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新零售爆发,金融机构应该感激这个时代 | 转型之战

作者:吴晓波频道 来源:吴晓波频道 公众号
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05-11


/巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)


金融机构也许应该感激这个时代,人们的消费需求从来没有像此时此刻这么旺盛过。

 

尽管同发达国家相比,中国的储蓄率依然很高,可中国年轻人的生活态度完全变了。遍地行走的隐形贫困人口足以证明这一点,他们用着最新款的手机,背着当季的it bag,喝着星巴克,吃着几百元的日料,唯一不潇洒的时刻就是收到信用卡、花呗、白条等还款通知时。



金融与消费的关系,很难讲到底是谁成就了谁。有人说是种种消费场景的诱惑激发了消费需求,从而产生了姹紫嫣红的消费金融市场;也有人说是金融产品的不断衍生改进,为人们提供了超前消费的可能。

 

但无论如何,随着两者的关系越来越紧密金融赋能下的新零售实验就越来越值得探索与尝试,这也让我们看到了为注入新零售血液,金融行业出现一些的新现象。


现金贷out,消费贷in

 

一个人如果需要借钱消费,一般有两种选择,没有场景的现金贷和有场景的消费贷。


现金贷是属于不需要任何理由,就会笑嘻嘻放款的那种,尔后利息相应就高,以此来填补超高的坏账率。自从去年121日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿现金贷业务的通知》,现金贷公司的日子开始不好过起来。




消费贷被严格限定了消费领域,但其满足的是实际的消费需求,因此它的坏账风险可控性自然大大增强。像房贷和车贷,都属于消费贷,再不济也有个房子车子做抵押。伴随消费升级和新零售潮涌,消费贷成为主流的势头已经显露。


银行加速消费场景建设

 

当前很多银行的业务都开始由公共业务转移到了零售业务上。数据显示,2017年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别,信用卡交易金额处于1.5万亿~2.6万亿元之间,不少银行的交易金额都取得30%以上的增长。

 

如果新零售只是简单的线上和线下融合,那么银行就赢了,其下网点多、优质客户群体密、资金成本低的优势,是现有金融机构的后起之秀们难以超越的。然而简单的线上线下融合已经很难构成新零售模式,银行在零售业务上的实验也遇到了最大的阻碍,那就是缺少消费场景。



于是商业银行们纷纷加快自建场景步伐,或者寻求跨界合作。比如中信银行,就在加快信用卡跨界融合创新,深挖与互联网公司合作,推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡等多款产品,构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等消费场景的无界金融生态圈。


消费金融公司渗透线下场景

 

正当无牌照的金融平台们被监管得死了一大半之后,夹在地下金融和银行之间,持牌照的消费金融公司吸收了被出来的需求,活得蒸蒸日上。



去年,招联消费金融、捷信消费金融、中银消费金融等领头羊公司进入净利润“10亿元俱乐部,马上消费金融净利更是暴增88倍成为业绩黑马。苏宁消费金融、华融消费金融等公司则实现扭亏为盈。而几乎所有的平台,都渗透了教育、校园、装修、医疗、租房、医美等领域的各类线下场景。


超级玩家布局消费金融

 

消费金融圈还有一个大佬级的玩家,那就是电商平台。而当新零售之战打响,这位超级玩家最先开始消费金融布局,它构建好消费场景,挖掘和计算海量的用户数据,链接消费金融服务,同时满足客户的消费需求和金融需求。

 

彭博报道称,蚂蚁金服的消费贷规模已经达到6000亿元,花呗用户平均每个月借款约700元,借呗用户约3000元;2017年至今,蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍;蚂蚁金服的消费者贷款额度,已是中国建设银行的近3.7倍。


除了消费金融外,电商平台们对支付、理财、小贷、 征信等其他金融链条也有布局。京东消费金融有京东白条,支付有京东钱包,理财有京东小金库,小贷有京东贷。阿里巴巴消费金融有天猫分期购、花呗、借呗,支付有支付宝,理财有余额宝、 招财宝,小贷有蚂蚁微贷,征信有芝麻信用。


突如其来的搅局者:区块链

 

除了金融机构不断从新零售领域掘金之外,一个原本属于金融领域的应用也润物细无声地影响到了新零售本身,它就是区块链。区块链作为一个开放的分布式账本,可以永久记录信息并且不被篡改,尽管目前还没有找到大规模的落地应用,但普遍被认为具有颠覆商业世界的潜力。


在零售领域,区块链至少可以从物流、供应链、交易三方面对其进行重塑。


在物流上,阿里巴巴与京东都已经开始利用区块链技术跟踪物流信息,从而验证产品的真实可靠。在供应链上,区块链可以提供完整流畅的信息流、不可篡改的签名认证机制,从而很大程度上解决信息不对称的问题,完善供应链众多主体之间的交互协助。


在交易上,区块链的去中心化,可以显著提高交易效率,甚至实现生厂商直接对接消费者的去零售中介化,最终提供个性化服务。总之,区块链是个潮流黑科技,生于比特币,可能发扬于任何一个行业,包括零售行业。

 

除了这些,金融还将如何赋能新零售?这个话题我们还将在201861日,转型之战千人大课的“金融赋能新零售”专场进行探讨。届时,我们将邀请金融领域的专家,银行专家、新金融研究实践者共同论辩。2018年61日,第九场转型之战,我们将一起“探索零售破局新风口”。




嘉宾阵容



课程设置


课程信息


时间:2018年6月1~2日

地点:杭州

地址:杭州西溪喜来登度假酒店


课程费用

票价:6800元/人

企业团购价:9800元/4人


早鸟票:3800元/人

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重要知悉

听课费不含食宿


汇款账户

开户名称:杭州巴九灵文化创意股份有限公司

开户银行:中国农业银行杭州芙蓉支行

开户账号:19006201040011544

课程开票联系告知发票抬头、公司税号等信息


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