平台逾期了？这些维权要点要记住！

为了解决兑付问题，各家平台是新招迭出，包括债转股权、转房、转消费卡、转酒水、转机票、转茶叶等各种方式，但从实际的兑付过程来看，却并不那么“完美”。

同时，从投资人维权的经历来看，需要应对的情况也各有不同。通过菜鸟理财风控团队的总结，常见的有以下三种类型：

1.平台跑路

平台实际控制人跑路，投资人找不到沟通、维权渠道，只能报警。

一般来说，跑路平台都会涉及自融、诈骗等，如礼德财富、投之家等。

2.保持运作

平台没有跑路或失联，高管与投资人保持沟通。在平台与投资人多次艰难的谈判后，双方达成了兑付协议，但兑付方案在后期执行过程中，再次出现逾期或者拖欠的情况。

究其原因，主要有以下几种：

（1）平台都是真实标的，但由于行业危机，借款人的还款意愿或还款能力大幅下降，导致大规模逾期。平台在努力进行催收，但效果很差，无法完全执行兑付方案。

为了提升催收效率，部分平台会将借款人信息发送给对应的投资人，由投资人协力催收。而另一部分平台则委托专业的催收公司进行操作。

在当前的市场环境下，上述两种方式都算是有效的、积极的解决办法。

虽然委托专业催收公司操作会有费用支出，但在大环境很差的背景下，能落袋为安总比啥都没有好。

为此，对于标的真实的平台，投资人应理性对待，在维持平台运转的前提下，督促平台加强催收、收回资金，这样才是理智的选择。

如平台只有少量问题标的，能够自行解决缺口部分，则更应加强平台与投资人之间的沟通和户型，维持平台的良性运转。

（2）平台所发标的大部分是假标，无法填补缺口。

平台实际控制人前期并未跑路，表面在积极同投资人沟通、协商兑付方案，但其实已在暗地转移资产。待完成资产转移、将家人安排妥当后，就向公安机关自首或者跑路。

对于该类平台，如果前期证实平台假标数量较大，且按实际控制人实力无法保证兑付的情况下，及时报警、立案才是最好的选择。草根投资，就是一个典型的例子。

（3）平台有实业支撑，所融资全部用于实业经营（自融），有实力兑付投资人投资款，实际控制人也愿意承担连带责任担保。

一般来说，这种情况多是由于资金链紧张问题，而出现了逾期兑付的情况。

对于用于实业经营的平台，在可预见的未来有资金流能够覆盖兑付需求的情况下，可以按照实际情况协商兑付方案。

但需警惕部分平台借爆雷潮，故意展期、低成本或零成本展期、展期期限明显过长、打折收购债权等侵犯投资人合法权益的情况发生。

如有类似情况发生，可要求监管部门对其施压，保证投资人合法权益不收侵犯。

3.平台由实际控制人或大股东承担连带责任，并在约定时间内完成履约、兑付。

这种情况是最为理想的，目前只有少量平台能做到，且主要为真国资下属或其关联的平台。

当然，关于国资背景的争议也由来已久，这里我们也建议投资人应该明确以下几点：

（1）所谓的真国资，是指经股权穿透后，平台的最后一级实际控制人为全民所有制、事业单位、基金会、行政机关等主体。

（2）尽量选国资控股的，而非国资参股。国资背景光环只能作为参考，更多还应注重平台的风控实力和合规表现。

（3）真正有实力的国资背景平台，其股权变更频率处于较低范围。而那些有着明确“傍爹”目的平台，往往股权变更十分频繁，背景标签的交易买卖已成家常便饭。

在参与过多个平台的维权后，菜鸟理财风控团队认为，投资人在维权时，两个动作必不可少：

1.选举投资人委员会，由有时间、有精力、有专业技能的投资人组成委员会。

投资人委员会成立后，就应当授权委员会负责包括兑付方案的谈判、标的的查验、兑付进展的监督、信息发布等工作。

投资人委员会成员应在真实投资人中投票选出，但投资人需擦亮眼睛，杜绝别有用心的人员加入，导致维权组织内部矛盾或者投资人被出卖。

在维权过程中，如平台有足够的兑付诚意，则会协助投资人组建投资人委员会；而对于阻挠投资人委员会成立的平台，则应提高警惕。

2．组织投资人对平台标的进行查验，根据平台资产情况和标的情况制定不同的维权策略。

举例来说，如果一家消费金融业务平台所提供的标的信息，身份证号码只披露前四位或前六位，职业信息一律为职员或者务农等等，如果平台不能提供更多有效信息，那么投资人就很难能据此判断借款人的还款能力。

再如某车贷业务平台，提供的车辆登记证图片中关键信息全部打码，除了能确定这是一台车以外，其他都无可奉告。那么这种标的信息也是不合格的。

投资人如发现平台大部分是假标，同时实际控制人个人资产较少，后期成功兑付可能性较小，则直接报警、立案较为明智。

如发现大部分标的是真标的，则需要根据内、外部情况商讨切实可行的兑付方案。

当然，在维权的过程中，无论结果怎样，投资人的时间、金钱、精力都被大量耗费，受伤害也是最深。

在深圳市金融办9月30日出台的《深圳市整治办关于近期P2P网贷风险处置工作情况的公告》中，就曾明确提出：要规范平台退出行为，保证投资人合法权益不收侵犯。

我们期待相关细则的尽快出台，能让投资人在合法合规的范围内，理性地维护自己的权益。

我们也相信，在监管趋严的背景下，网贷环境将持续加速净化。加速出清后的网贷行业，也将在合规稳健的道路上行稳致远！