90%的投资小白都会踩的坑，避开你就赢了丨财富计划

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开启财富计划，系统构建理财投资体系

文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

在《我的财富计划》的社群里，同学们经常在线交流，分享自己的理财经验和教训。长期下来，社群管理员小巴发现，很多经验不足的初学者在投资理财中有很多困惑，也犯了一些常见的错误，比如有同学这样说：

其实，以上两位同学都犯了初学者很容易犯的错误，比如流动性不足，配置太过分散等等，关于这些问题，我们一起来看一看。

☞ 流动性不足

流动性是在投资理财时需要考虑的重要因素，上面的第一位学员显然没有考虑好这一点，忽略了自己在最近几年的用钱需求，把一大笔钱全部投到了3年定期银行理财，以至于要用钱时，有钱取不出。

该怎么做呢？可以参考《我的财富计划》中简七老师说的“财富水池”，按照“现金池、目标池、金鹅池、保险池”来分类管理自己的财富，现金池里的资金是用于日常消费的，流动性要求最高，需要随用随取；目标池是为了存储实现近几年的家庭目标的资金，流动性要求低一些，但也要在目标时间内能取用；金鹅池则是为了实现长期的目标，所以这部分资金不需要有太高的流动性。

上面这位同学有50万，可以根据家庭的具体情况分类管理，把50万拆分成多笔进行投资，过了封闭期就可以根据自己的资金需求转出部分资金，剩余的资金还能继续享受收益。

☞ 配置太过分散

和第二位同学一样，很多初学者都记住了要分散风险，于是过于分散地配置了数额不多的资金，这样做表面是为了分散风险，提升收益，但由于资金有限，投资太过分散，不好打理且容易产生遗忘。而且分散风险的关键不在于分散配置了多少个理财产品，而是配置的理财产品的收益和风险是不相关的，如果同涨同跌，分散就是没有意义的。

如果现金不是太多，像第二位同学这样，建议不要投放得过于分散，在兼顾流动性的前提下，集中投资能获得更多收益。

☞ 投资渠道局限

和第二位同学正相反，有些投资者不喜欢分散投资，而是集中在单一的渠道，有可能是过度谨慎，比如某人有2万元放在银行做定期存款，他认为自己的资金量小，放银行省事也没风险；还有可能是没经受住销售人员的画饼销售策略，将大量资金都投向某单一资产类别或某一单个项目，未能实现多元化组合的资产配置。这些都是不科学的方法。

银行现在1年定期利率1.50%，如果中间需要用钱，即便提前一天取出也按活期0.35%计算。其实可投资货币基金，利率在2%-4%，随用随取按日计息，如果没有用钱需要，可以投资定期理财，利率5.8%至7%。如果资金量比较大，就需要进行合理的组合投资，不要押宝式地放到同一个投资品中。

☞ 跟风投资

有句话这么说：当卖菜大妈都知道股票涨了的时候，就不要再去投股票了。

但是，在投资新手中，跟风理财现象特别常见，听到大家说股票暴涨就去买了股票，但很可能这个时候已经接近了顶点，一进去就被套牢。

“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失。”这是“全球投资之父”邓普顿的名言。我们必须对市场有正确的认识和判断，并对自己的风险承受能力有清晰的认识，切勿跟风投资。

如何判断市场行情，抓住投资机遇？

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☞ 缺乏风险意识

投资有风险，我们都知道，但是真的每个投资者都有风险意识吗？还真不见得。

不同的投资品有不同的风险，需要在投资前就做好充分的了解，当然高风险对应高收益，低风险对应低收益，这就要看个人的风险偏好和承受能力。如果投资亏损，我们的生活是否会受到很大的影响。

小巴的一位同事，偶尔拿着长期用不到的闲钱去买股票，一旦买定离手，好了，动作完成放着不动，一年半载或者三年五载，当这笔被偷了、抢了、不见了，总之就是没了，短时间内行情不好，亏了，也无所谓，反正亏得起。

当然多年前我们也见到过股票亏了就跳楼的人。投资不是赌博，一定要调整好心态，科学对待。

☞ 投资前，给自己的财务状况做个诊断

投资前，系统地了解自己的财务，并做一次财务体检，是非常有必要的，可以帮助我们查缺补漏，了解自己的风险承受能力，合理安排投资渠道。怎么做呢？在《财务规划》这门课中，老师有非常具体的讲解，主要可以从三个方面考虑：安全指标、成长指标和财务自由度。

财务安全指标分为三层：应急、偿债、保障。顾名思义，应急指的是如果有突发事件发生，短期内暂时没有了家庭收入来源，能否够维持现有的生活水平。

偿债这个指标检验我们是不是有陷入债务危机的风险，总负债绝对不能超过总资产的60%，最好不要超过50%。保障能力重在测试当我们遇到一些难以承受的重大风险以后，我们的生活水平是不是能够基本维持目前的水平。

成长指标是什么意思呢？就是你的钱有没有好好为你赚钱。首先你的存钱储蓄能力如何，然后考虑目前的投资生息资产比例和投资回报率怎么样。

最后一项，财务自由度。把你每年每月的被动收入除以你每年每月的日常支出，得到的比例就是你的财务自由度，如果现在你的这个比例已经超过了15%，那么你的财富自由度已经是一个很不错的情况了。

☞ “4321定律”配置资产

对自己的财务状况有了清晰的了解和分析以后，我们再来做合理的规划，一般而言，关于个人资产配置，最著名的就是 “4321”定律，所谓4321定律，指的是：把个人收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。

比如你的每月收入是3万元，那么可以把12000元左右的资金用于投资，9000左右用于生活开销，6000用于储蓄备用，3000用于保险。当然具体数值可以根据自身情况稍作调整，并不是绝对的。

☞ 持续学习投资理财

当然啦，仅仅做到以上说的两点还远远不够，投资理财是一门系统性的学问，而且市场在不断变化，我们需要持续学习，做到及时捕捉市场动向，判断趋势，掌握科学的资产配置和规划方法，同时对各类投资品的投资方法和技巧有较为深入的了解，这样，才能在投资中游刃有余，让自己的财富不断增值。

《我的财富计划》这门系列课，包含了5门投资原理课，12门理财实操课，15本财经图书解读，共有200多节。将以上提到的需要学习的投资理财内容全部囊括。我们可以跟着16位大咖老师学习财富原理，分析经济现状，判断市场趋势，同时还能学习股票、基金、房产、信托、保险等多个专项投资技巧，当然，个人的财务规划和资产配置也是学习的内容。

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