防忽悠，你需要懂点法律：这样投保，离婚保单不会被分割…丨21读书

本文内容综合整理选自《懂法律，成交更简单》

摘编丨孙熙霁

编辑丨陈思；实习生 杰怡

一提到保险，大多数人都有抵触心理，然而，保险确实可以帮助我们解决实际问题。

婚姻中，感情是要有的，但是现实生活中也的确出现了很多由于后期的感情不合，因为财产的分割而起的纠纷和不愉快。这个问题我们可以理性地看待一下。我们先剔除婚姻感情因素，理性地分析某些情况。

设想一下，假如你是一位企业家，你的女儿现在已经进入适婚年龄，你该如何为她准备嫁妆？你是否会担心女儿的婚姻问题？你是否会担心离婚后，对家庭资产的削减？

这不是故意吓唬你，这是大多数家庭会实际面临的问题。下面我们就来看一则案例，以及面对这类问题的思考角度和解决办法。

这里我需要和大家说明一个问题，夫妻双方的婚前财产在离婚时是不能分割的。但是，这不意味着它能对抗婚姻关系存续期间所产生的债务。

父母给子女钱，应该根据子女婚姻关系的持续时间，分阶段给到子女。我分为三个阶段：

这三个阶段保险需求的挖掘：

普通年金型保险的保单的生存金和分红金均归被保险人所有，资产不会被混同。由于张女士作为投保人，所以子女离婚财产不会被分割。资产控制权在张女士手里（见图4 –2）。

这个保险计划分为两个阶段，投保人和受益人是张女士，被保险人是女儿刘小姐，至于张女士的女儿未来的伴侣是谁，根本不重要，也不是我们需要关心的内容，我们关心的是孩子出生以后，身故受益人需要变成这个孩子。为什么？因为根据自然规律，一般情况下，张女士会先于受益人去世。

股权在婚后产生的分红、铺面在婚后产生的租金以及保险在婚后产生的分红金和生存金，这几笔收益在法律上的性质是不同的。

上面的这个问题需要分两种情况来讨论：

重新回到刚才的话题，股权产生的分红、房子产生的租金、保险产生的生存金分别归谁所有呢？

夫妻一方的个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产，孳息和自然增值属于夫妻一方的财产，在离婚中不做分割。

若参与经营，分红属于夫妻共同财产，婚前房屋在婚后出租（经营行为）产生的租金也是夫妻共同财产。

那么保险会怎样？

张女士为刘小姐购买的这份保单，在刘小姐离婚以后是不会被分割的（因为张女士和刘小姐都没有参与保险公司的经营）。我在这里特别强调，从实际操作的角度来讲，最好不要把钱从保单中取出来，因为钱从保单中取出来再经过流转，其性质就很难界定了。前面所说的归纳成话术就是：

这里需特别注意，保险费是由张女士的母亲交的，如果张女士在婚内自己用夫妻共同财产投保，那么生存金是夫妻共同财产。父母作为投保人，子女作为被保险人的保险，属于子女个人财产。但是子女自己给自己投保，那就要分情况看待了。

在面临债务的时候，保险财产又会出现什么样的情况？

因为欠款，夫妻被共同告上法庭的，这个保单是不会被执行的。注意区别，不是保险不被执行，保险没有这么大的威力。为什么张女士这份保单在刘小姐被告上法庭时不会被执行？

在此之前，先来了解一个重要的知识点：只有投保人的储蓄卡可以刷保费。

根据投保规则和相关规定，商业人寿保险谁是投保人，就要从谁的储蓄卡里刷保费。很多人都认为所有的银行卡都可以用来刷保费，甚至之前有一些知名公司开通了信用卡刷保费的业务，但这个业务已经在2016 年被保险监督管理委员会明确停止了。如今，商业人寿保险只有投保人的储蓄卡可以刷保费，信用卡是不可以的。国家为什么会有这样的规定？

在上面这个案例中，这笔钱是张女士的，子女在离婚时，这笔钱当然就不会被分割。既然不是刘小姐的钱，所以这笔钱当然可以不用还债，除非张女士是这笔借款的担保人。

懂法律，普通老百姓可以防忽悠。如何在购买保险时保证保单不被分，实现真正的安全性保障？很多与法律相关的保险问题，最好提前自己弄清楚。