中国保险大讲堂第183期特别活动
纪念改革开放四十周年系列活动之
——区块链技术服务保险行业发展
易选股金融智能证券董事长,互联网金融千人会秘书长易欢欢
以下内容根据现场速录整理,未经本人确认
特别鸣谢中国保险大讲堂志愿者何泽林
我今天的题目叫价值互联网时代。我想表达几个意思:
第一,现在互联网到了下一个阶段,当年流通的信息是数据,接下来会变成真实价值的交易和交换,这是一个非常重要的影响和变化。
第二,我个人认为光是区块链一项技术本身很难去驱动整个行业的大规模发展。一个行业的大规模发展或者是一个基点,一个爆发性的拐点,它一定是多项技术同步产生共振带来的相应结果。
第三,我想表达时间点的问题,我们认为现在它处在即将到来的时间点。可能需要两年或者三年的时间,为什么?因为事实上还有很多的问题没有去解决。
第四,事实上每一次技术革命都需要有一些标杆性的案例,在区块链里面,我们可以看到有比特币,或者是以太坊,但它只是作为一个基础设施。对我们这个行业垂直化的应用,现在暂时还在酝酿中。我个人认为保险可能会出现一些影响和一些积极的因素。
首先,什么叫价值互联网?为什么当前处在这么一个核心的阶段呢?第一,从时间轴上。第二,从技术轴上。
从时间轴来看
1)流量互联网的特征
从时间轴上来看,我是1999年的时候,第一次经历了整个互联网发展的历程,那个时候的互联网称之为流量互联网。当时非常重要的是什么?流动的是各种各样的数据包。最重要的代表就是运营商,包括cosco,当时市值最大的都是包括cosco这样的通讯运营商。当时做的主要是基础设施,以及金融线路、路由交换为代表的这么一些核心企业。
当时有几个核心特征:一,各行各业的数字化是一个基础。第二,竞争靠什么?靠政策。第三,牌照许可为王。在那个阶段,大量的互联网公司才刚刚冒出一个雏形,它特别像农业经济时代跑马圈地的经济态势。
2)价值互联网的特征
从2000年开始,一直到2007年、2008年,非常重要的是看到苹果智能手机出现。再加上3G进一步的带动,这张网里面跑动的是什么?已经不再是数据包了,跑动的是信息。在这里面出现了FAMG,什么叫FAMG?即Facebook、苹果、亚马逊、微软、谷歌这样的一些公司,在国内是BAT。另外基础设施包括运营体系,以物联网、云计算、大数据为代表。实际上这些东西已经是上一代了,然后这里面有几个核心要素:
第一,网络化作为所有的基础。
第二,竞争靠的是流量。比如我们当时在中国大力推动金融科技发展,那时候中国的金融业几乎所有大的金融公司都希望抱BAT的大腿,为什么?因为用户在它那边。抱上它之后,有流量,就能够卖出产品,就能够获得服务,就能够把规模体量做得非常大。
在这里,商业模式为王。在工业经济时代,规模为王,尤其是用户规模为王。现在是什么?现在称之为价值互联网。互联网里流动的,开始变成了真实的价值。有可能在这个过程里面,阿里、百度、腾讯都会变得没有价值。为什么?因为对阿里巴巴来讲,我们说阿里巴巴,蚂蚁金服的核心就是支付宝。支付宝的核心是什么?当我跟其它人之间发生点对点交易的时候,它中间有一个虚拟账户,我这个资金并没有直接给到对方,我是给到虚拟账户。我收到之后,这个钱才会打给它。里面沉淀了信息,沉淀了信用,这是非常重要的。基于这个事情,构建出蚂蚁金服非常庞大的帝国。
但是突然因为区块链的出现,带来的是未来分布式的账本,我们之间的交易模式变成点对点,不需要第三方来给你交易作为授信了,那中间的影响是非常巨大的。
第三,每个人的信息在价值互联网时代,我的使用、用途、方向等等,我的拷贝都是会基于智能合约,都是基于多重验证之后,才能够允许。这时候李彦宏就不可能再谈,人为了获得便利可以牺牲隐私,所以在这里面到底会产生什么样的公司,现在看不到,我们打个问号。
在这里面非常重要的,我们称之为叫基础设施,以区块链保障的数据驱动。AI支撑的平台为代表,里面有几个核心要素,第一叫可信化为基础。大家可以看到在第一波互联网泡沫时代,是数字化为基础。然后在FAMG的时候,我们称之为网络化为基础,万物联网。第三个阶段可信化为基础。竞争主要看技术,已经不再是政策、流量。产品能力为王,这里面是实现知识经济、价值经济很重要的时代。
02
从技术轴来看
1、流量互联网的关键因素
我们从技术轴上来看这件事情,在上一代整个的移动互联网,或者是信息互联网时代,大家看到了从物联网到云计算,大数据,始终是围绕着从终端的演进,网络的变化,计算能力的加强,再到应用场景进一步的丰富,然后完成这一轮革命的全过程。
在这里面其实几个关键因素:第一,非常重要的一个点,是2007年、2008年。2007年是乔布斯第一次做出了iphone,然后迎来了整个智能手机的时代。光是智能手机是不行的,还要加上3G。1G解决语音问题,2G解决短信问题,3G解决数据流量问题。在3G时代的时候,中国是慢了,中国整整慢于海外接近3年的时间。为什么?大的运营商刚刚投完2.5G,马上就要开始投入3G,中间存在着大量国有资产流失的问题。
2008年发放3G牌照一下子带来了很多公司爆发性的增长,所以这是中间的核心问题。因为有了终端的变化,有了网络环境的变化,大量的数据被采集,所以对计算能力有着很高的要求,接下来再对数据的应用有非常重要的场景。
2、价值互联网的关键因素
我们现在处在一个什么样的状态呢?
第一,现在的智能化节点的能力开始高速提升,处理芯片从CPU变成GPU,再到TPU。
第二,未来每个芯片本身,随着5G的出现,万物联网。5G跟4G、3G最大的区别,就是5G意味着在我们这个房间里面未来可以连入上万个节点,那我的鼠标、话筒、电脑等都可以融入到这个网络里面。这个网络将形成非常巨大的变化。
第三,什么叫人工智能?人工智能会变成一种云化的支撑手段,支撑你各种各样的服务和工作。最近有一个很重要的应用叫抖音,一下子获得了1.5亿用户的热播,3亿用户的下载。为什么?它给你推送的只有15秒。但是整体对于你的所有行为进行过非常充分的学习,人工智能会变成所有应用的一个基础版本的支撑。
第四,提到区块链,我认为区块链的出现是对我们之前在讲的大数据非常重要的完善。我们讲大数据只知道数据多,数据有用,数据有价值。但是这个价值到底怎么用?我给大家表达一个观点,当一个土地没有被确权的时候,它是不能进行所有者和使用者之间进行分离的。所有者和使用者之间不能分离,就没有办法进行交易和流通,形成一个非常巨大的市场,这是同样的道理。对于数据也是一样的,数据如果不能够非常明确的定义,什么数据在什么场景下可以用,怎么用,用完之后怎么销毁,整个数据的产生、使用、流通、消除过程没有一个明确的界定,这个市场很难形成。区块链产生就是来解决这些关键问题的:数据资产以及数据确权的问题。
推荐一篇文章就是孙正义最近讲的,他认为30年里面,每个人最有价值的就是我们在座每一位的数据资产。所以,集合在一起,当数据成为资产的时候,产生了金融科技。当数据作为基础的时候,衍生出来了人工智能。当数据结构在发生升级的时候,形成了区块链。结合在一起,形成了我们称之为叫价值网络。这个价值网络的节点已经开始从一个个手机变成万物互联的各种各样终端,同时这个终端开始以半智能化或者是全智能化的形式自我运转。同时采集上来的数据通过人工智能的后台在不断的处理和优化,最后确认清楚哪一个数据的归属,它变成每个人的财产和资产的一部分。然后进一步产生流通、交易、交换,这才是核心。
03
区块链的基础设置作用
从互联网到价值网,这里面非常重要的是会产生各种各样的新的玩家,包括建设者,运营者,数据规则的制定者。而且网络的颗粒度会越来越细,当一个节点的价值,因为数据作为一个维度进来了,然后它的价值会几何级数的进一步增强。里面非常重要的就是信息流、物流、资金流,进一步来推动、合一、产生价值,这样一个互联网,我们非常明确能够看到它核心的重要性和特性。
1、区块链的新趋势
区块链是价值互联网领域的,可信的基础设施已经有了新的趋势。
第一,现在区块链已经脱离了这种表面的范围,现在包括区块数,包括有向图,更高的模式已经进入到这里面。
第二,分布式的记账、账本。
第三,智能合约。
第四,可信标识技术。如果真的形成价值互联网,里面提到可信标识技术,就相当于我们互联网时代核心的邮箱,包括域名这样的支撑体系来构建这么一个基础设施。成为整合和营造产业生态的重中之重和核心关键。
2、区块链的弱中心化
从管理上来讲,它不是在去中心,我们称之为弱中心化组织。包括机构,国家,全球,里面包括了管理的制度化、制度的流程化、流程的IT化,然后管理的可信和智能化,它是一个逐渐升级的过程。
在业务层面上,首当其冲的就是金融,金融非常重要的就是保险、物流、零售、知识产权。凡是以数据流转为核心的,而且多方参与的,区块链能扮演一个非常重要的角色。但是有一些领域里面,它未必会比现在传统的系统更有价值。
这里面首先要完成业务的切换,契约的数据化,数据的可信化,最后才是业务的智能化。我表达一个观点,就是区块链是价值互联网的可信基础设施,没有区块链这件事情做不成。但是仅仅只有区块链,仅仅只是因为区块链这件事情,没有前期大量的准备,没有到这个阶段也做不成。
3、区块链的三大机制
我把区块链分成了三大块:
1、底层技术。
2、一套怎样的共识机制。
3、工作量证明的、DPS等等不同的角度来看这件事情。
密码学,通过加密,才能让每一段数据最后使用,才能确认它的归属,再加上分布式的储存,提供了一系列的解决方案。包括去中心化,点对点,数据一致,不可替代等,但实际上到最后就是两件事情,第一用数据和算法重新构建信任关系,代码即法律。第二基于智能合约价值的交换和交易,然后自动去履行,这是一个非常重要的。它是一套从底层技术到上层应用的价值体系。
4、区块链对保险的帮助
对于保险行业,我们认为首先要看行业本身存在哪些痛点。第二,能不能对这些痛点进行非常精准的描述。第三,再结合ABCD,我谈的不仅仅只是区块链,而是AI、区块链、云计算、大数据,这样一些综合的技术叠加在一起,怎么解决这些核心的问题,构建这样一套新的模型。
在这里面,我们自己观察到在投保、理赔、运营三个环节,有比较重要的痛点。在投保这个领域里面,投保效率非常低。然后材料多次往来,它不往来,真实性没有办法确认,所以这是非常确认的。第二,理赔这一块。第三,包括整个运营的环节。
所以,这是一些重要的特点。区块链+保险的特点里面,非常重要的优势就是信任。信任是保险业的奢侈品,也是保险业最核心的资产。
第一,实现一个全流程可追溯,然后每笔资金的流向都公开透明,流转数据都不可篡改,每笔资金的去处和用途都有迹可循,这就是比特币、以太坊,现在已经在做的事情,它的性能可能没有达到。性能问题始终不是问题,随着技术不断升级和变化,这完全可以解决掉。
第二,保障真实可信,投保信息被储存在可追溯的节点上面,而且不能篡改。为保险合同的真实性上提供有向判断。
第三,打通数据孤岛。在彼此信任跟有限的情况之下,达到共同完善的标准。包括车险,人身险,但事实上理想很丰满,现实很骨感。事实上我们认为保险行业的大部分的保险公司都还没有经历过,还没有完全做到物联网化,包括移动互联网化,数据化的过程。
这几个过程还没有完成的时候,马上提区块链,我觉得这个时间点和时间窗口可能还比较早。另外一个还有什么情况?在这个过程里面更重要是要驱动,每个个人、每个车辆、每个物品的账户,现在流转的是保单,让它怎么变成一个一个的账户。在账户上基于数据衍生出更多的、叠加的金融服务。
第二,大部分精简相关的流程。通过智能合约简化理赔的流程。不再需要保险的涉入,缩短整个处理流程。
第三,再保险。上海保险业也完成了国内首个再保险区块链业务实践。再加上保单的交易,这里面实现保险交易领域里面信息不共享、信息不对称的长期痛点。
04
保险监管的转变
我认为这里面会出现三个重要的转变。
第一,转变到技术监管。
因为我是证监会的互联网专家委员,证监会最近做出了一个叫技术监管专业委员会。其中一大批专家就在研讨,怎么样在证券市场上做监管的影响。
第二,因为区块链本身有不可篡改,可以追溯的这么一个因素,逐渐从政府监管转变到行业自律这么一个角度,一旦出现问题,这是没有办法去篡改的。
第三,从公司合规监管转变到社会监督监管。
我们在这件事情上需要获得一定的共识,在共识的情况下才能够解决这个问题。所以在商业过程里面,在保险公司业务区块链中设置监管机构的监管节点,供政府监管使用。授权隐私信息,如投保的信息,保单条款、赔付信息等,一个完善的信息沟通和共享平台有利于监管机构开展精准、实时、有效的业务监管。利用区块链无法篡改、可追溯的特征,配合互联网和人工智能能够构建起实时的全网监督体系,确保监督有效,而且降低成本。
05
保险行业公链
我认为在保险业里面,接下来非常重要的就是要出现一条保险行业的公链。保险业里面一切的数据流、资金流、现金流、业务流全部上链,所有的流程智能合约化。这个公链的提出和引导者,是非常重要的。
在这里面可以看到,智能合约、信任、数据资产、加密共享、电子存证、可追溯、反篡改等多点协同。这里面可以给大家讲一个例子,我们现有的金融体系是非常完善的,但是在新的环境下,它们是非常重要的试验田。我们看到在上个星期刚刚推出了火币自己要做公链,它本来是一个交易所,它为什么要做公链?做公链的目的就是因为它要做出一个非常重要的生态机制,它不能让自己的整个系统IT时时刻刻承担着巨大的风险和压力。第二,做出公链之后,有更多的人使用它这个平台,在平台上展示出更多的应用,可以更好繁荣相应的生态和体系。第三,我觉得特别重要在于通过公链激发起来所有人为这件事情做贡献。
事实上,我们预计未来在每个行业里面,都会出现一条公链。这些公链逐渐连接起来之后,未来真正形成统一的价值互联网。这在保险行业里面,会变得非常重要。
如果拿互联网作为类比的话,大家相当于1997年、1998年,什么意思呢?刚刚处在泡沫上升,往下探的阶段。但是接下来能不能走得更好?事实上,我最早做分析师出身,我在美国有一个同行叫里克,里克是1999年那一次泡沫的制造者。接下来之后,几乎行业所有人把他骂得狗血淋头,但是他依旧咬牙坚持,他那时候看到的苹果,亚马逊,都是在未来的日子里面走出的非常大的公司。
所以,在价值互联网时代,我们的核心第一是要看这些公司到底解决什么问题。因为价值互联网不再是互联网,互联网只做中国,做一个区域市场是没有问题的。一旦到了价值互联网时代的话,它一旦推出来就是全球级的公司。
我刚才提到保险公链,它不再是中国的保险公链,它可能是一个全球级的公链体系。这里面解决什么问题?全球数字化核心进程问题,用什么办法?区块链、物联网体系、人工智能。同时看一下这个市场有多大,什么人干,产生什么样的回报。然后保险+区块链,尤其是保险+区块链的公链体系一定会产生非常大影响的公司。这个公链未来在中间会产生出来基于不同场景下各种各样的,叫去中心化的应用。保险数据的大数据平台,保险数据的交易服务所,所以这是我们自己对这件事情的看法。
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