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健康医疗险怎么买?保险内部人士告诉你真实情况!

作者:健康时报 来源:健康时报 公众号
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03-01


健康时报
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重疾险

医疗险

防癌险

……

健康险水深难选却有必要买?

保险专家教你轻松避雷买对险!


专家介绍:

尹文广,资深健康保险专家,弘康人寿运营管理部总经理。拥有八年肿瘤科医生临床工作经验。



问题1

有了医保,我们为什么还需要一份健康保险?

 

尹文广:社保是国家给人民的基本福利,是有免赔额和报销比例的,且有些疾病治疗费用并未列入医保范围。所以购买商业健康险是非常必要的。

 

我们经常在朋友圈能看到众筹平台一些筹款家庭,这些家庭除了普通工人农民,还有一些收入不错的中产家庭,比如之前那篇《流感下的中年》,发生重病时一样捉襟见肘,社保只能提供最基础的保障。倘若发生重病的是家庭经济支柱,那后果不堪设想。所以重疾险、医疗险都是需要选择的,与社保相互补充。重疾险应对重大疾病的风险,医疗险应对较高花费的疾病治疗费用风险。


问题2

重疾险包括哪些疾病?


尹文广:2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确25种重大疾病的疾病名称和疾病定义。其中必保重疾6种,只要保险公司将产品定名为重大疾病保险,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种必须采用。这六种基本能包含一生所能遇到重大疾病的85%左右。超过25种统一规范定义的重疾病种则会进行自定义设置。所以我们常看到有的公司产品会保50种病种或100种病种。

 

重大疾病保险很重要,该保险是保自己。


弘康健康一生A重疾险


问题3

重疾险、医疗险的区别在哪里?


尹文广:重疾险一般是定额,根据经济情况约定保额,达到理赔条件就可以拿到赔付金,且得到的费用可能会超过自己治疗花费的费用,用来后期康复等,比如投保了50万保额,那理赔的时候就赔付50万;重疾险一般都是长期保险;

 

医疗险是报销型保险,得了病不一定给你,必须要有在医院治疗所发生的实际费用才会进行赔付,投保人报销费用不会超过实际发生治疗总费用。医疗保险一般都是短期保险,一年一交,保费每年会有所调整。医疗保险多数会设有免赔额。


问题4

各种健康险什么年龄开始买?老人、孩子买什么样的健康险最适合?


尹文广:从经济学角度和适合度来讲,建议买保险先给成年人买,之后给孩子买,然后给老年人买。

 

选择策略上,孩子可以买医疗险和重大疾病险;青年人可买重大疾病保险和意外险;中年人可买重大疾病保险、寿险、意外险;老年人可买防癌险。

 

以重大疾病险为例,大家可以看看弘康人寿的哆啦A保重疾计划,这是一款多次给付型重疾险,也就是得了不同的重疾,可获得多次赔付,还可增加300万的重疾医疗险,有效弥补之后医疗费用越来越高的担忧。具体产品详细可以关注微信公众号“容易保”,查看产品详情。


弘康哆啦A保重疾计划


问题5

孩子多大可以买重疾险?


尹文广:孩子满28天后可买保险,我的建议是越早买就好。孩子小,保费便宜,而且孩子身体健康可以直接投保,如果没有及时购买保险,后续因为疾病发生门诊或是住院情况,投保时就比较麻烦,比如有的孩子后期查出过敏性紫癜,就不能再投保保险了,需要治愈后并且一两年没有复发才能再次尝试投保。风险什么时候发生都是未知的,越早有保障越好。

 

问题6

60岁以上该买什么保险?


尹文广:保险建议尽早购买,超过年龄之后很多保险难以购买,60岁如果可以的话建议购买防癌险。防癌险的健康告知比较宽松,对被保险人的身体情况要求没这么严格,一般三高病人,糖尿病病人也是可投保的。

 

问题7

健康险为什么会有等待期?为什么等待期有的一个月,有的却长达半年?


尹文广:等待期的设置是为了防止一些人带病投保的骗保行为。等待期的设置与保险类型的保期有关,如长期保终生的寿险等待期会设置约半年的等待期,如1年保期的医疗险,一般等待期为30天左右。

 

问题8

健康险中有定期险和终身险,哪个更适合买?


尹文广:保险要遵循匹配的原则。因为定期重疾险和终身重疾险的保费不同,要根据自身的实际情况购买。我建议买到终身,如果买的定期重疾险,比如保20年或是30年,以后身体情况变化,比如血脂高血压高,有可能会被拒保不能购买保险,并且随着年龄的增大,保费会越来越贵,保险的成本也越来越高。如果是50岁以上的人购买重疾险,保费是很高的,甚至可能保费倒挂。

 

问题9

已有社会医疗保险,其他健康险如何配置更好?


尹文广:保险千万条,大病第一条。重疾保险一定要配置,保额配置建议不要低于30万。购买重疾险,不仅仅是考虑治疗费用,发生重疾后,需要人照顾,需要营养费的开支,还不能上班赚钱,一般康复期在2-5年,这两年所需要的花费就可能拖垮一个家庭,所以30万-50万的重疾险保额是非常必要的。

 

问题10

有基础疾病的人能购买哪些险种呢?


尹文广:要具体看是哪一类的疾病,疾病的种类繁多,需要具体问题具体分析。一般来说,大部分还是可以购买保险的。比如很多女性患有子宫肌瘤,一般小于5cm的子宫肌瘤都是不影响投保的,再比如孩子常发生感冒发烧,甚至是肺炎,治愈后都是不影响投保的。如果是慢性病,比如糖尿病,如果确诊为糖尿病,就不能再投保了,所以买保险越早买越好,趁着保费便宜身体健康时候尽快投保。


弘康大白智能定寿

 

问题11

不同公司推出的同类健康险,有哪些简便的比较方法?重点比哪些内容?


尹文广:画个表格,找个保险平台,把几个公司的一些信息一一列出来,包括一年保费、等待期,保多少种疾病,免除责任分别是多少等等,不用考虑公司大小,把这些全部列出来,一目了然,就考虑对我们最有利的买就是了。但是需要提醒您的是:保险一定要能看懂,看不懂容易被忽悠。


保险

公司

保险

责任

保险

期限

等待期

责任

免除

保险

金额

交费

年限

每年

保费

A公司








B公司








 

问题12

厚厚一沓的保险合同,避雷买对险,有哪些好的建议呢?


尹文广:第一,看钱,看保费便不便宜;第二,看免赔责任,有一些在保险合同里会写出,是不赔的;第三,看等待期长短,各家保险公司不同,有的180天,有的30天,越短越好;第四,看疾病保障范围,虽然我们常开玩笑说,A保险包含50种疾病,B保险100种疾病,我们就说B家另50种都是外星人得的病,但是很少见的疾病也是有一定发生概率。

 

所以,在一定钱的基础上,免赔条款少、等待期少、保障多的基础上,选这样的最好。

 

 

还没看过瘾,还想了解更多健康险知识?怎么做?

 

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