刷新价格下限，拯救房贷危机，这些定期寿险是要逆天么！

作为一个房贷危机的四讲五美好青年，菜保过早地承受着不应属于这个年纪的忧伤。

然而在这个茫然四顾，隔壁大楼都在比赛谁办公室的灯亮得最晚，通着我的宵加着你的班，随时可能爆肝猝死的大环境下，我跟许多人一样，只能痛苦捂泪，捶桌感慨：房贷没还清，我还死不起！

很多人在这个时候感受到了寿险的重要性，毕竟寿险的存在，是保证资金链不会因意外而断裂，房贷、车贷、家庭日常开销、抚养子女、赡养父母这副重担，万一自己有个好歹，就靠他了。

其他钱还好说，贷款可一点不留情面，还不上钱？银行可是要收房的。

定期寿险的理想选择，是保额能覆盖房贷，保障期覆盖掉房贷还款期。可很多人就说了，房贷老高了，这种理想状态的定期寿险根本买不起！

Really？菜保这就带一波抄底价定期寿险，帮你们对付房贷危机！

 1 图表概况对比

（点击可查看大图↓）

表中简要归纳各产品情况，投保限制的更多细节，会在下文“产品优缺点”中详细为大家讲解。

表格中为的小雨伞擎天柱为升级后的版本，在保障跟保费、投保条件上做了一些改动。

当投保保额≤200万时，可按照以前的规则投保，既选择“免体检”投保；当投保保额＞200万，且≤300万时，则需选择“智能体检”投保，其他具体内容见下文。想要更高保额时需走线下审核，在此便不赘述。

其中，顾家保的缴费年限规定比保障年限少5年，表中对相应的保费做了特殊标注。

惯例跟大家解释下BMI数值。BMI为身高与体重的比值，计算公式如下：

BMI=体重（kg）/身高²（m）

举例说明，一个身高180cm，体重70kg的男子，其BMI=70/1.8²≈21.6，18＜21.6＜26，则其投保大白，或者擎天柱，都不受此限制。

简单对这6款产品有了了解，大家一定觉得顾家保的保费便宜的不可思议。

实际上，顾家保跟其他5款定期寿险相比，是个非常特殊的产品，他是这里面唯一一款减额寿险。

所谓“减额寿险”，就是保额会在保障期内逐年递减，到了保障期的最后一年，只剩下很小的一部分保额。

理赔的时候，就看你处在保障期的什么时间，就按照当时的保额进行理赔。

要知道，房贷、车贷是越还越少的，抚养子女的花费，也会随着子女年龄增长而逐渐降低，家庭经济支柱也随着时间的推移，对家庭收入的影响力逐渐下降，我们需要去应对这些风险的保额也随之降低。

顾家保就是遵循这套原理而生，真正意义上实现了“把钱花在刀刃上”。所以严格说来，顾家保跟其他几个产品不太具有可比性，放在一起只是便于大家理解，在选择时做个参考。

 2 产品优缺点分析

产品优点：

30万保额以内，可选择30年缴费，降低年缴保费；

45-50岁，一线城市、省会城市、直辖市外的地域保额限制最小，除河南地区外，最高保额可达60万。

产品缺点：

犹豫期相对较短，缴费期限选择较少；

保额有地区限制，河南地区尤甚，45岁以前最高投保保额只有30万，即使45-50岁，也不能投保高于50万的额度；

保单生效时间较长，生效日期为银行扣款成功后第5日；

BMI指数限制最严格；

有特殊疾病限制，12项健康告知，严格程度媲美重疾险。对吸烟人群有一定限制，父母既往病史，如多囊肾病、结肠癌、直肠癌等，会影响投保。

乳腺/甲状腺结节不可投保，一些常见慢性疾病，如慢性支气管炎、慢性中耳炎等，也会影响投保。

此外，大白的投保方式相对比较麻烦：

20-40周岁购买该产品累计保额超50万元，或41-50周岁购买该产品累计保额超30万元，都必须提供投保人真实有效的工作单位信息，保额超过50万（含）的话，都需要通过工作邮箱进行验证。

产品优点：

犹豫期长，缴费方式较多；

保障期限最长，选择灵活；

最高投保年龄可达55岁；

等待期内出险，理赔额最高，为120%已交保费；

免责项目最少，除与擎天柱一样将常规免责条款中的战乱、恐怖袭击纳入保障范围内，被保人主动吸食或注射毒品、酒驾或无证驾驶也从免责中删除。

4项健康告知，6个产品中最宽松，但怀孕期间不能投保；

瑞和最大的亮点在于无特殊疾病限制，大白的大小三阳、乙肝病毒携带限制、擎天柱的BMI指数限制，另外诸如甲状腺结节、乳腺结节投保限制，在这里都是不、存、在的。

产品缺点：

虽然保险相对便宜，但是没有30年缴费期，一些情况下年缴保费会高于大白；

非北上广深、江浙两省地区，其他地区最高可保50万，保额较低。

产品优点：

犹豫期长达20天，缴费方式较多，可为直系亲属投保；

保额最高可投300万，投保保额200万及以内免体检；

投保不需邮箱验证；

选择智能体检版投保时，保费较便宜；

选择免体检投保时，只有4项健康告知，要求比较宽松，存在健康情况中提及的病症，可以在线智能核保，会根据病症情况，判断是否符合投保要求，给出可投保，或不可投保的建议。

比如乙肝小三阳，身体机能正常不影响正常生活的话，是可以投保的。

将常规寿险中不保的战乱、恐怖袭击从免责中剔除，纳入保障。

产品缺点：

选择免体检投保时，最高可投保保额除了地域限制外，还受社保影响，非一线城市地区，40岁以上的无社保人群，可投保的保额上限比较低；

有体重限制，BMI超出一定范围不能投保；

健康告知中有既往事项要求，当被保人正在申请或已生效的寿险保额累积＞300万时，不能投保；

年收入＜投保保额的5%时，不能投保；

选择智能体检版投保时，健康告知高达10项，投保要求较严格，涉及父母过往病史、近6个月内健康异常症状、5年内是否有犯罪或正在被司法起诉等，且无法智能核保；

一类城市投保保额＞200万且≤300万、二类及其他城市投保保额＞150万且≤200万时，需在线填写财务问卷，通过审核后才可投保，且保险公司审核结果会影响到费率，保费有可能会上浮。

产品优点：

常规寿险形态下保费较低，保额为目前线上定期寿险最高，可达250万；

除北京、上海外，其他地区最高可投保保额无年龄限制；

可邮件核保；

健康告知相对宽松，对于体内结节、囊肿等，如不属于健康告知中的列举病症，需因病症接受相关检查，或被医生要求治疗、检查等情况才有所限制，如经过穿刺活检证实为良性，则可投保。

产品缺点：

高危职业、无固定收入人群，不可投保；

投保保额最低50万，不适合寿险保额需求较低的人群投保。

产品优点：

非吸烟群体保费低廉；

等待期短，仅为90天；

身故责任的免责与瑞和相同，身故责任理赔门槛低；

健康告知中无乳腺结节、甲状腺结节疾病限制，如过往未曾因该病症被拒保、加费或除外投保其他保险产品，则可投保。

产品缺点：

吸烟人群保费非常高；

全残有单独的免责条款，条目限制较多；

有高危职业限制，无固定职业、下岗人员、无业人员不可投保；

投保保额最低30万起。

产品优点：

产品形态较为新颖，保额递减的形式使得保费十分低廉；

最高可投保保额只有地域限制，无年龄限制；

非健康告知列举病症中的体内结节、囊肿等，需因病症接受相关检查，或被医生要求治疗、检查等情况才有所限制。

产品缺点：

最高可投保年龄为45岁，低于一般定期寿险；

投保保额最低30万起；

高危职业人群限制，无固定职业人群不可投保；

保额对保障时间、缴费时间有一定限制，比如投保100万时，保障时间只能选择10年、20年、25年；

乳腺结节不可投保；

财务告知中，当被保人正在申请或已生效的寿险保额累积＞80万时，不能投保；

选择高保额时，有固定收入限制。首年保额＞80万时，如被保人近两年内平均固定年收入＜4万时，不可投保。

关于各个产品的二类及其他类别城市，具体见下图。

小雨伞擎天柱的城市分类，非一二类城市的，就是其他城市：

金钟罩的城市分类：

顾家保的城市分类：

 3 投保选择建议

虽然前四款产品的保障构成特别像，但综合对比下来会发现，对这些定期寿险对不同的人群有着极强的针对性。

比如荣耀祯爱，绝对是非吸烟人群的最佳选择；比如顾家保，特别适合年纪轻轻就陷入房贷危机的人群，用超低价格锁定还贷期间资金断裂的风险。

特别要说的是，顾家保还贷方面非常有优势，用作资金有限时期的过渡，作为寿险保障也是一个不错的选择。

追求高保额的，或者吸烟人群，可以选择金钟罩和擎天柱，如健康状况较好，可选择擎天柱的智能体检版，如健康状况受限，则可选择金钟罩。

从某些角度上来说，金钟罩其实是擎天柱的替代产品。

健康方面不太理想的，可以选择健康告知最宽松的瑞和；如对寿险保额需求较低（如30万以下）时，可选择大白，用30年缴费期降低年交保费支出。

家庭风险保额需求比较高的时候，我们很可能会需要配备两个，甚至多个不同的寿险，通过保额叠加的方式筑高保障，这种情况下，如选择的产品中有顾家保，则应先投保顾家保，再投保另一款寿险。

我们产品库中的擎天柱链接已更新，金钟罩、顾家保、荣耀祯爱将于本周末前上架，有需求的小伙伴可以关注。

阅读容易，原创不易，还请大家支持我为文章点赞、分享。菜保才有动力写更好的文章分享给大家！