风险管理 | 英年早逝是人生最大的风险，没有之一

本文摘自《人生宜保——险在哪？有多险？怎么办？》一书

作者 | 聂方义 北美精算师、北美精算师学会会员、注册金融分析师、注册另类投资分析师

1998年，某一个阴郁的日子里，壮年不幸罹患癌症的父亲问还在上小学五年级的我：“如果爸爸死后妈妈改嫁，你跟谁过日子？”我回答：“那我就跟大姨。”同样的问题我的父亲大概也问过我的大哥和二哥。

面对死亡，我父亲最担忧的是“人亡”而“家破”的风险，忧心一家老小可能从此各奔东西，生计没有着落。

在我看来，英年早逝是人生最大的风险，没有之一。 

情伤

自身“出师未捷身先死”，壮志未酬，天不假年，人生目标无法得以实现。家人情感上的伤痛和损失更是无法弥补，唯有时间才能稍稍平抚。

财伤

英年早逝致使家庭的主要收入来源被斩断，致使诸多需要花钱的地方可能没钱可花。

试自问：如果不幸早逝，家庭财务上的损失是否已经有所准备？父母妻子的生计还有着落吗？他们还有足够的钱去过着你期望他们能够拥有的生活吗？

家庭顶梁柱英年早逝风险所在与财务责任分解示意图

英年早逝带来的财务风险直接体现在失去家庭的主要收入来源上，最终可能导致家庭生活质量大幅下降，导致设定的生活目标无法实现。

家庭顶梁柱具体的财务责任大致有七个方面：

1、过日子2、买房子 3、开车子 4、找乐子 5、养孩子 6、供老子 7、留款子

死亡是确定性时间，但什么时候死却是不确定的。“英年早逝”会给家庭带来重大的情感和财务损失。财务上的损失将会影响到生活的方方面面，这反过来又进一步增强了情感上的损失。 

早亡的可能性

早先，计算早亡的可能性需要明确定义什么是早亡。古时候，“人到七十古来稀”；近半个世纪以来，人类的平均寿命随着科技和医疗的进步而大幅提高。世界银行的相关数据显示，中国人平均预期寿命由1960年的43.5岁大幅提高到2012年的75.2岁。可见定义何时亡故算是“早亡”有着时间上的相对性。其次，考虑到现在的人口预期寿命和一般的人口退休年龄，为了易于量化和比较、沟通、记忆，权且暂时将65岁前亡故的情况定义为早亡。此外，生命早亡的可能性受诸多因素影响，例如年龄、性别、生活方式乃至个人命运等。

早亡所致财务损失的程度

英年早逝是发生可能性相对低、但是损失严重程度非常大的一种风险。

一旦家庭的顶梁柱不幸早逝，家庭财务上的损失通常会十分严重。如果由于家庭主要收入提供者的亡故而使得家庭陷入负债或赤贫的状态，那么也可以说这个家庭在财务上已经“死亡”了。

显而易见，家庭“财务死亡”的可能性大小和家庭财务上的富裕程度成反比：家里钱越多，家庭财务上死亡的可能性就越小。如果家里还不够殷实、富裕，还没有来得及攒够一大笔钱以备不时之需和日常之需，那么早亡所引致的家庭财务风险将非常大。

“小康”“小富”的家庭虽然面临着很大财务风险，但是因为“小康”“小富”的家庭已经有了一定的财力，所以他们有经济能力去购买保险，以达到转移风险、确保能维持“小康”“小富”的生活水平的目标。这就是保险行业需要有一定的社会经济基础才能得以发展壮大的根本原因。这一点也解释了中国台湾、中国香港、新加坡等保险市场比中国的保险市场要发达的原因，因为中国台湾、中国香港、新加坡等地区和国家有更多家庭都已经过上了“小康”或“小富”的生活，而这些家庭又都有避险的强烈需求和购买保险的支付能力。

对于中国而言，随着改革的持续深入和社会经济的不断发展，“小康”社会的目标越来越近，越来越多的家庭也将能过上“小康”或“小富”的生活，这也就意味着中国的保险市场前景光明、大有可为。 

知晓

知晓风险的所在和大小是管理任何风险的第一步。管理英年早逝这个在感性上显得颇为晦气的重大个人与家庭风险，首先要克服心理上的障碍，理性地去正视这个风险。

知止

知止，指的是要明确自己的目标。具体而言，“知止”指根据自身和家庭的当前情况和合理预期，清晰地订立自己和家庭的人生目标，以及各项人生目标所对应的财务方面的目标。

对于英年早逝的风险而言，“知止”就是想清楚短期、中期和长期想过什么样的日子，住什么样的房子，开什么样的车子，孩子读什么样的学校，病了去哪就医，老了过什么样的退休生活等。如果家里的顶梁柱不幸早逝，家人还期望过同样的生活吗？如果生活质量有所调整，那调整后的生活状态和财务目标又是如何？这些重要的家庭问题都想清楚了，可谓“知止”。

算计

有了大致的目标，然后就要“算计算计”。这里说的算计不是指陷害人，而是指算算账，并根据计算、算账的情况制定达到目标的方针和计划。

计算

就是要根据“知晓”和“知止”的情况，计算清楚自身和家庭的风险敞口和风险缺口。

对于英年早逝的风险而言，风险敞口是不幸英年早逝的情况下所损失的未来所有收入（所谓“收入法”），也可以是尚未完成的各项财务责任的总和（所谓“支出法”）。

风险缺口是风险敞口和已有财富之间的差值。

算账可粗可精。粗算一方面可以大致评估自家的财产，未来的收入预期，这些是你家的财富；另一方面是你当前的负债，以及未来确定或不确定的各项开销，这些是你的未尽责任。精算则可以考虑建立家庭的资产负债表、收入支出表和现金流表，并考虑各个收支项目的优先级、不确定性和时间价值。无论是粗算还是精算，都是要量化目标和风险，做到心中有数。

计划

计划基于计算，也基于个人对风险的厌恶程度或容忍程度，基于个人的风险承受能力。风险容忍程度是对风险的主观态度，风险承受能力是承受风险的客观能力。

计划的第一步是问问自己对该种风险有多么厌恶、对该种风险有多大的容忍程度，是完全不能容忍该种风险可能带来的恶果，还是在客观衡量自己的风险承受能力的基础上，觉得可以承受、自担一部分或者全部的风险。

计划的第二步是根据自身的情况，对短、中、长期未来中或好或坏的情况作好预备。

应对

针对英年早逝的风险而言，应对的选择有很多种。最佳的、具体的方案因人而异，根据“知止”和“算计”情况的不同而不同。

应对英年早逝的风险，可以从早亡发生的可能性和相应的财务损失严重程度两个方面着手，减少风险事件发生的可能性和降低风险事件不幸发生后的财务损失严重程度。 

尽可能活得健康、活得安全是减少早亡风险发生可能性的必由之路。

第一是要保持健康。简言之是要戒烟戒酒、合理膳食、适当运动和开朗乐观。

第二是要远离危险。“君子不立于危墙之下”，注意生产安全、行车安全、交通安全、生活和娱乐安全，远离各种故意为之和意外发生的危险。

降低财务损失的严重程度有两种并行不悖、常常合用的方法：一是“多攒钱”，二是“买保险”。

▲多攒钱——储蓄，积累财富，自担风险

多攒点钱是最自然而然地应对所有家庭财务风险的手段。攒的钱越多、家庭财务能力或经济条件越好，财务死亡的可能性就越小，财务风险就越小。

多攒钱是储蓄性质的减少风险的手段。但是，攒到足够多的、能够完全化解早亡所致财务风险的钱，对于大多数人和家庭而言需要假以时日。所以，储蓄作为一种应对风险的手段有一个重大的缺点或风险，那就是钱还没有攒够但人就亡故了的风险。故而通常还需要更为有效地管理风险的手段——买保险转移风险。

▲购买人寿保险——保险、储蓄、转移风险

购买商业人寿保险，或者加入互保公司的保障计划，是通过总体风险汇集达到个体风险转移的有效手段。

对于英年早逝的风险，人寿保险在被保险人亡故的时候支付合同约定的保险金额给被保险人指定的受益人，从而十分有效地降低家庭财务损失的程度。

我认为，爱，爱生活，无论如何都始终积极主动地生活，才是应对所有风险和苦难的最佳之道。