你努力的样子真好看！

在菜场买斤2块3的青菜、在街边买个1块5的肉包、在杂货店买包2块钱的纸巾...... 

当人们的口袋里不再需要备有零钱，而是只要通过手机扫一扫，就能完成这些日常琐碎但高频的交易，曾几何时，那个让人难以想象的智慧城市，现在竟已唾手可及。

这是人们被移动支付所改变的消费习惯，而在交易的另一端，线下商家的经营模式，尤其是那些有着“国民经济毛细血管”之称的小微商家，也在不知不觉中被改变了——只要有一张“二维码”，就能开始做生意，于是，他们形象地把自己称为“码商”。

“码商”一族扩张近亿，表明互联网对线上商家的赋能，已经显著渗透到线下，而那一张张二维码的出现，则让当下这一数字经济时代，又少了许多难做的生意。

10月28日至30日，全国各地的“码商”们相聚福州“天下码商大会”。在蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋看来，“码商”们所代表的小微经营者，是数字中国建设中不可或缺的参与者和共建者，而越来越多的“码商”们，也正因有了二维码背后暖科技的助力，而倍感信心，“明年赚更多”。

从打杂工到老板，二维码让创业更简单

80后创业者朱纪军是众多“码商”中的一员，同时，他也是第一届“天下码商大会”的全国十大码商之一。

目前，朱纪军在上海经营着两家名为“米诺娃”的少儿图书馆。由于他本身非常喜欢阅读，又擅长用百变的声音给小朋友讲故事，因此被大家亲切地称为“小猪老师”。

小猪老师努力的样子，真好看！

朱纪军介绍道，他所创立的“米诺娃”，是个带有一些晚托班性质的图书馆，他根据不同孩子的年龄段，设立了不同的读书室。现在，基本每天晚上都有大约200个小孩，会在那里读书玩耍。

对于“半路出家”当老师的朱纪军来说，能取得今天这样的成绩，实属不易。在2013年萌生创业想法之前，朱纪军一直在幼儿机构工作，但身份却是一名“打杂的”。

“打杂的概念，就是说什么工作都做，比如给小孩擦屁股、打扫卫生、端水啊什么的。”这段相处时光，让朱纪军感受到了孩子们之间，那个单纯而不复杂的世界，也正因为如此，他想要为孩子们打造一个良好的读书环境。

在朱纪军看来，他是个“要么不做，要做就要做到最好”的完美主义者，所以开店前的一年多时间里，他阅读了大量相关书籍来“补课”，还实地拜访各类早教中心来取经。

2014年7月，第一家米诺娃少儿图书馆正式开业。只是没过多久，朱纪军就遇到一个非常现实的问题——如何收款。

据了解，米诺娃少儿图书馆的费用约为500元/年，若按月支付，每月只需40多元，但当时有不少家长选择刷卡支付，这样一来，若再扣去POS机的费率，实在让朱纪军觉得有些不划算。

此时，平日热衷于在淘宝上买买买的他，想到了使用支付宝收款码，于是就把它摆在了店里。这一支付方式，受到了家长们的普遍欢迎。

“客人说支付宝（付款）有积分可以换东西，而且又有很多红包返利，他们一般聚在一起就说你拿了多少红包，我拿了多少红包这种。”朱纪军说。

现在，朱纪军已经把POS机从店里撤走了，还积极鼓励家长们，多通过二维码来付款。

二维码背后的意义，远不止支付而已

方便消费者、避免假钞、记账方便，这些都是移动支付明显的优势，但“码商”的精髓不只是收钱便利，线下的小微经营者借由二维码实现了数字化经营，从而获得营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维金融科技服务。

朱纪军举例道，对他来说用处最大的，就是其中“多收多贷”功能。所谓“多收多贷”，简单来说，就是每当使用支付宝收款的“码商”，遇到需要资金周转时，便可在其“网上银行”的“商家服务”里进行贷款，一分钟内即可到账，平时里用二维码收款越多，贷款的额度也会有相应提升。

“（鼓励）客人尽量刷二维码，那么后台给到的一个‘多收多贷’的金额相对就会比较高，有时候可能急需一笔钱，我就不需要去银行或者用其他方式筹钱了。”朱纪军说。

数据显示，“多收多贷”功能上线一年以来，有300万码商在支付宝上获得过贷款，可谓是帮助他们，解决了最棘手的“钱”的问题，而这，只是“码商成长计划”中的服务之一。

今年5月，支付宝联合生态伙伴推出了“码商成长计划”，为线下近一亿码商提供“保障”和“成长”两大方便助力：码商可以通过“多收多赊”享受到一站式进货服务并有机会赊购；此外，码商还可以在支付宝“商家服务”通里过商家信用获得免押服务，在生意经上了解经营知识；多收多保、“你敢收，我敢赔”计划则立足于降低码商的生活和经营风险，解决后顾之忧。

对此，北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯认为，这如同是在通过二维码，为“码商”建立了一个大型商场，商场里除了基本的水电等设施之外，还提供了一系列增值服务。

“如果把社会经济体中最小颗粒度的这些单位、个体连接到一起，用科技金融的手段帮助他们发展，这个经济体肯定会充满活力。”唐涯说。

在朱纪军看来，这和他带领小朋友们读书，让他们在一个良性健康的环境下成长，也有着些许异曲同工之处。

“对支付宝所有小商家来讲，其实它是起到了一个统领的角色，带领大家如何正确地理财，如何更好地经营。‘码商’这个创举，我觉得其实和教育差不多，也是在引导商家如何规矩做事，营造了一个良性发展的圈子。”朱纪军说。

成长计划升级，近七成码商认为明年会更好

这两天，朱纪军从上海来到了福州，与全国各地的“码商”们一起，参加了首届由福州市政府联合支付宝主办的“天下码商大会”。这次相聚，让原本感觉有些“孤军奋战”的朱纪军意识到，他并不是一个人在战斗。

大会发布了《码商：2018中国小微商家发展报告》，报告显示，勤劳致富是“码商”们身上的标签，有超过40%的店铺每天营业时间超过12小时，过半实现月营业额3万以上。但与此同时，也有近半数码商异地经营，面临着看病就医等难题。

对此井贤栋宣布，助力线下小微经营者数字化经营的“天下码商成长计划”将全面升级，为此，他还制定了一个“小目标”：未来，支付宝将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；2018年底前多收多保要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。

这一升级，让在场的“码商”们信心加倍。据大会现场的数据调研显示，有68%的码商认为，明年会比今年赚更多，有31%的码商计划，要在一年内扩大经营规模，甚至还有25%的外地码商计划，要五年内在经营所在的城市买房。

在井贤栋看来，每一张小小的二维码，都是桥梁般的存在，它能够让小微经营者，获得n种服务。其实早在今年5月的世界银行大会上，井贤栋就向全世界分享了，中国“码商”如何通过一张二维码获得数字时代的金融服务的经验，这一创举，还被世界银行行长金墉评价为“科技推进普惠金融的典范”。

“数字中国建设不能少了小微经营者，他们是数字经济重要的参与者、共建者。他们可以让城市生活更美好、让老百姓更有幸福感，这个群体是中国经济的明日之星、活力之源，他们需要被关注、尊重和支持。”井贤栋说。