从5.2万到1万，面对“山竹”，广东保险业做对了什么？

台风“山竹”在广东西部沿海过境已经3天，得益于国家及地方政府相关部门的及早提示，“山竹”在登陆前多日就已经成为朋友圈及微博的热门话题。

“希望‘山竹’是个好台风”，这句话成为久经台风考验的广东地区朋友特别是保险从业人员的一句流行调侃语，这背后既有积极面对灾害的乐观，也有对台风带来的巨大风险的担忧：还是希望带来的损失小一点。

由于“山竹”的超大强度和波及半径，整个广东地区台风灾害损失预期将超过去年的台风“天鸽”。据广东保监局、深圳保监局初步统计数据，截至9月19日上午，广东保险业共接到灾害相关报案近14万件，其中包括深圳市4.16万件，在报案数量上已超过去年的“天鸽”，广东保险业正在迅疾开展救灾、查勘理赔工作。截至19日晚，超过60%的案件已完成查勘。

“山竹”过境广东后，《中国保险报》记者沿台风过境线路采访发现，民众的普遍反映是，“政府相关部门及保险公司准备工作做得足，比此前的预期损失要小很多”。在市区及沿海工业地区一带，记者更是有了同样的直观感受，难道台风风险被“管住”了？

保险服务有没有“管住”风险，发挥了多少风险管理的作用？记者近两年实地采访“天鸽”和“山竹”带来的影响，对此有着切身体会。

在珠海、江门、深圳等地，交管、消防及保险业等部门和行业均紧张忙碌又井井有条地开展灾前防范和灾后救援。即使是在遭受因台风带来的上游降水量暴增而导致严重意外水灾的阳江阳春市一带，救灾、查勘工作依然快速有序进行。

“保险就是要发挥好风险管理作用，特别是在应对大灾时，更要发挥好事前的防灾减损作用。”广东保监局局长房永斌向记者表示，在台风登陆前多日，广东保监局即全面启动灾害应急机制，下发紧急通知，要求全行业全面进入临战状态，做好各项工作部署。

按照广东保监局要求，各保险公司积极开展防灾减灾工作，对可能出险的地区、客户加强风险提示，建议客户撤离以保证人身安全；同时，针对投保客户的特点和需要开展防灾减灾宣传，如指引车辆安全停放，协助易遭受水浸损失的客户做好厂房、仓库的防水工作，对化工原料或产成品及时进行封存等，在人力可控范围之内协助各行业做好风险管理工作。

此次灾害的迅速应对和受灾情况的相对可控，与广东保险业提前部署、迅速响应，充分发挥商业保险机制在风险防范、损失补偿、恢复重建等风险管理方面的作用有着重要的关系。

在珠海、深圳、江门等地，记者与保险机构查勘人员赴受灾地区，部分已投保的项目相关负责人向记者讲述了保险公司在台风来临前开展的风险提示和风险防范指导。

在预计成为台风“山竹”重灾区的珠海，保险风险管理作用的发挥得到了极大的体现。

“我们要求各保险公司总结历次台风、暴雨灾害受损严重的区域及保险标的情况，理清风险规律，事先提醒市民及相关保险客户注意风险，并帮助他们解决问题。”珠海市保险行业协会秘书长黄惠添表示，在台风来临前，保险行业协会对可能出险的区域、客户加强风险提示，建议他们将车辆从情侣路沿线、低洼地撤离，并建议低洼地段商铺、住宅人员及时离开。

对客户的风险提示是第一步，帮助他们解决问题则是更重要的事情。

让他们撤离容易，但那么多低洼地势的车辆撤往哪里、停在哪里呢？

黄惠添告诉记者，为了解决这个问题，珠海市保险行业协会与政府三防办等相关部门密切沟通，向政府建议免费开放各停车场，让市民及时将车辆驶入适宜于停车避险的安全停车场。

不仅是车险领域，保险的风险管理服务前置也已经是保险业应对灾害风险的常态性做法。

按照广东保监局应对台风风险管理要求，各保险公司必须针对投保客户的特点和需要开展防灾减灾宣传，并根据风险情况在灾前派员到易受损失的客户厂房、仓库做好灾前预防工作，切实帮助企业做好风险管理，帮助他们降低灾害损失。

珠海斗门区，中国铁建港航局珠海某段钢筋加工厂有铁皮厂房受损。该项目负责人在介绍厂房损失的同时，向记者展示了水泥罐塔、办公用房屋顶等设备、房屋的加固情况，表示“提前做好了预备”。

据记者了解，在广州、深圳、珠海、江门等地，广东、深圳各保险公司都已基本实现了风险管理前置，灾后主动查勘。

“台风刚过，不少工厂还未开工，所以有不少还没来得及报案。我们先直接按照防灾防损客户清单挨个联系到现场查勘，基本上不等客户报案，将救灾查勘工作前置，我们的人员甚至比他们（客户）更早去查看。”人保财险珠海市分公司副总经理侴维军告诉记者，风险管理是全方位的，不仅事先有提示和风险排查，风险发生后也会主动前置查勘。

为应对灾后紧急情况，中华财险广东分公司联合中国南方航空推出“空中救援”服务，免费为受灾地区提供直升机救援服务并随时待命。台风过境3天后，救援直升机停靠在珠海机场，最终并未执行救援任务。“预防工作做得比较到位，台风中心过境区没有发生巨大险情。”中华财险广东分公司副总经理吴自强告诉记者。

实际上，国务院办公厅2017年初发布的《国家综合防灾减灾规划（2016-2020年）》中已经明确提出，要发挥市场和社会力量在防灾减灾救灾中的作用，特别是要发挥保险等市场机制作用，完善应对灾害的金融支持体系，扩大居民住房灾害保险、农业保险覆盖面，加快建立巨灾保险制度。积极引入市场力量参与灾害治理，培育和提高市场主体参与灾害治理的能力，鼓励各地区探索巨灾风险的市场化分担模式，提升灾害治理水平。

《规划》中重点提到的巨灾保险，在广东多次台风暴雨灾害中均及时赔付，在灾后救援重建方面起到了重要作用。9月19日，阳江市和茂名市分别举行了巨灾指数保险赔付仪式，人保财险分别向阳江、茂名市政府赔付了5500万元和2000万元巨灾保险赔款。据记者了解，为最快速度帮助政府做好灾后救援复产工作，这两笔赔款实际上18日就已经到达两地财政局账户。

风险无处不在，但保险风险管理在社会风险应对中发挥的作用越来越大，并已成为政府、企业和民众的风险管理不可或缺的一部分。

同时，根据中国新闻网的最新报道，在“天鸽”和“山竹”的遭遇上，澳门由于提前做了大量防范准备工作，前后两年发生了明显的变化。澳门保险公会表示，“天鸽”所造成保险总赔偿损失达37.5亿澳门币，而目前因“山竹”侵袭收到申请保险理赔约2亿澳门币，业界估计这次保险总赔偿损失约4亿至5亿澳门币之间。

澳门保险公会会长姜宜道表示，今年特区政府与社会各界共同为应对风灾做了大量准备工作，对减低损失发挥了积极作用。今年申请理赔金额大幅下降，最主要是大家做好了预防措施。在“天鸽”风灾的已赔付金额中，占一半以上是属于“在建工程”，今年做了大量防御工事，减少损失。

其实，从世界上重大的灾害案例中，也可以看到保险在风险管理中发挥着重要的作用。

2017年10月8日下午，美国加利福尼亚州北部森林发生火灾，这是数十年来加州最严重的山林大火。根据相关数据显示，截至当年年底，大火带来的损失额已经超过10亿美元。在美国赔偿最高的10场大火之中，有7场大火的发生地点在加州。在加州的历次火灾中，保险公司的及时赔偿，稳定了人心，对稳定和恢复加州的经济起到了不可低估的重要作用。可以说，商业保险是稳定民众心态和恢复经济的有力保障。

为了让保险从业人员了解更多关于保险在各种灾害事故中的风险管理作用和创新解决方案，中国保险网络大学特邀瑞士再保险中国财产险理赔业务负责人盛中豪从全球的保险案例视角，以美国的三起严重飓风、加州的森林火灾、天津重大火灾爆炸事故等案例进行分析、数据解读和反思，思考如何更好发挥保险的风险管理职能以及提出保险创新的解决方案，推出《全球视角的保险案例分析及风险数据解读》。

盛中豪除了负责理赔管理，还负责支持财产险存续业务，如业务会计、负债管理等。多年来在大型及复杂的实体财产损失、美国出口产品责任险的赔案处理及管理方面累积了相当丰富的经验。同时也经常为客户及保险相关组织提供理赔管理方面的培训，涉及地铁、半导体、自然灾害、出口产品责任以及理赔运营等。

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文中素材来源|中国保险报网 文|王小波

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