余额宝收益太惨淡？给你三种新选择！

在的文章中，菜导跟大家分析了央行降准对普通老百姓带来的一些影响。

其中很重要的一点就是：货币类的理财产品收益率将继续走低。

很多菜友就急了：乖乖，现在余额宝年化只有2.77%左右了，还能更低？那我的钱放哪去？

别急！菜导今天就依据三种不同的资金状况，给你详细分析三种新选择！

对于用于日常花销的钱，可以直接放在余额宝里面，虽然余额宝里面的货币基金的收益一般的，但是余额宝目前是买买买最方便的货币基金了，这一点就够了。余额宝目前已纳入麾下收益较高的三只基金如下：

此外，腾讯的微众银行里面的活期+可以直接用于微信支付，不过需要在微众银行APP上开个户，办张微众银行卡。

活期+对接的货币基金是国金众赢货币，目前这只货币基金的七日年化收益为3.29%，近一年的收益为4.24%。比余额宝接入的货币基金收益要高一点，不过操作就稍微麻烦了点。

这部分钱可以是3~6个月的紧急备用金，也可以是预备加仓股票基金的钱等。这部分钱放在上面两只货币基金中有点可惜了，建议转做以下两个选择：

（1）收益较高又支持快速赎回的货币基金

（2）可以替代货币基金的创新型银行存款

这里，菜导先给大家列举几个收益较高的货币基金的例子：

我们看下过去一年货币基金收益排行榜的前5名：

可以看到，这5只基金与我们上面列举的基金收益差距其实是很小的，因此选定一只货币基金后就没必要换来换去。

不然一顿操作猛如虎，一看收益2毛5，这种事情还是少做为好，把省下的精力用来专心搬砖赚钱更实际。

另外菜导提醒下我们选货币基金时应该更关注它的长期表现，例如近一年的收益，而不是只看它的七日年化收益。

至于创新型存款，菜导也挑了几款供大家参考：

【微众银行-智能存款+】

微众银行里有款产品叫智能存款+，基础资产是5年银行定期存款。安全性比余额宝更高，毕竟它是银行存款，银行存款在50万以下是有存款保险全额赔偿的。

同时全年365天，无论哪天存入智能存款+，当天就可以计息，这点比货币基金还要方便，要钱时还能不限额实时到账，不像货币基金每天快速赎回限额1万元。

这款产品持有一个月的话，收益能够达到4%，持有时间越长收益越高，最高为4.5%，秒杀一众宝宝类产品。

【京东金融—银行+】里面也有类似的产品

这两款产品和微众银行的智能存款+一样，基础资产都是5年期定期存款，只不过收益没有阶梯式的变化，直接给的是最高的收益，比智能存款+更强大。富民宝最快实时到账，最慢24小时到账，当日“系列产品”是实时到账。

有的菜友可能会奇怪，怎么会有这么好的事，活期存取竟然能拿到5年定期的利息，怎么做到的？

其实，当你买入富民宝时，确实把钱存成了5年定存，而当你提前支取的时候，是第三方金融服务机构接手了你手中的5年定存，然后把本息兑付给你。

这样大家就明白了吧，虽然创新型存款可以随存随取，但是其实你是把钱存成了5年定存，提前支取的本息是由银行合作的第三方金融机构支付给你的，并不是银行给你的。

因此创新型存款的利息很大程度上是由第三方金融机构决定的，也就是说这个利息可能会变的，不过提前支取的利息是以存入时显示的提前支取利息为准的。

可能有菜友还是觉得上面的产品收益有点低，有没有风险没那么大，收益能再高一点的理财产品呢？

还真有！

目前微信和支付宝上面有很多保险公司和券商发行的理财产品，收益大多都比货币基金要高一点，它们的名字听起来都很稳，像“天天盈”、“月月盈”、“安享天伦365”等。

但是真的是这样吗？这些理财产品又是怎么看值不值得买呢？下面菜导举个例子给大家分析下：

近来微信理财通里面有款理财产品非常热门，基本靠抢，就是下图显示的收益很突出的泰康汇选悦泰混合一号。

周围一众理财产品年化收益都在3%-5%,而这只产品过去一年的收益达到6.94%，同时还能灵活存取，不过取出需要T+3才能到账。

这只产品被放在了保险产品中，显示的是中低风险，给人一种稳赚不赔的感觉。但是真有这么稳妥又赚得多的买卖吗？我们下面就来扒一扒这款产品。

（1）花钱买了什么东西

微信上并没有这款产品的说明书，但是京东金融上面也有卖这款产品，也比微信上好抢一点，相关协议里有这款理财产品的说明书。（在京东金融APP-小白精选-浮动精选里可以找到这款产品）

阅读完产品说明书后发现它的钱都买了下面这些资产：

从这只产品的资产分布来看，它很像一只偏债型的混合基金，股票类资产最多可以占到总资产的30%，这样产品怎么可能是中低风险呢？事实上理财通对这款产品的风险说明有误。 

从产品募集公告上看，它其实是中等风险的。这只理财产品是净值型产品，使它跟我们平时买的基金更像，目前根据监管的要求，净值型理财产品也是大趋势。

从下面它的走势图来看这款理财产品还是比较稳健的，但是短期持有还是有可能会亏损的，例如下面标红的区域。

因此这款产品更适合中长期持有。

（2）与同类型优秀基金相比，哪个更赚钱

这款产品过去一年的收益为7.04%，混合债券基金的股票比例小于20%，为了方便比较，我们把这款产品与过去一年表现优秀的混合债券基金比较下：

可以看到这款产品与过去一年表现优秀的混合债基相比依然十分亮眼，难怪这么抢手。

对于券商和保险公司的理财产品，它们并不如基金那样透明。买之前我们需要先看下它的说明书看看它都买了些啥。然后根据它的资产配置和同类型优秀的基金比较下，如果业绩差距较大，选基金可能更靠谱一点，因为基金的信息公布更加透明，买卖也更加灵活。

讲了这么多理财产品，有你相中的吗？还是有更好的推荐呢，欢迎在评论区留言。