新中产应该知道的第三件关于个人财富的事情 | 我的财富计划

文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

如果你所在的城市，平均月薪是5000元，有两家公司都愿意支付你1.5万/月，你会如何选择？

从本质上来说，五险一金的现金部分只是把企业支付给你的人力成本中的一部分，提前存入了养老账户、医疗帐户、失业账户、公积金账户等六大账户。

但对于许多的普通人来说，这六个账户里的钱不是被忽略了，就是被放大了。

比如，有人说多交五险一金的公司就是好公司，但实际上这笔不错的福利很可能只是来自于你到手工资的缩减。

再比如，有人觉得没必要交社保，但实际上社保的价值也绝不仅仅是本金。

之前我们在中已经为大家介绍了医疗保险的杠杆作用。

今天，我们继续为大家介绍一下“住房公积金”对于普通购房者来说的四个价值。

首先，是现金价值。

不管你的月薪是5000元还是50000元，你每月都会有一笔住房公积金入账。以上海为例，一个人每个月住房公积金额度的上限是5136元，而下限则是322元。

如果你对自己的公积金情况一无所知，那么你可以去支付宝的“城市服务功能”里查一下目前自己公积金账户里的余额。

毕竟，这些钱实际上就是你每月工资中的一部分，除了买房，你还可以用它来支付装修款或者租房款等等。当然，如果你把账户里的余额全部取光了，那么这笔钱的杠杆价值也就消失了，这个后面会具体来说。

其次，是免税价值。

因为我们拿到手的工资，需要先扣除五险一金，然后再扣除个人所得税，所以五险一金具有天然的免税价值。

比如，在文章开头说到的两家公司付出的成本一样的，但如果你把“五险一金账户的总和”＋“你实际拿到手的钱”加在一起，B公司的月薪仍然会比A公司高出1000多元，而且工资越高，这个人免税的价值也会越大。

然后，是杠杆价值。

按照上海的规定，缴纳公积金超过6个月，买房时就可以申请到一笔公积金贷款，额度为公积金余额的40倍，上限为单身不超过60万，已婚不超过120万。（不同城市的规则有不同）

也就是说，按照上海公积金的最低缴纳标准，工作1年，可以申请到的个人公积金贷款额度为15万（322元×12月×40倍=15万），家庭贷款额度为30万，工作3年，你可以申请到的个人额度为46万（11592元×40倍＝46万），家庭额度为92万。

当然，这笔贷款，需要借款人支付相应的利息。

最后，是利率价值。

买过房的人大多知道，商业贷款的利率一般在4.9%左右，按照最高的公积金贷款额度120万计算，30年时间，每月还款额为6368元。

但如果使用公积金贷款，利率降为3.25%后，120万的贷款，30年时间，每月还款额会比商业贷款便宜1100多元。

很显然，在公积金的四大价值中，杠杆和利率的价值，远大于它的现金价值和免税价值。

毕竟即便是5000元每月的本金差距，要积累到120万的杠杆额度，也至少需要20年的时间。

但如果真的等上20年，按照8%的温和通货膨胀率计算，120万的购买力也就相当于今天的30万了。

可惜，公积金贷款的额度有限，相较于房价来说有些杯水车薪，所以现实中，我们常常会为了获得更大的贷款额度，不得不放宽对于贷款利率的要求，从3.25％，到4.9%，再到6%，18%.....

比如，最常见的“信用卡”。

杠杆价值可以从几万到几十万不等，超过免息期，年利息在18%左右，还款方式为等额本息。

再比如，不需要抵押物的“个人信用贷款”。

杠杆价值一般在30-50万，年化利息在7%左右，还款方式为先息后本。

也就是说，一笔50万的个人信用贷款，每月只需要还2500元的利息，年底归还本金后，可以继续贷出50万循环使用。

当然，通过使用杠杆扩大本金，提高投资回报率，只是投资理财的一个方面。

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