年薪不够50万，以后你连养老院都住不起！

最近，在奶茶自由、樱桃自由、口红自由之后，这届年轻人又兴起了一种自由——养老院自由。

在老一辈的观念里，老年都是想和子女一起生活的，养老院基本不在考虑范围之内。

养老院对于他们来说，是一种羞耻的存在，只有被不孝子女抛弃的孤寡老人才会住养老院。

而这届年轻人可不这么想。

前段时间，综艺节目《我们的师傅》里老艺术家牛犇住的老年公寓，窗明几净的宽敞房间和客厅，饭堂、集体活动场所、健身房、乒乓球室......生活设施应有尽有，成功引起年轻人的种草。

当然，这家老年公寓不是一般人能住得起的，怎么也得7位数以上。

很多年轻人感慨，以前没钱住养老院，现在没钱住养老院。

现在有很多养老公寓，生活娱乐设施齐全，俨然一个应有尽有的微型社会，足以度过丰富多彩的夕阳红，很多年轻人开始向往养老院生活。

而菜保认为，要想度过一个安心的晚年，不仅仅是要有足够硬气的钱包实现养老院自由，在这个基础之上，还应该配置一份意外险，才足以安心养老。

 为什么需要意外险？

为什么说一个安心的晚年，不仅需要养老院自由，还需要一份意外险呢？

首先你得了解意外险是什么玩意儿。

意外险保障的是因为意外导致的伤害，一般包括意外身故或伤残责任，以及意外医疗责任两方面。

对于最怕磕磕碰碰出个三长两短的老年人来说，意外险实在是刚需。

意外身故的赔付比较简单，一般来说，只要被保险人身故就会赔付全部保额。

意外伤残责任相对复杂那么一丢丢，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行伤残评级，按鉴定等级进行理赔，这是意外险的特色之处。

按照标准，伤残共分为10级，10级最轻微，赔付保额的10%；每升高一级，就多赔付10%；1级最严重，赔付100%保额。

举个栗子说，隔壁老王的保额是50万，不幸出了意外，伤残等级为10级，保险公司就赔付5万，如果再不幸一点，伤残等级是9级，保险公司就得赔付10万。

而意外医疗责任，是报销意外事故引起的医疗费用，和我们之前说的医疗险类似。

按保障时间来划分，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

按返还与否来划分，意外险可以分为消费型意外险和返还型意外险。

按保障范围来划分，意外险可以分为综合意外险和特定意外险。

综合意外险的保障范围比较广，包含各种意外情况的责任；而特定意外险只保障某一特定场景下的意外，比如旅游意外险、驾乘意外险、航空意外险等。

菜保接下来将会用一系列文章给大家把意外险给讲透，今天这篇是第1篇，主要解决菜友在意外险上的十万个为什么：

1、意外险适合给谁买，保额多少，配置多久

2、哪些才是意外险的意外？哪些意外是意外险不赔的？

3、有寿险还有必要买意外险吗？

4、有百万医疗险还需要意外险的意外医疗吗？

5、意外险有必要重复购买吗？

意外险适合给谁买，

保额多少，配置多久？

意外和疾病不同，意外可以说是完全没有预见性的，不挑年龄，不分对象，不看时间，不讲道理。

而无论家里哪个成员发生了意外，都会对家庭经济生活造成影响。

因此，家里每一位成员都应该配置上足够保额的意外险。

那么，又一个问题来了，所谓足够保额，到底多少保额才是足够的呢？

菜保建议，保额至少要30万以上，如果是在一二线大城市，应该买到50万以上。

在保额上，菜保要小提醒一下，根据保监会的规定，不满10周岁的孩子身故赔偿金最高是20万元。

但这并不是说，孩子的意外险超过20万保额就白买了，因为对于残疾的赔付是没有金额限制的，还是按照保额的百分比赔付。

那么，意外险应该配置多久呢？

菜保认为，一年期的综合意外险，是我们首要配置的基础保障。

长期意外险和返还型意外险，不值得考虑，因为性价比太低。

意外险的门槛不高，不难买，每年都有性价比更高的新产品出现，一年年换就是了，实在没必要买一份长期意外险把自己给捆绑住。

而且很多长期意外险的保费差不多是一年期综合意外险的10倍，悄咪咪吐槽一句，比如平安福捆绑的长期意外险，就是这样。

至于返还型意外险，还是那句老话，我们不推荐返还型的保险，别指望从保险公司身上薅羊毛，你不会斗得过保险精算师的，返还型保险就是让你输在货币贬值的起跑线上的小妖精。

该花的钱还是得花的，就乖乖跟着菜保的步伐，把性价比最高的保险给收了吧。

哪些才是意外险所说的意外？

为啥有的意外它们不赔？

意外险对意外的认定，是外来的、突发的、非本意的、非疾病因素的客观事件。

比如说，交通事故、溺水、高空坠物、烧伤、摔伤、烫伤、触电，都符合保险公司对意外的定义。

但很多时候，意外险认定的意外，和我们以为是意外的意外，有很大差距。

菜保在这里举几个比较典型的例子哈。

比如说，猝死在大多数意外险面前是拒赔的。

很多人以为，猝死属于意外。而实际上，根据世界卫生组织对猝死的定义：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。猝死一般属于疾病的一种。

也因此，才会在朋友圈一夜之间掀起如此大的惊风骇浪。

又比如说，中暑身故在意外险面前一般也是拒赔的。

因为中暑实际上和身体机制有关，属于身体内部因素引发的，而非外来的，而且中暑并非是完全不可预见的，有一定征兆可言。

再比如说，高原反应也不符合意外险对意外的定义，因为高原缺氧是可以预知的，并非突发的。

有寿险还有必要买意外险吗？

首先正面给出回答，当然有必要。

寿险和意外险重合的保障只有意外身故，如果只有寿险的话，是有风险缺口的。

举个栗子说，不幸的隔壁老王遭遇了一场意外，不幸中的万幸是没有身故，但伤残达到了7级。

如果只有寿险没有意外险的话，虽然伤残情况严重，但没有身故，那就不能获得寿险的赔偿，那么治疗这段时间，不但没法工作没了收入，还得不断往医院掏钱。

而如果有一份50万保额的意外险的话，就可以按照伤残等级获得20万的伤残赔偿。

意外事故中，致残的比例往往比致死的比例要高，这部分风险就需要用意外险来转移。

有百万医疗险

还需要意外险的意外医疗吗？

还是先正面给出回答：有必要。

虽然百万医疗险很强大，但还是需要意外险来弥补风险缺口。

百万医疗险一般是赔付住院所产生的医疗费用；而意外险的意外医疗，只要是意外引发的，不管是门诊还是住院都可以赔付。

举个栗子说，祸从天降，隔壁老王走在路上被一个10楼阳台掉下来的花瓶砸伤了，虽然头破血流，但医生说不用住院，那百万医疗险就用不上了，但意外险就能派上用场。

而且，很多百万医疗险的免赔额是1万，而意外险的意外医疗免赔额一般比较低，很多都只是100多，如果发生点意外，上医院花了几千块，达不到1万，那还是得靠意外险。

这里要温馨提示一下的是，意外险的意外医疗保额用不着太高。

因为如果意外事故严重到需要住院，那么医疗费用一般就会很高，只要过了1万免赔额，那就可以用百万医疗险报销啦。

意外险有必要重复购买吗？

意外险可以重复购买，但没必要重复购买。

这话听起来有点绕，但其实不难懂，菜保这就给大家解释一下。

我们在前面说过，意外险一般包括意外身故或伤残责任，以及意外医疗责任两方面。

对于意外身故或伤残责任这部分，属于给付型，只要意外伤害达到了相关的条件要求，就能获得赔付，并且可以重复理赔。

而至于意外医疗责任这部分，属于报销型，理论上可以多份一起赔付，但不能超过实际所花费的总额。

举个栗子就好理解了，隔壁老王有两份意外险，A意外险的意外医疗保额是1万，B意外险的是意外医疗保额是2万，这天老王不幸发生了意外：

如果老王的医疗费用是1万或者1万以下，那么找A意外险报销完之后，就不能再找B意外险报销了。

如果老王的医疗费用是3万，那么找A意外险报销之后，还能再找B意外险报销剩余还没报销的部分。

最后引用一下任正非的一句话：没有预见，没有预防，就会冻死。那时，谁有棉衣，谁就活下来了。

意外险之于我们的意义，莫过于此。

好了，菜保今天就先说到这里，下周呢会接着这一篇的尾巴，给大家讲怎么挑选意外险。

如果还有什么问题，欢迎留言！如果今天的文章有帮助到你，欢迎点一个“在看”，让更多有需要的朋友看到这篇文章哦~

这里有5款优秀的意外险，了解一下？

女性福音：

性价比之王：

保猝死：

给小孩买：

给老人买：

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