这样买保险，小心越买越穷！

近些年，随着大家对保险关注度的提高，越来越多的人对保险的需求表现得非常迫切，生怕买晚了，万一突然遇到什么风险，就会让整个家庭陷入经济困境。

虽然很多人都明白自己需要保险，可对于保险的相关知识了解的并不多，在买保险的时候，难免走进一些误区。

特别是经济收入越低的家庭，在买保险的时候就越容易犯下面这3点错误，结果保障没买到多少，反而把自己越买越穷。

喜欢买大而全的保险

什么是“大而全”的保险？

就是那些在一份保险合同里面，就把身故、重疾、医疗、意外等常见的人身保障全都保了的保险。

对于很多人来说，保险非常复杂，一个个挑选费时费力，这种大而全的保险一份就能解决多个保障问题，简单方便，实在是个保障好伴侣。

现在市面上常见的大而全的保险，大多是以某一项保障为主险，其他保障作为附加险来进行包装的一套产品组合。

比如大家熟悉的XX福，就是以寿险为主险，重疾险、医疗险、意外险等作为附加的一个产品组合。

这种一键打包式的投保对于我们来说，确实比较方便。

比如理赔的时候，一份大而全的保险只要递交一份申请材料就可以了，但如果是买了多家保险公司单一保障的产品搭配的保障组合，就需要多准备几份申请材料，给到对应的保险公司。

可是，这点优势并不能掩盖大而全的保险一个最致命的弱点，就是单个保障理赔会影响其他保障。

在这种大而全的保险里，尽管寿险、重疾险、百万医疗险、意外险四大基本保障全都有，却也很容易出现一种情况：发生相应风险后，我们并不能拿到足额的理赔金。

有的大而全保险，身故保障跟重疾保障是共用保额的，如果发生了重疾，就在寿险保额里进行扣除，剩下的保额，就是以后不幸身故时能赔的钱。

我以某款热门的大而全保险为例来解释一下。

假如投保时买的寿险保额是31万，重疾保额是30万，那在被保人发生重疾的时候，保险公司会按约定赔付30万的重疾保额。但同时寿险保额就要做相应扣减，赔完重疾之后，这份保险的寿险保额就剩下了1万元。

是的，这就意味着，买了这份保险，在发生重疾理赔后身故的话，就只能拿到1万元的寿险理赔金。

是不是很心塞？

另外还有一种，是先赔了主险的保障，那么整个保险合同也就解除了，附加险的保障可能还没有机会理赔，这份保障就没了。

像是一些奇葩的产品组合，用重疾险作为主险，意外险作为附加险，那在理赔了重疾之后，这份附加的意外保障也就没有了。

所以大而全保险只是看着美好，真到要用的时候，你才会发现这里面太多限制。

我建议大家在投保的时候最好把保障分开，一个产品保一个类别，这样无论怎么出险，至少保证你能拿到足额的理赔金。

喜欢买带收益的保险

我们现在接触比较多的带收益的保险，主要是分红险。

分红险说得挺好，有分红收益，还有保障，可是你知不知道，分红险的分红其实是不确定的。

保险公司根据自己的经营状况，剥出部分盈利来给大家派分红，盈利高的时候，分红自然就高，盈利低的时候，分红自然就低了。

分红不确定，那保障总该有的吧？确实有，但分红险的保障只有身故赔偿。

而且分红险的保额跟重疾险、寿险这些还不一样，重疾险、寿险这些我们是用固定的钱买固定的保额，但分红险的保额是根据你交的保费，按照一定比例来设定的，保费越高，保额越高。

比如说你交了10万保费，那么分红险的保额很可能是10万，也可能是10万多一点，身故的话就按照这个保额赔。

想要50万的保额？可以，准备好跟保额差不多的钱就行。

喜欢买返还型保险

很多人会觉得，要是买了保险没有理赔，就要把交的保费全给保险公司，那是相当不划算的。尤其是那些本来收入就比较低的家庭，钱本来就少了，白送钱给保险公司就更不情愿了。

所以那些出险赔保额，不出险退保费的返还型保险就特别受这类人群的追捧。

可我之前也跟大家说过，返还型保险保费贵、保额低、收益情况非常不理想，并不建议大家投保。具体的分析可以看我以前写过的文章。

我上面提到的这3种类型的保险有一个非常明显的共同特点，就是低保额，高保费。买了这些保险除了在交钱的时候让你心疼肉更疼之外，在保障方面给到的帮助是非常有限的。

这些类型的保险会让自己越买越穷，还不如不买。

毕竟我们买保险，就是为了买到符合自己预期值的保额来应对风险，一味求全贪方便是不可能买到适合自己的保险的。

还是那句话，买保险，一定要先看清楚自己的保障需求跟资金情况，再去挑选保险，天下没有免费的午餐，牢记，切记！