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[已修正]别说放款快,请说为啥快——分析国内证转贴现高效放款的秘诀

作者:寰宇贸融二级市场服务中心 来源:寰宇贸融二级市场服务中心 公众号
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        如果您是信用证二级市场的业务人员,相信您能时常听见“我行放款快”,“我行效率高”,“我行放款比别人快”,“因为我行放款快所以价格高”等营销话术,有时甚至成为忽悠客户或者排挤竞争对手的借口。那么讨论这个问题之前,首先,我们要明确一下放款效率对国内证的重要性到底如何?然后初步分析卖方为啥要的那么急,再分析高效放款的要点具体在哪里?

国内证业务的效率权重


       从业务基础看国内证所面对的大部分业务需求都可以采取银票解决。

对企业而言,银票具有手续简便、立即贴现、流动性好,交易成本低的优势,这些是国内证望尘莫及的硬伤。若单纯讨论企业需求,国内证似乎已经没有存在的必要了。

       但是,对银行而言,国内证有更低的经济资本占用,为此部分行配套了鼓励开证的考核或补贴政策。

       由此可知,当企业选择开国内证的时候,效率已经不是最重要的了,特急的完全可以开票,当然对业务经办人员而言,能更高效的放款仍是锦上添花的实力,在文件中一般表述为:“兼顾效率”,明确主次关系有利于各方就下文提出的解决方案做出更接地气的决策。


出证行何时着急

       出证行着急可能基于下列情形:

       1、非自有资金套利类业务+直贴后转贴(不入表议付/买断后卖出)。这类业务需要企业采用民间借贷的资金先行垫款做前端,企业每天的资金成本高达万三到千一且价格敏感。因此,如果拖延放款一天,企业可能失去该笔业务大部分利润,如拖延更久,企业可能面临本金损失和利率风险,在此等底层交易背景下,对买入行的放款时效要求高且价格不能高。

       2、即时倒卖的倒爷(银行倒二手证)。这类业务由于倒爷不能或不愿先行垫款承担利率和流动性风险,因此下手收证行放款越慢,倒爷对上手出证行就越难以解释,其承诺的放款效率很可能无法兑现,因此这类即时倒卖业务往往催促很急,巴不得20分钟放款,黄单或拖延后将同步影响倒爷和上手出证行的客户关系。

       3、归还贷款或民间过桥资金的企业+直贴后转贴(不入表议付/买断后卖出。这类业务多为前期融资业务的续作,还款日期无可更改,否则可能对企业产生逾期记录。因此,在放款日紧贴还款日时,出证可能要求确保放款日期和时效。

       4、月底、季度等特殊时点调控信贷规模。


       出证行要求价格优先、兼顾效率可能基于下列情形:

       1、敞口融资类业务。企业不急于放款,出证行追求较大利润或企业方强势对价格较为敏感。

       2、存量资产卖出(含囤货倒卖的倒爷)。这类国内证出证早已入表自持,对获利价有要求,本行信贷规模暂不紧张,卖出不急于一时。

 收证行高效放款的秘诀

       近日,又听闻部分区块链系统自称放款更快,部分行宣传价格高是因为放款快,那么我们就业务角度来看,快不快的要点到底在哪?

        一是体制优势。如下图所示:

红框中的流程是决定放款效率的关键,各行实际流程长短不一,一般而言,流程越长效率越低。按部就班走流程的话,一旦遇到有关人员外出、开会等情况时,效率将极为低下。

        但是,实际效率不能只看纸面流程。在面向基层面向业务,有的时候要在当前环境下实现三位一体、一锤定音、定于一尊的体制优势,其重点在实质上定于一尊,有效缩短决策链条,一般不违反现行政策以确保最高决策效率形式不拘,这是非常值得我们学习的领导艺术。


        二是自动化程度(无关区块链技术),在决策耗时之外,操作耗时也是影响效率的原因之一,虽然大部分操作可以在T-1日预约环节完成,但是例如发报、签署报价函等操作仍可能要在放款之日操作。以发报为例,目前绝大部分行是人工编辑报文后发报、编写(修改)再审核后发报一般需要10分钟到2个小时。

        签报价函也是同理,在收证行签发报价函时,系统同步锁定信贷规模、资负头寸价格、同业授信额度,同时可自动用电文形式发出报价函。

        如是国际金融/贸易融资/交易银行部自己开发的系统,上述报文完全可以实现在系统内获取要素和报文模板,实现自动生成报文,一来缩短编写报文的时间,二来减少发报差错率。其代价是需要业务人员积极维护系统内的报文模板配置,以便匹配各行协议要求,报价函同样可用报文代替。做到这一步,至少能提高10分钟效率。

        如本行业务系统能直接利用接口调用SWIFT或者人行大额支付系统实现自动发报,将可在审批人员点下批复按钮时做到一键发报,全面节省发报和审查环节的时间。根据本人5年前在某行科技处任职的经验分析,大额支付系统接口早已融入本行核心业务系统,调大额支付系统自动发报完全可以实现,而在接口配置得当的情况下,对接SWIFT自动发报在技术上也能实现。其代价是业务人员要根据业务创新和发展需要经常开发或者更新各类接口。

       做到这一步自动化程度结束了没?还远远没有,如果业务部门有心,可以在此基础上和同业互调交易系统接口(用浦发时髦的话说,这叫API银行接口),例如卖出行在点击批复后,自动发报同时自动从系统内提取单据/发票扫描件调接口发送买入行,买入行在系统点击放款后可调接口通知卖出行的核心系统查收款项以实现自动解付入账。如此,解付入账的半小时时间又能节省下来。

        做完高效的自动化改良,各位会发现,一个高效的业务系统,其实不需要一个做成小圈子外挂共享系统的区块链。

       反观区块链技术,其实质只有一条,依靠大圈子的“技术共识”在理论上防范数据篡改数据和规则。但是,如果圈子足够小,例如只有3个主体甚至2个节点,只要少数控制节点的人即可篡改数据损害他人利益(道德风险,百度:51%攻击),倘若圈子足够大,各方利益和规则诉求有任何不一致就会产生分裂(案例可见区块链货币几乎一年一次的分裂,每次分裂难免导致大幅冲击和市场波动,信用证领域同样存在诸多没有共识的创新需求),就信用证市场而言最终的趋势毫无意外的指向当今格局,即:一个核心行拉着几个附庸行做一个小圈子的供应链样板案例。与当今区块链公司所宣传描绘的故事相去甚远。

       而国际部/贸金部/交易银行部的产品远不止一个信用证、保理或者保函,并不依靠区块链,也不全靠同业市场。靠区块链外挂系统取代银行内部业务系统或者核心系统更加是不现实的。从开发成本看,如外挂系统需要调取本行业务系统数据,那么其开发成本和本行业务系统直接开接口对接同业没什么区别,甚至还不需要外挂系统的开发成本。从操作效率看,多了外挂系统一个操作环节,效率有可能高于本行业务系统直接做吗?

       再退一步说,如某些区块链平台叫嚣的宣传辞令,他们要取代SWIFT系统。众所周知,SWIFT涉及美国利益,中国的银行对其依存度很高,倘若这种“厉害了我的区块链”再次触怒美国,美国难道不会用贸易战思维切断主要区块链行的SWIFT清算吗?这是某官方区块链最大的政治风险。

       三是业务操作链条。在不能实现定于一尊或者自动化的情况下,业务操作链条的长短,必然影响放款效率。情景主要有:

        1)支行集中

        A行授权支行按指导价签发报价函、信贷审批、查验发票、直接放款,那么一切业务都在支行办理,行领导或公司部领导可采取定时集中办公的办法提高效率。

       2)省行集中

       B行价格审批权、信贷审批、发票/单据审核、放款均在省行(或放款理论上在基层实际安排省行营业部,在省行统筹接单的情况下其效率基本与前一种情形相同。

       3)总行省行上收部分环节/基层经办

       C行发票/单据审核在省行甚至总行、信贷审批在市行(二级分行)、省行按指导价签发报价函、放款在省行、业务营销在支行甚至网点。在这种情况下,基层业务需要层层上报、层层审核,导致链条较长,效率一般难以确保。存在这种情况的大行较多。

       四是担保机制。如今,吹牛说大话的营销人员很多,个个都说放款快,但是如何落实很难有保证。对我公司而言可采取穿透考察的办法对其放款效率保障机制做审核,但是即便如此仍有拖延放款的可能。在这种即便透明也不可靠的环境下,参照互联网公司采取违约赔款、先行赔付的办法将是一种有效的风险防控或风险补偿机制。例如,某行可承诺3小时放款,如果材料齐全无误后未能及时放款,立即赔付5000元。

       五是单据要求。如今,收证行各类奇葩单据要求很多,不乏出于名义免责的考虑,要求出证行或企业提供各类安慰说明、证明。由于企业不愿配合或企业配合盖章传递耗时等原因,对效率同样有影响。

      当然,对经验丰富的基层行,处理奇葩证明也有一套高效的经验做法,篇幅所限不再深入探讨。

    

   如果您是一位收证人员,看完本文,相信您今后跟我们沟通时不会再说我们放款快了,我们更期望听见您跟我们说,贵行为啥快,快在哪,多久放款,如果拖延怎么办?

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