专家观点 | 王和: 未来属于结构力, 而区块链在结构力方面将扮演重要角色

演讲题目：

区块链白皮书解读

及区块链在保险行业的应用

演讲嘉宾：

王和 中国人保财产前副总裁

以下内容根据现场速录整理，未经本人确认

不久前，工信部启动了中国区块链产业白皮书的研究，我是参与者之一。来自各行各业众多专家就这个主题开展了系统深入地研究，我个人认为这是迄今为止，中国区块链产业领域研究的一个比较系统、全面和专业的一份白皮书。以下是白皮书内容概要：

（一）产业发展总体特征

1、产业生态已经初步形成，行业呈现方兴未艾。

2、区域分布相对集中。主要是在北京、上海、深圳和杭州，而且产业的聚集效应明显。

3、应用呈现了多元化表现。最早应用在金融领域，如果把比特币也放在这个范畴内，就更可以说明这一点。目前区块链的应用已经向实体行业延伸。

4、协作环节的信息化。这是一个重要特征。协作环节的信息化最典型的是供应链金融，它助力实体经济、降本提效，这也符合我们十八大、十九大提出来的，关注实体经济，特别是金融要服务于实体经济的一个大诉求。

5、技术的滥用导致了行业发展存在一定的风险，不容忽视。区块链技术有典型的应用场景，不是万金油，不能什么事情都拿区块链说事，而且区块链也应当有所为、有所不为。

6、产业政策在逐步构建，产业发展环境持续优化。最近各地都推出大力促进区块链技术发展的一些政策，甚至三四线城市都在做这件事情。这是全国在科技创新领域的一个大趋势，但是也会有点担忧，就是三四线城市都斥巨资来做这件事情。

（二）产业细分领域的发展情况

区块链在总体上基本分成：

第一大类：平台建设。现在我们看到很多，包括底层平台和数字资产存储平台这两个方面。

第二大类：硬件制造和基础设施。硬件制造是托各类币种的福，所以我们知道中国矿机的发展其实是拉动了中国算力的快速迭代，因为大家知道，全球矿机最大的制造厂商在中国，全球最大挖矿的资源在中国。

第三，安全防护。实际上区块链面临一个最大的挑战是来自于安全，它算是成也安全，败也安全。

第四，服务机构。服务机构的第一个就是一些相关的媒体、社区、行业组织，以及智库研究机构。另外还有就是投资机构，现在投资机构在区块链方面达到了一个很疯狂的地步。

（三）金融领域应用发展情况

毋庸置疑，金融是区块链应用的典型场景，其中最典型的是：

1、供应链金融；

2、贸易金融：其中传统的单证流转被区块链解决了，包括传统的信用证、保函、保利、票据等等；

3、交易清算；

4、积分共享；

5、保险；

6、证券。

（四）实体经济领域的探索与尝试

1、商品溯源，也包括药品、食品溯源的问题；

2、版权保护跟交易；

3、电子证据存证；

4、财务管理，当时在做区块链项目第一个场景，是财务核算，如果未来交易即核算的话，可以想象，会计肯定会被取代掉的；

5、精准营销；

6、大数据交易；

7、电子政务，类似在金融的应用；

8、工业和能源领域的应用，工业领域应用主要来自于基于物联网的应用---物联网+区块链。能源现在已经用得相对比较火的领域，比如碳交易、电网的调度等等。

9、医疗---医疗极具前景；

10、数字身份，某政府马上要在这方面做这件事情了；

11、物联网；

12、公益——这个领域非常有应用前景的，类似于保险。

（五）产业发展趋势

我们看区块链产业发展的大趋势，大概有这么几点：

第一，区块链已经成为全球金融科技创新发展的前沿阵地，开辟竞争的新赛道。就算一个国家要想在科技创新领域弯道超车，区块链也许是一个选择，而中国由于“币”经济的发展，客观上推动了中国在区块链技术，尤其是底层技术领域的弯道超车。2017年中国区块链的专利申请达到了大概280项，占全球第一名。

第二，成为创新创业的热土，技术融合将拓展发展新空间。现在只要有一个Idea，就敢说是做区块链创业，就敢跟风投、PE谈融资。讲个不太恰当的比喻，区块链就像那首《五环之歌》，它只不过比四环多一环，就是把传统的技术用区块链装起来而已。但是又会发现区块链真正产生价值，产生技术的裂变，来源于不同技术的融合，尤其是生物识别技术和区块链、物联网和区块链、人工智能和区块链等等。

第三，未来三年区块链将在实体经济中广泛落地，并成为数字中国的重要支撑。因为区块链技术严格意义上是数字经济的基础性资源。

第四，打造新型的平台经济，开启共享经济的新时代。区块链技术是共享经济最重要的一个基础，因为共享经济的本质是基于所有权分离之后的一个新经济模式。当所有权从唯一的主体被分离，面临最大的挑战来自于信用，那么区块链恰恰能够解决这个问题。

第五，加速可信性数字化的进程，带动金融脱虚向实，服务实体经济。在数字化的过程中，面临可信数字的问题，对应不可信的概念。大家现在也纷纷在批评大的区块链，批评小到“币”这种经济。个人认为不管是区块链还是“币”，由虚向实是必由之路。

第六，监管可将标准体系进一步的完善，产业发展的基础将继续夯实。

（一）核心价值点

区块链为什么对于保险业如此重要？在于区块链对保险来讲有一些核心价值点，可把这个核心价值点总结成以下几点：

第一，社会性。区块链最核心的价值是协调和管理个体与集体的关系，而保险也是解决个体与集体的关系。

第二，唯一性（时间性）。保险不管从标的的识别，还是事件的判断，都面临唯一性的挑战，比如冒领，先出险后投保等等这些问题，归结起来都是唯一性的问题。时间的唯一性是解决其他唯一性的重要基础。

第三，安全性。

第四，效率性。效率主要来自于智能合约。

（二）创新视觉

保险业创新的视角可总结为四点：

第一，保险基础：重构信任。

而区块链对于保险最大的贡献在于重构信任。我们在区块链白皮书发布的时做了一个8分钟视频---《区块链重构的力量》，把这里面的问题非常形象的讲了一遍。

第二，保险标的：唯一性管理。

第三，保险事件：时空是关键。

第四，合同管理，效率即公平。即基于智能合约的合同管理。个人认为，这一点对保险很重要。保险目前在合同管理过程中面临两个问题：1.条款看不懂。都是保险公司赔钱，都是保险公司解释，则保险公司肯定不能赔够，也不会主动赔够，如何相信保险公司，是一个大问题2.理赔效率低。举例该赔1万元钱，哪怕今天只赔8000元也认。

不管对于责任的认定、赔付的合理，以及赔付的效率，其实这是保险经营管理的痛点。而智能合约技术能够很好的解决这个问题，通过提高效率体现公平的问题。它跟我们简单提高理赔速度还不一样，这是相信一个机器，相信一个程序。智能合约背后有一句话，代码即法律。

（三）区块链应用场景

观察区块链的8个现象，可对应给出区块链在保险应用的8个观点和应用场景。

第一，区块链的核心能力是协调管理个体与集体的关系，我们把它称之为社会性。大数法则决定了保险与区块链具有“基因性”的联系，它是区块链应用的典型场景，可以说是杀手级的应用。

第二，区块链核心的能力是基于“算法”和“自然”的信任构建。它的信任不依赖于中间第三方，依赖于算法，而且它最终会回归到一个自然信任，因为现在所有的信任是建立在社会信任的范畴，也就是自然信任。

在这种情况下，区块链可以通过重构信任来重构保险的商业模式。保险原来的商业模式很多信任是在社会信任的背景下。如果说区块链在某个领域给了一个重构的可能，那么这个领域即相互保险的应用。目前中国三家最先行的相互保险公司已经开始用区块链技术做爱心账户，最终发现只要用一个机器就能够做了，如果把规则全部设定好，则就会回归到一个机器保险公司的概念，可以理解这个爱心账户再往前走一步、两步、三步就会走到这个程度。

第三，区块链一个最重要的功能是“时间戳”和“全网共识”机制。举例，在这个大厅里面喊一句话，只要一喊出来，喊的时间就被锁定，全部人都听到，不能抵赖。你可以站起来跟大家说刚刚没有说，但大厅全部人都听到了，几点几分你说过了，所以这是很重要的，这种技术应用到最后就变成不可篡改抵赖。区块链就是不可篡改、不可抵赖的技术来自于这种时间戳和全网共识的机制。

“时间戳”和“全网共识”为保险解决唯一性提供了新思路，不仅解决了保险标还可解决保险事件的唯一性管理，在这个领域的应用是比较广泛的。人保以前做的养猪保险面临最大的痛苦就在此，这头猪死了我们赔了，过两天又说死了头猪，我们很难确定这头猪就是昨天死的那头猪，我们第三次再赔这头猪的时候，看到这头猪很面熟，对不对？但是保险公司没有办法解决这个问题，甚至不能对抗被保险人。

第四，智能合约，具有自动、智能和刚性的执行能力，改变的不仅是效率，更有公平和正义。智能合约严格意义上不是传统区块链的概念。有专家说区块链3.0就出现了智能合约的概念，或者说2.0、3.0出现智能合约概念，也有专家认为智能合约就是智能合约，但个人认为这个问题不需要太多的争议。金融领域最终是合同的制定、执行和纠纷的解决，所以智能合约在金融领域的应用可能会比区块链整体应用更快更高效。

智能合约能够很好的解决保险合同专一性和客户体验之间的矛盾。既然客户对保险合同不满意，那保险公司能不能把保险合同改得简单些？客户、保险公司，什么东西什么条件可赔等。其实也不可能，因为保险是一个射幸合同，如果这个问题解决不好，则会引发另外一个问题---怎么解决保险合约或者甚至金融类合约？需要一定的专业性。而相对于客户、消费者来讲，他们不具备这么多的专业知识，所以可能产生不好的客户体验。这两者之间的矛盾怎么解决？智能合约就是一个非常好的办法，智能合约还能够提高社会的总效率，也就是取得客户信任，将能够利用保险及更多金融工具，那么社会的总效率将提高。这个领域已在应用了。

第五，数字身份、数字资产，和现在火热的通证token技术应用具有广泛的前景。区块链的数字化能够破解保险理赔的“痛点”，改善客户体验与想象空间，所以这个领域也是率先突破的领域。

第六，联盟链是现阶段区块链技术的主要选型，跨链技术尤其需要关注。目前区块链有三种链型，公链、私链、联盟链，做区块链一定要寻找天花板，而不是跑到大广场上去顶天立地，现在公链项目短时间是做不成的。所以联盟链是现阶段技术的主要选型，还有近期出现的跨链技术是需要高度关注的。我们发现不同联盟链之间需要一个共享的问题，这给我们很大的想象空间。

对于保险首先是风险管理的生态圈。人保的养牛保险实际上是一个风险管理生态圈。里面有政府监管部门，贷款银行、进口商、保险公司、农户。还有就是相关产业链，相关产业链的风险管理也是很重要的，我们做信用保险也是基于相关供应链、产业链这些金融概念。

第七，分布式账户能够提供安全（隐私保护）的信息多方共享机制。这是区块链很重要的特色，它是一个总分布式账户的概念。那么它能够提供一个基于安全的一种分享、共享机制。

对保险来说，医疗、健康、养老、汽车这几个领域是典型的应用场景，可实现数据授权共享机制，是非常好的切入点。不论是个人健康、医疗、养老、汽车、还是房子，这些的数据在授权的前提下叫“有限共享”，在保险领域是极具应用场景的。

第八，区块链具有可追溯、不可篡改、公开透明的重要特征。它能够利用区块链技术建立更加科学、刚性、动态、智能的有效监管平台，这个是未来肯定有用，我们须要关注。现在有单位一听说要来现场检查了，就改些东西。但如果将区块链技术应用到监管领域，实际上就是利用时间戳，不可篡改任何已有材料和数据，这种穿透式的监管模式可实现有效监管。

这就是我跟大家分享的8点观察，以及8个相应的保险落地的观点和应用的场景。

第一，对于区块链未来的应用发展还是很看好。区块链对人类社会的影响，要比我们现在认识和想象的更加深刻和广泛，时间将证明这一点。

第二，未来保险的基本形态会兼具分布式和智能化两大特征。分布式和智能化是保险未来发展的基本形态，如果要把这两个概念融合在一起，未来就是分布式的智能化。每个人的手机就是名下汽车定损的工具，也是健康管理、理赔的工具。未来每人手机上任意地点都可汇集保险行业的保险公司营业网点。而且很多东西可智能化，基于智能合约前端的处理。比如客户的车损坏了，只要拍一个照片通知保险公司，就可知道理赔多少钱。

而在这种分布式的背景下就会面临一个大问题——如何结构。所以区块链的灵活刚性的结构力就至关重要。个人认为未来属于结构力，谁拥有结构力，谁就拥有未来，而区块链恰恰在结构力方面将扮演着重要的角色。