食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像久仔爱喝的冰红茶,就在年初进行了涨价调整;不久前,小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价,询问店主,说原料越来越贵,所以面包也不得不涨价。

 

物价总是在不经意间上涨,相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了,但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖,还要吃得健康,穿得得体;不仅要求有房住,还对住房环境提出了要求,要住得舒适高档;每个人的人生目标,也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求,还要追求更高品质、更有价值的人生。

 

上面所说到的这些追求,没有一个不需要用到手中的财富来支持,更需要我们把财富进行合理的分配。因此,我们就需要通过理财规划的方式,把有限的资源发挥到最大作用。

 

今天我们就来详细说一说。

人的一生,说长不长,说短也不短。在人生的不同阶段中,收支水平都有很大差异。


各位帮主们,你们知道一生中赚钱最多是什么时候吗?可以看看下面这张图。


人生收支曲线图


这张图代表了大部分普通人在不同年龄段中,支出和收入的曲线。大约在30-35岁左右,收入-支出的值最大,简单来说就是最容易攒钱的时候。


而面对不同的财富积累和消费水平,我们也要以不同的策略来应对各个时期。




A.萌芽期(20-25岁)


基本状况:即将进入职场或刚开始工作,尚无收入、收入偏低或职业不稳定。


财务状况: 现金不足,没有存款或理财习惯,对金钱的意识还未形成,会经常因为金钱状况感到焦虑。


风险承受能力:较高


首要任务:攒钱为主,能省则省,积累原始资本


投资建议:

 1  形成投资理财意识。这是一件越早开始越好的事情,尽快积累到第一桶金是本阶段的重中之重,它决定了未来理财投资的规模。

 2  记账。储蓄=收入-支出。也就是说,要想尽快积累起理财的本金,一方面要开源,一方面要节流。记账能帮助你较好的控制开支。

 3  尝试低门槛投资产品。由于年纪轻闲钱较少,故可以把平日开支放置在诸如爱钱帮等流动性强的投资产品里,结余资金则可尝试基金定投、股票这些投资方式。


B.积累期(25-30岁)


基本状况: 有3~5年工作经验、有稳定职业规划。


财务状况: 对未来有明确的财务规划,基本可以坚持执行。清楚自己的收入与消费模式,不会过度为财务状况而忧心。


风险承受能力:


首要任务:控制支出,强制储蓄,开始计划中长期投资


投资建议:

 1  控制消费保证积累。与萌芽期相比,这一阶段很更容易形成人群差异,是“吃土”还是“土豪”?建议此阶段理性消费加强制投资,强迫自己把月收入的20%以上留存下来。

 2  做中期投资计划。从财务需求来说,这一阶段的硬性支出偏低,最适合开始为期3~5年的投资计划,确定投资目标、选择合适的理财产品并积累投资经验。

 3  投资自己效率最高。提高学历或多掌握对自己的职业发展有益的技能,这会为未来做好铺垫,职业的高度直接决定了你未来几十年的收入水平。



C.上升期(30-40岁)


基本状况: 这个阶段大部分人已经步入婚姻,甚至成为了父母。职场中坚,有不错的工资收入。


财务状况: 对待金钱的态度更为理性。收入快速增长,但房贷等负担大,较重注储蓄。


首要任务:优化资产配置结构,实现财富稳增长,完善家庭保障


风险承受能力:高


投资建议:

 1  管理好现金流。此时的家庭可能既有工资、利息等收入,也有房贷、消费贷等债务支出,科学地管理好现金流才能使理财收益最大化。

 2  做好资产配置。已经有一定财力,要好好规划投资组合。可以考虑股票、黄金、基金、网贷产品、银行理财等,在保证财富稳健增长的同时,尝试高风险投资品以获取超额收益。参考比例:中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。

 3  准备子女教育金。子女教育金将是整个家庭后期的主要支出,建议提前准备。由于教育金周期长,弹性大,安全性要求较高,可以主要投资风险相对较低的产品;而对高风险产品建议用定投的方式平滑风险。


D.稳定期(40-55岁)


基本状况: 有车有房、儿女双全,收入水平已经到达了顶峰,生活也已定型。


财务状况: 有一定资金积累,但同时家庭财务压力巨大,主要压力来源于赡养上一代和抚养子女,具有更强的资金需求。


风险承受能力:


投资建议:

 1  避免资产结构单一。正值上有老下有小的时期,支出比例大,任何资产集中度过高都会增加系统风险,建议保持合理范围的资产配置。

 2  保证一定的投资收益这个年纪看上去是什么都该有的阶段,但同样也有一个最大的威胁,就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段,在投资方面,应该遵循稳字当头的原则,控制家庭投资组合的整体风险,做到攻守兼备。

 3  给自己存退休金。养老账户里的钱不一定能满足退休后的生活,所以提前做些准备,商业险和固定资产都能起到类似的效果。



E.养老期(55岁后)


基本情况:接近于退休,收入将大部分来源于退休工资和财务性收入


财务状况:收入逐步减少,然后趋于平稳,开销也会减少,潜在大额支出为疾病治疗。


首要任务:养老保障


风险承受能力:


投资建议:

避免高风险投资。年纪大了,就更要一个稳定安详的生活环境,投资策略上亦是如此。所以应当以低风险的防御性投资为主。


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