英国的养老金制度：老有所养，贫有所依

迈克尔·图根哈特

小男孩奥利弗生来失怙，流落伦敦街头，被一帮小混混引诱入伙，以摸钱包为生。这个小偷团伙的领导是一个贪婪吝啬的孤老头子，他把孩子们偷来的钱藏在他们栖身的破楼地板里，半夜数钱被尿尿的奥利弗撞见。他威胁奥利弗道：这些是我的养命钱，我老了就全靠它了，你绝对不准告诉别人！他狞笑的脸让人感到又可恶又可怜。

这是狄更斯《雾都孤儿》笔下的伦敦，也是当时英国下层社会的真实写照。不过这是1838年该书出版时的伦敦。一个半世纪过去了，狄更斯描写的那种孤儿鳏老的生活画面被定格在100多年前的那个时代，不再重复。

英国作为世界上老牌的福利社会国家，早在1909年，养老金法已作为一条社会法律制度正式建立，其间经过不断的改革，实行至今已经100多年了，其中也摸索出一些值得参考和借鉴的模式。

“退休”这个词，是一个现代概念，是伴随工业化进程而产生的。

19世纪之前以农业手工业为主的英国传统社会，大多数人都是一直活到老干到老，到实在干不动为止，没有退休一说。而且人们的普遍寿命较短，能够活到70岁以上的，大多是有产者、土地拥有者，加上作家、牧师之类，这些人收入富足，并不存在需要养老金的问题。

19世纪工业革命时代，大规模的集中雇佣形式兴起，大量人群脱离土地来到城市，到工厂和公司上班，靠挣工资养活自己，不能上班便失去了生活来源。

继狄更斯深刻揭露社会贫困现象的批判小说出版之后半个世纪，养老金在19世纪末进入政治议题。我们现在就请刚退休的英国最高法院的大法官迈克尔爵士，讲讲英国的养老金制度的建立和沿革。

图 | 摄图网

问：英国是继德国1889年引进退休制之后，全世界最早实行养老金制度的国家之一。这个制度有何植根英国历史的渊源？

迈克尔：英国1909年建立的养老金法出于两个方面的需求，有宗教人道的原因，也有社会实践的考虑。首先是基于英国1000年以来的基督教文化传统，就是应该主动照顾除家庭之外的、那些贫穷的和生病的人。

800多年来，英国一直有照顾这些人的专门机构，多数是教会建立的慈善机构。还有就是出于社会实际的考虑。穷人年老以后，如果没有生活来源，他们要么上街乞讨，最后倒毙街头；有的为了生存走向犯罪。所以要建立制度防止穷人乞讨，防止疾病传染，防止犯罪。

过去穷人的存在被看作对公共秩序的潜在威胁。16世纪以前为贫病者提供救助主要是通过教会，教会的慈善活动部分既是宗教义务又是社会法律职责。16世纪以后救助转移到国家承担，建立了一系列法案，统称贫穷救助法（Poor Laws）。当时贫穷救助法要求的条件很苛刻，必须非常贫穷才能得到国家救助，而且有时候男性女性和孩子被分别安置，一家人因此被迫离散。当时这被认为是鼓励人们自食其力。

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问：最初的养老金如何规定的？有多少人受益？

迈克尔：1909年的养老金法规定，凡年满70岁以上、收入低于相当今天每周40英镑的，无论男女，都可从政府领到相当今天每周25英镑的养老金。1914年统计全英国有大约100万人领取了这笔养老金，当年全国人口不到4000万。这笔钱相当于慈善救济金。1925年后与工作挂钩，工作期间缴纳养老保险费者，才能领养老金。这样养老金不再是救济性质，而是个人劳动所值，令人有自尊，这个缴费模式受到大家欢迎。

问：从20世纪初期的养老金到现在，中间经历了哪些重要改革？

迈克尔：养老金领取者从最初的少数人发展到今天的全社会绝大多数民众，其中的重要改革发生在“二战”结束之后。

“二战”期间，联合政府开展了一个全国民意调查，由杰出的经济学家贝弗里奇（William Beveridge）勋爵主持，他根据调查结果写了一个报告，主旨是要全面建设社会安全保障制度，消除五大社会问题，即：贫困、疾病、愚昧、肮脏和懒惰（Want，Disease，Ignorance，Squalor and Idleness）。

《贝弗里奇报告》影响深远。战争结束后，所有人都希望全社会朝更加平等的方向发展，将英国建设为一个福利社会的国家。1948年通过了一系列法案，对贝弗里奇报告提出的五大社会问题实行全面改革，改革养老金制度和建立全民公费医疗制度就是其中两项重大举措。

新养老金制度降低了开始领取养老金的年龄，凡女性年满60、男性年满65，且工作期间交纳国民保险费者，均可开始领取国家养老金。国家养老金的数额人人一致，与工作期间工资高低无关。这样民众有了基本的退休生活保障。发放的国家养老金理论上应该出自个人工作期间缴纳的国民保险费，但是实际上个人缴费是不够的，养老金和其他社会福利大部分靠税收补足。

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问：现代社会的养老金是如何定义的？现在英国养老金由哪些部分构成？

迈克尔：现在英国的养老金是个人从工作岗位退休后，或达到退休年龄后固定的有规律的收入来源。它由三部分组成：国家养老金、工作机构养老金和私人养老金。国家基本养老金与工作时缴国民保险费的年限直接挂钩，与缴费数额无关。以前规定是缴费满40年、现在是30年就可以领取全额国家基本养老金，每周116英镑。工作少于30年的，按工作实际年限n年乘以1/30计算。无论工资高低、缴费多少，领取的国家基本养老金都相同。

工作的人缴纳国民保险金现在是法定的强制性行为，不是自愿的。以前是可选择的，有的人交存养老保险金，有的不存。不存储的人老来只好领救济，这样不公平。现在一开始工作就必须交国民保险金，如个人所得税一样，直接从工资里扣除，把存养老保险变成一种责任。

国家养老金除了基本养老金外，还有额外养老金，个人自选。多交多得。有人工资高的或得到额外收入的，愿意多交养老保险金。

问：非英国公民可以领取国家养老金吗？

迈克尔：养老金针对所有在英国工作的人。不管你来自什么国家，是不是英国公民，只要合法在英国工作，交了国民保险金，就可以领取相应的国家养老金。

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问：国家养老金对哪些人群有特殊考虑？

迈克尔：对不工作的健康人群，如果每周花20个小时照顾家里的残疾人或病人，或者家有12岁以下的小孩子，那么这段期间视同已缴纳国民保险费。这个规定主要针对女性。

国家养老金一直对女性更优惠，她们60岁就可以领，因为女性传统上受到很多不利待遇，所以养老金方面有所补偿。目前社会正在消除所有不平等待遇，消除包括性别在内的不平等，现在对女性的这条年龄优惠也取消了。随着平均寿命增长，领取养老金的年龄提高。到2020年，男女一律提高到66岁才能领取国家养老金。

问：国家养老金是覆盖全社会成员的，保障老年人基本生活来源。在此之外，另两种养老金是怎样的情形？

迈克尔：除了国家养老金外，还有工作机构养老金和个人养老金这两种私人性质的养老金。如果你有工作机构，如政府、公司等，机构通常会在你月工资里按比例抽取一部分，再加一部分，合起来存到你账户下的养老保险金。工资越高，交的保险金就越多，将来领的养老金也越多。如果没有工作机构，则可以个人与银行或保险公司安排计划，投个人养老保险金，退休时由银行或保险公司付养老金。

问：迈克尔爵士，您也拿养老金吗？

迈克尔：（笑）是啊！我工作了45年，到70岁退休。我可以65岁拿养老金，但是我推迟到70岁才开始领取，因此现在拿较高的养老金。

（本文刊载于《三联生活周刊》2015年第25期）

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