支付宝上线“相互保”：每个月花几块钱帮别人，换未来十几年30万大病保障

“据我们统计，在中国，每十个生大病的孩子，就有四到五个是白血病。”信美相互总裁杨帆反复感慨这一惊人的数据量。尽管少儿白血病发病率高居不下，但治愈率也高达80%，此时显现出了保险的价值。

图/信美相互总裁杨帆

去年12月1日，蚂蚁保险与信美相互共同推出“宝贝守护计划”。自上线起，已出险结案99起，赔付78起。在12种少儿高发大病中，白血病理赔案件数远高于其他病种。6月1日该计划用户数突破500万，8月25日突破1000万。

那么，如何以更加普惠的方式帮助更多普通人，不仅是少年儿童呢？

10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出 “相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济。芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

图/支付宝内“相互保”界面

据悉，该服务今日已在支付宝正式上线。

用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。

作为一项保险服务，大众普遍关心其付费机制。针对商业保险面临的不信任、不了解，嫌价高的问题，“相互保”相关负责人方勇介绍：

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同。“相互保”服务会根据实际发生赔付案例的情况，进行费用分摊。

图/“相互保”相关负责人方勇

依规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案，产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

图/“相互保”规则

方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每位用户被分摊到的金额，不会超过1毛钱。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁（出生满30天的婴儿至39岁的成人），赔付金额为30万；超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

图/不满四十岁的周到君“相互保”额度

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。在分摊日，500万人平摊3300万，即每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

图/支付宝内“相互保”入口

"分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助。" 信美相互董事长杨帆说。

曾有蚂蚁金服员工写的一篇帖子在网上广为流传，题为《生活不易，但值得为不曾谋面的彼此努力》。这篇文章讲述了研发新产品的不易，父母为孩子看病的不易......探索“宝贝守护模式”，让蚂蚁保险有了新思路：保险+赔审团+爱心救助。

其中最引人注目的是赔审团。经过考试认证赔审员8.4万人，他们在解决争议案件的同时，每次案件审议也为大家普及了保险知识，累计参与互动及委员的群众达1600万人。这一模式也被运用在了今天推出的“相互保”中。

“相互保”一方面设立公示制度，接受全体成员监督；另一方面引入了区块链技术，保障信息不可篡改。作为一款正规商业保险，信美相互总负责人曾卓表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。

图/“相互保”特性

据了解，此前产品在预约阶段，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。90后的小洪（化名）表示：“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人”。

数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。

在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障。而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解，“相互保”或打开更多大众对保险的认知。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示：

让用户以最低的成本享受到更好的保障，是我们推出相互保的初衷，同时利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让保险回归本源。

图/蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭

信美相互董事长杨帆也表示，如何在保险机构与消费者间建立信任，一直是保险行业的挑战。

业内人士看来，“相互保”也对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标。结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

除了“相互保”外，此前蚂蚁金服也与信美相互推出面向0-18岁人群的健康保障“宝贝守护计划”，并创新争议解决机制“赔审团”，将理赔话语权交给大众，改变了以往保险公司“说了算”的理赔现状。

“宝贝守护计划”上线8个月，参与人数突破千万，实现了少儿重疾保障的普惠。蚂蚁金服方面表示，后续相互保障及宝贝守护计划机制成熟后，或将进一步扩大服务人群。