菜导今天给大家推荐一篇文章,《月薪1万的家庭,怎么购买医疗险?》这篇文章来自公众号“超劲妈妈”(ID:zhiglc)。
以下是她的文章,大家一起欣赏吧。
月薪1万的家庭,怎么购买医疗险?
文 | 花花
来源 | 超劲妈妈(ID:zhiglc)
上周末花花写了,和大家简单科普了我们可能会遇到的3种风险。
接下来,花花将对每种风险对应的主要险种进行剖析,帮助宝妈们更好地了解保险,从而为自己的家庭合理规划配置保险,最大限度的转移风险。
今天,我先来说说医疗险。
什么是医疗险
医疗险主要包括社保和商业医疗保险两大类,特点是自己先垫付治疗费用,出院后再报销。
社保作为国家的基础保险,目前覆盖率为95%以上,这里花花就不赘述。
医疗险,根据赔付额度不同,目前市面上主要分为3大类:附加医疗险、普通医疗险、高端医疗险。
附加医疗险:一般和主险捆绑在一起销售,常见保额是5千到1万元,属于短期消费性医疗险,每年费用几百元,报销比例60%或80%(根据购买社保情况决定)。
普通医疗险:就是互联网平台和险企推荐最多的“百万医疗”,常见保额是100-300万元,属于短期消费性医疗险,每年费用200-5000元不等,免赔额0或1万元,不能保证连续续保。
中高端医疗险:目标客户为高净值人群,保障范围及覆盖的医院非常广。常见保额1000-3000万,有年限额或终身额度限制,免赔额为0或2.5万元,续保条件比较宽松,目前内陆没有太好的高端医疗险,需要赴港购买。
对普通家庭来说,社保、附加医疗险以及普通医疗险是比较好的选择。
如何配置医疗险
宝妈们都知道购买医疗险很有必要,但往往不知道该如何配置医疗险。
医疗险配置的最佳方案我建议是:社保+附加医疗险+普通医疗保险
社保就不说了,是我们必备的保险,怎么购买附加医疗险和普通医疗险,是大家普遍比较关心的问题。
先说附加医疗险,附加医疗险的缺点是保额低,优点是与社保配合使用,小病住院我们不需要掏钱。
对,就是冲这个,我们才去购买附加医疗险。
很多人经常会遇到这样的情况:小病住院花费几千块,社保报销后还需自费一半左右的费用。
虽然可能就一两千,但毕竟也是辛苦钱呀,如果能够通过保险转移风险,那感情好。
购买附加医疗险后,我们就无需再自费。
但附加医疗险有一个坑,它一般是和主险一起捆绑销售。
这样一来这个险就显得有点鸡肋,毕竟为了一个附加医疗险去购买一个性价比不高的主险,划不来!
但事情也不是没有转机的,花花经过研究,发现捆绑的主险可以是重疾险、寿险也可以是意外险。
有些险企规定捆绑200元以上的意外险就可以购买附加医疗险了,这样下来,是不是还是很划算呢。
再来说说普通医疗险,普通医疗险的缺点是免赔额高,优点是保额高(关于普通医疗险的坑,找个时间和再和大家说)。
没错,冲着保额高,我们才去购买普通医疗险。
目前市面上推出很多百万医疗险,理论上,百万医疗险存在理赔达到100万的可能性,但这只是理论值。
实际操作中有很多限制,比如说,保险公司有规定,普通医疗险保单年度最高给付天数为180天,投保后将有30天的等待期,这些都会影响实际理赔中可申请的额度。
另外,根据《新华人寿2017年理赔大数据》显示,2017年有社保的个人医疗理赔客户中,社保报销后人均还需自费41313元,最高医疗账单64万元。
因此,个人普通医疗险配置保障额度100万的就够了。
下面花花再给大家算笔账,按照以上组合购买医疗险,我们一年大概需要多少钱,以广州30岁女性城镇居民为例。
2018年广州城镇居民医疗保险每年费用是199元;某险企的附加医疗险费用大概是400元,意外主险的费用最低为200元,一共是600元;另外目前市面上这个年龄段女性的普通医疗险的费用大概在350元左右,合计下来一年费用最低为1150元左右。
你没看错,1年只需1150元,就可以给家庭成员购买百万医疗保险。对于月薪1万的家庭来讲,这是很划算的做法。
小病、大病我们再也不用犯愁了!想想是不是很激动呀!
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