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六个钱包,刺痛了多少中国人的心?

作者:菜鸟理财 来源:菜鸟理财 公众号
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04-29

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最近火了一个“六个钱包买房”的理论,这可是牛气哄哄的央行货币政策委员会委员樊纲说的。


六个钱包,就是把你和你对象的父母、爷爷奶奶,姥姥姥爷这六个钱包凑在一起,去支付房子的首付。对,仅仅只是首付!


一石激起千层浪,引起全民diss樊纲,但不可否认的是,中国人举几代人的债购房已成为一种社会现象。


现实就是这么赤裸裸的残酷,多少年轻人面对高房价无可奈何,坑爹坑娘坑爷爷坑奶奶都要买起一套房,六个钱包理论能刺痛这么多年轻人的心,这背后其实是整个社会的焦虑。



1

房子承载几代人的希望


单单从人的基本需求来看,人的生存本质无非就是依赖衣食住行,居住需求是人最底层的需求,在没什么安全感的中国人眼里,没有房子会占据我们很大的注意力。


从中国社会环境来看,房子捆绑了大量公共资源,包括户籍、医疗、教育、地位等等,甚至跟你的繁衍权都有关系,毕竟没房子很大可能娶不到老婆的。


从上面所说的种种,年轻人的购房欲望一步步被点燃,但该死的高房价却一直刺痛年轻人的软肋,挑战了中国家庭的最后底线,最后中国家庭都没了底线了,都愿意砸钱买房了。


一项调查发现,依靠父母买房的80后90后的比例高达40%。


我们都知道,大部分的年轻人单靠自己的能力是买不起房的,但很多父母掏空了一切也要给子女买套房。与其说是你坑爹坑妈,不如说是你爸妈送上门让你坑的,你不坑,他们还不乐意。这成一个严重的社会问题。


在中国,父母对儿女的爱是很畸形的,父母总希望给你提供最好的教育、环境保障,希望你能跳出小农村小城市的环境,去大城市发展,能在大城市站稳脚跟,成为本地人。但这种爱的背后却隐藏了很多无奈又心酸的故事。


之前有个新闻很让人唏嘘:父亲是环卫工人,每月工资仅有2120元,却省吃俭用,每月拿出2000元给儿子还房贷。


“六个钱包”就是在讲述中国社会薪火相传的游戏规则。大部分的“姥姥姥爷”、“爷爷奶奶”、“爸爸妈妈”其实都没有什么家底,但他们却愿意将仅有的一点养老费、棺材本全搭进儿孙的房子里。


这让我想起了一部电影《楢山节考》,这部电影讲述了一个发生在楢山山脚下贫困山村的凄惨故事:为了节约和留下生存资源,活到70岁的老人则一律要被长子背到楢山上丢弃。


我在69岁阿玲婆身上看到了母爱的光辉,她一心忙于操办大儿子辰平续弦的事,为了让自己丢弃的事情不成为儿子的负担,她为让自己显得老态,狠狠磕掉自己的四个门牙,安然走向楢山,选择了把更多生的希望留给她的下一代。


是啊,现在很多父母不也是宁愿自己吃苦,也要把自己的资源留给下一代吗?而你挤进大城市,不也就是为了获取更多资源吗?



2

房贷压垮了年轻人


就算你用了六个钱包买了房,难道你就好过了吗?


不,不是的。


就算你买了房子,你终于算是“北京人”、“上海人”、“深圳人”、“广州人”的时候,但你却还不是本地人,你依然生活在外地人的不安全感中,因为你还有房贷要还。


北上广深的房价,好地段涨到每平米10万元左右。我们接地气一点,拿一套80平米、房价为5万元的房子为例:总房价需要400万,贷款280万元,20年贷款,对于一个白领家庭,每月需要还款2万元。


但很多白领的工资低于1万元的。现实如此,不得不叫人寒心。


看看身边的70后、80后们,为了买房养娃,哪一个不是鲜衣怒马却欠了一屁股债。他们不敢病,不敢死,更不敢失业。


有一次和一个80后中产聊天,在我看来,他可以算是土豪了,月薪4万,在广州有两套房子,算是同龄人中的佼佼者吧。可就是这么一个人,竟然哭丧着脸说,每个月养车养房要还2万多的贷款,再加上孩子的学费生活费,基本上就月光光了。


什么是中产?就是高不成低不就,拼命爬出了底层,别人觉得你腰缠万贯,其实口袋里压根没有几个钱。


对于并非中产的年轻人,形势又更严峻了,当你的爸妈掏空一切为你买房之后,他们生病了却不敢和你说,他们可能病倒在家里,而你躺在通讯录里。


六个钱包,就算你只用了两个钱包,你以后的日子连整个家庭的未来都要算计。

最近,看了一份2017白领年度关键词报告,排名第一的关键词是焦虑。一想到苦心经营、用心包装的生活,随时可能崩塌,谁能不焦虑。


买了房子,背负起房贷的压力,二三十年生活难以缓解,用命挣钱去填补窟窿,生活从此下降,缩衣紧食。



3

房贷—悬挂头上的达摩克利斯之剑


大家都以为买了房,财富就直线上升,但这看不见的财富增值的背后却是老百姓加足杠杆,锁定了未来20年以上的现金流。


看似财富增值了,但钱却没了。


穷不可怕,负债也不可怕,可怕的是死了都还不完自己欠下的钱。对于买房的人,一般都是20-30年的房贷期限,这个房贷压力并不会随着时间的推移而减轻,最不幸的结局是断供。


房贷就是一把悬挂在我们头上的达摩克利斯之剑,如果经济形势变差,家庭的债务危机就会显现,一旦资不抵债、断供断贷的可怕局面就会来临,在这个信用社会,你一旦没了信用,你寸步难行。


不要觉得自己现在很牛逼,地位、收入都不错,就过度加大杠杆。


你要知道,我们正处于大时代巨变的前夜,中国经济崩盘与否我们暂且不谈,但大家都知道,局部范围的经济危机可是经常发生的。就像目前中兴被美封杀事情,你可能无法想象背负着高额房贷的中兴员工现在到底有多焦虑。


从大环境来看,过去GDP的增长在一定程度可以等同于楼市的繁荣,而楼市的兴旺自然就是居民加杠杆通过房贷购房。


你知道中国的杠杆率有多高吗?


有数据显示,我国居民部门债务占居民可支配收入的比重,从2007年不足35%到现在已经达到了90%。也就是说,你每个月90%的工资用来还债。


如果我们把范围再扩大一点,将居民债务放到GDP中间来看,我们就能看出居民加杠杆的严重性,2007年中国居民部门债务占GDP的比重不足20%,那么到了2017年7月份,这个比重已经突破了53%。


没有对比就没有伤害,美国是用了40年的时间,完成了杠杆率从20%到50%的提升,在中国却用不到10年时间。


有人说中国人存款多啊,就算收入少了,还可以用存款支付贷款,不会出现违约风险。似乎有种手中有钱,心中不慌的勇气。


那就来看看中国人存款是不是真多吧!


去年中国居民第一次出现了储蓄增长率为负,中国居民很快将成为一个“赤字部门”。M2增长放缓,居民储蓄存款下降,企业定期存款下降,都将会产生很大影响。


时间来到了2018年,很多地区的银行在贷款增加的同时,存款却持续减少,商业银行的存贷比逐年攀升,甚至很多地区银行出现了存贷比超过75%红线的情况。


也就是杠杆率在提升,存款却在降低。


事实上,如果我们不严格控制居民部门杠杆率,不紧盯我们的存款,未来或许会有不少居民家庭破产,成为赤字家庭。


次贷危机可不是只会发生在资本主义国家的哦。


和欧美发达国家相比,我国的居民杠杆率其实已经不低了,但人家是福利社会,难道你不知道吗?存款才是中国人的命哦。


很多家庭敢于高负债,是基于资产持续升值、收入不断提升的情况下的,但如果超出了自身的承受能力,家庭随时崩盘。总之,杠杆是好东西,但一定要适度,不可穿仓本金!



说了这么多,就是提醒一下大家:别乱加杠杆,别赔了爸爸妈妈爷爷奶奶外公外婆,还赔上自己的未来。


人一上火,就容易缺心眼。用了六个钱包买了房,大呼一声,做房奴真好。那你看见房奴头上悬着的那一把刀了吗?


未来已来,眼见为实。说这些,并非杞人忧天,而是事实就是这样,生活以及未来,不一定就会岁月静好。


我们终归只是时代洪流中的微小个体,我们被这个大时代裹挟而走,就像中兴的8万员工一样,他们可曾想到会这样?


如今正处于巨变前夕,若是能够不自欺欺人地沉浸在虚幻繁荣中,认清局势,未雨绸缪,底层百姓依然可以获得自保。


- END -


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