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高利贷团灭简史

作者:i黑马 来源:i黑马 公众号
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04-01

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来源 | 半佛仙人(ID:banfoSB)

作者 | 半佛仙人



团贷网死了,这是最近互金领域最大的一颗雷。


我很遗憾,我由于一直揭露P2P的坑,收了十多封律师函,而团贷网,是其中非常特殊的一家。


因为他们的人潜伏在我的live中,听到了我说他们坏话。


所以除了因为文章发函外,还因为直播,又给我发一张律师函。


所以我非常重视他们,决定请一个律师好好玩儿。


然而距离开庭还有不到4个月,他们就先走了,好一招借力打力,让我一拳打在棉花上,这家公司真是七伤拳高手,为了让我的律师费打水漂,竟自己杀了自己。


其实今天还有另一家P2P也被警方查封,叫做口袋理财,一个在P2P领域存在感一般,但在高利贷领域无人不知的公司,XX白卡。


这两家P2P公司,和传统的P2P跑路完全不同,他们不是被所谓非法集资的资金池拖垮,而是被高利贷彻底毒死的,而且还是他们自己放出的高利贷。


而国内目前残存的P2P平台,大部分都中了高利贷的毒已深,接下来,还会有一系列的平台跑路,那些给我发函的公司,目前只剩一家还活着了。


团贷网和口袋理财的倒下,将是这新一波雷潮的序幕。


这一篇文章,是对中国互金史上最混乱的一段历史的揭露,我不写,可能永远也不会被人知晓。


外人看到的只是互金雷潮,我告诉你的,将是此次雷潮背后的原因。



P2P在中国,是伪命题。


这个行业从一开始,就不适合中国国情,这也是我近3年来一直呼吁大家不要碰P2P饱尝律师函的原因。


为什么是伪命题?


因为这个行业存在2个根本悖论,导致无法正常存活。


第一个悖论,必须刚性兑付,投资人不接受承受风险。


按照正常的P2P模式,交易是人对人的,应该是投资人自己决定投不投借款人,投了之后,钱要不回来,风险应当自己承担,平台不承担兑付义务,政府也不允许P2P刚性兑付。


但我们都知道,这在中国,行不通,投资人会搞死你。


所以平台要活下去,必须刚性兑付。


一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是第一个悖论。


第二个悖论,投资收益与风险的逆向筛选矛盾。


一般P2P给到投资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客成本,运营成本,工资支出,资金通道成本,保证金等等一系列成本,P2P平台的资金成本基本都在20%以上,更高的也有的是。


那么问题来了,P2P平台以20个点以上的成本搞来的资金,需要以多少的价格放出去才能有的赚?


考虑到部分坏账的情况,这个数字应该是30%以上的年化。


如果对企业融资这个领域有所了解的人,应该知道,这个融资成本,正常企业是不可能接受的,因为连毛利都赚不回来,现在实体经济这么不景气。


正常经营的企业不会要这种钱的。


那么问题来了,肯接受这种必然换不上的费率的钱的,到底是什么样的货色?他们的资产质量如何?


一头是投资人要高收益,一头是投资标的高风险,这是第二个悖论。


由于上述两个悖论的存在,导致的结果就是,大量的P2P平台,为了活下去,实质性违规操作,搭建资金池,借新还旧,走向庞氏之路。



原本P2P行业,在2017年初就该全员覆灭了,因为那时候整个经济下行厉害,坏账频发,而且由于早期P2P都是大额投资标的,一个标的初风险,一个平台爆炸。


更要命的是,大额标的,也玩不转了,那个时候政府要求P2P限制标的规模,企业标的不能超过100W,个人标的不能超过20W,限期整改。


鑫合汇和草根就是那个时候囤了过多的大额标,导致合规无望的,他们的律师函,我要留给下一代。


眼看着P2P就要因为资产不合规,且违法资金池(为了覆盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但同样是那个年代,一个神奇的物种兴起了。


互联网小额高利贷。


那个时候还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的普通小额高利贷,又叫现金贷。


大量资产慌,且资产不合规,且资产有问题的P2P公司,开始转做现金贷,P2P筹集来的钱,都拿去放现金贷了。



那个时候,现金贷市场还是一片蓝海,大量的底层同胞还没有被债务压垮,他们还是正常的蓝领或者小白领或者大学生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。


所以获客成本不高,坏账不高,收益不低,并且由于额度小,恰恰好满足了监管的小标的人对人的要求。


大量P2P公司,在现金贷的第一波红利中,赚的盆满钵满,当时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%。


一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷资产,印钞机开起来了。


很多现在还屹立不倒的P2P公司,都是趁着那个红利期放现金贷,把自己P2P大额标的中的坏账窟窿给填上的。


可以说,是底层人民的现金贷血汗利息,养活了很多表面高大上的P2P机构,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。


这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。


 

现金贷让很多P2P公司过得很滋润,但好景不长。


因为现金贷本身小额短期高费率的特点,正常人是不会借的,你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利息15%的贷款吗?

 

这种对用户极为不友好的吸血产品,同样也是对用户阶层的一次逆向筛选。

 

会借这种钱的,大多是用于虚荣消费,或者赌债,或者不良嗜好的低收入群体和大学生。

 

这部分人的一大特点是,不仅收入低,并且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的,他们追求的就是消费的快感,最讨厌的就是延迟满足感。

 

所以他们一旦沾上现金贷,钱来的简单,欲望可以立刻满足,立马就会大量消费,然后继续借贷,多头借贷,最后以贷养贷。

 

2016年7月,我对行业做过一次多头负债排查,现金贷人群的平均贷款数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。

 

2017年9月,这个数字是,32家。

 

借款人的多头负债正严重恶化,很多人已经实质性破产了,因为收入连每月的利息都覆盖不了,要是被哪家拒绝下款,立刻负债链就会爆炸。

 

但奇迹的是,没有爆炸。

 

因为各大公司,都发现了现金贷的暴利,而自己原有的生意,和高利贷比,简直是过家家的玩具。

 

于是千军万马转高利贷,巅峰时有将近300家上市公司以各种形式参与了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。

 

他们的野蛮涌入,给那些原本要爆仓的底层人民续上了命,也给那些坏账即将爆发的公司,接了盘。

 

大家继续玩下去,但是流量的价格被炒了起来。

 

一个现金贷有效带看客户的成本,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财关联的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赚钱。

 

而各路贷款超市,某X60等,就是那个时间节点起来的,他们赚的盆满钵满。

 

 

转折发生在2017年底,某公司上市。

 

某公司上市其实就是吃了这一波现金贷的红利,早期他们的学生贷业务被认为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不仅赚到了钱,还成功上市,市值一度剑指百亿美金。

 

然后他们遭遇质疑,其老板在公开采访时口述【不催收,就当做慈善】,在整个行业乃至全国,引起轩然大波。

 

一个做高利贷的,还敢这么公开装,简直是穿了品如的衣装。

 

然后监管突然出手,某店股价崩盘,整个行业开始逃亡。

 

这个时间节点时2017年11月。

 

做贷款的人都知道,年底时,要缩量,因为还款日会在春节里,用户不容易及时还款;并且以蓝领工人和农民工为主的贷款,很有可能他们节后就会换个城市,所以年底要缩量。

 

监管加强配上年底缩量,外加某公司公关事件的影响,导致很多借款人纷纷决定成为老赖不还钱,整个行业立刻开始了大逃杀。

 

由于现金贷行业用户多头借贷和以贷养贷行为严重的特点,所以一旦债务链上的公司开始缩贷,那么不止是借款人要炸,一条债务链上的所有公司,都要跟着炸。

 

所有公司都开始疯狂催收,提前收款,坚决不再下款。

 

史称高利贷第一次大溃败。

 

就在这么一个大家都在舍命狂奔的时间节点,有2家公司刚成立了现金贷部门,开始大量放款,把自己从P2P中积累的数十亿资金,拿来放款。

 

11月开始,到18年1月,整整3个月,大开粮仓,为整个现金贷行业接了盘。

 

2家公司,一家叫团贷网,一家叫草根。

 

他们不仅自己没有靠现金贷补上P2P的口子,反而又在里面赔了几十亿,他们的命运,从那一刻就注定了。

 

剩下的只是什么时候死。

 

 

时间来到2018年,现金贷死灰复燃。

 

经过了第一次大溃败后的各大高利贷公司,纷纷意识到了一个问题。

 

就是自己放的款,本质上不是放给借款人的,而是放给那些给借款人下款的高利贷公司的,他们才是自己的接盘侠。

 

所以为了降低风险,要做的应该是,再缩短贷款周期,再降低金额,或者是,收高额砍头息。

 

只要自己周转足够快,最后借款人财务奔溃,谁快,谁赚得多,谁讲道理,谁死。

 

然后这样一款产品就诞生了,1000元借款,到手只有只有700元,7天后要还1100元。

 

史称714高炮。

 

各大P2P高利贷公司纷纷转行为做714高炮,年化利率可以做到1000%以上,净利润可以做到每月40%,即使是坏账高达50%,依然有得赚。

 

然后一场击鼓传花的游戏就开始了,各家公司的债权在那些底层群众的身上流转,跑得慢的就是死。

 

那些没来的及反应过来,还在做10000元,12期或者5000元6期,或者3000元3期的公司,面对714高炮的降维打击,根本挺不住。

 

贷款端的坏账扛不住了,资产端的P2P就只能跑路。

 

2018年4月唐小僧跑路开始,一年时间有数百家P2P跑路,因为资产端出现了及其严重的问题,口袋理财就是因为转型不及时造成了大量亏空。

 

草根没能挺过去。

 

只有那些狠心714的P2P公司,才能活下来。

 

那些大公司,看到714这么赚钱,想到现金贷的甜头,又过来舔了,这次一起来的,还有上一波现金贷浪潮中各大公司的中高层管理者,他们纷纷下海,打算在714中捞一波。

 

然后比第一波现金贷浪潮更大的浪潮来了,我管这个叫野狗年代,因为这些公司都是野狗,爬在底层人民身上无尽的贪婪吸血。

 

这个时候,一个典型的高利贷借款人,身上背负的714高炮,已有大几十甚至上百家,永远也还不清了。

 

这个过程中,大量的社会事件爆发,18年一整年,高利贷的各种负面新闻就没有断过。

 

大家表面不说,但依然在赚钱,在收砍头息,在拼命磨牙吮血。

 

团贷网和口袋理财,以及很多家在现金贷上赔空了的公司,靠着714高炮,开始回血,开始疯狂打广告,筹集资金。

 

 

2019年3月15日,315晚会在迟到了一年后,姗姗来迟地曝光了714高炮。

 

就像当年监管现金贷一样,行业又出现了新一轮大逃杀。

 

这一次,饱受高利贷摧残的借款人变得前所未有的精明,大家看到了315定调,咬死了就是不还钱,怎么样都不还钱,反正违法,反正法律不支持,就是不还。

 

或许这不叫大逃杀,这叫团灭。

 

精明的公司,在315之前的半个月就不放款了,而SB公司,只看到了流量变便宜,拼命买买买,放贷放贷放贷,现在全是烂账一堆。

 

团贷网作为本身就有巨坑的公司,在这种烂账一堆的情况下,自然是先倒下的;而口袋理财作为贷款流量中的首席买手,在流量降价的情况下吃下了太多流量,并且放出了太多的款,也撑不住了。

 

这次714高炮因为315曝光,行业又经历了洗牌,史称高利贷第二次溃败。

 

第一次溃败中,倒下了一大批P2P公司,714崛起中倒下了一大批P2P公司,这次第二次溃败,依然会倒下一大批公司,团贷和口袋理财,为此次大溃败,拉开了帷幕。

 

未来,只是历史的一再重演。

 

 

714高炮溃败之后,是不是整个市场就一片清净,高利贷再无踪迹呢?

 

我说过,未来,只是历史的一再重演。

 

现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后,自然会有新的高利贷出现。


55超级高炮,出现了。

 

就是1000元,5天,50%的砍头息。

 

1000元,到手500元,5天后要还1200元。

 

即使坏账高达80%,也不会赔钱。

 

乍一看只是714的强化版,但是这里面有全新的套路。

 

一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个不同的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超级高炮。

 

A走投无路,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;

 

这时,1号公司的催收,回去指引他到2号公司借款还债,2号公司也是他们的55高炮,这样小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。

 

只要控制得当,小A会在这些公司里被无限循环下去,只需要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,并且把小A的债券做的特别特别大,最终背上10W的债都是轻轻松松的,当债权做大后,把小A的一切信息包含债权,卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权集合到一起,形成大额的债权,然后用暴力恐吓的手段来要债。

 

高利贷是把用户当傻瓜;714是把用户当提款机;55高炮,是把用户当成一块肉,人已不是人,是肉,是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。

 

现在大量的公司开始转做55超级高炮,生怕慢了给同行接盘。

 

高利贷的第三次大繁荣已经开始,第三次大溃败何时到来,尚未可知。

 

但可知的是,即使监管继续加强,随着技术的进步,高利贷将会继续下沉,继续进化,形式更加先进,打法更加隐蔽,费率继续暴涨,继续吸人血,既然可以做5天50%的贷款,为什么就不能做1天50%的贷款呢?

 

一个礼拜前,杭州西溪某5A写字楼,某上市公司背景的714公司,有1600多个贷款APP的壳,其老板被带走,床下有2000万人民币现金。

 

但这非但没有震慑,有的只是更多外行人在打听要如何加入到这个印钱的行业。

 

朝闻道,夕死可矣。

 

但高利贷不死,高利贷永生。

 

在这个不断演进的过程中,又会有无数的公司倒下,无数的家庭破碎,无数的悲剧发生。

 

这是一场由无数悲剧构成的黑色幽默剧,精彩又残酷,华丽又血腥。

 

这场大戏,看似与我们无关,实则处处相关。

 

这些底人民,为我们提供了大量基础的服务,超市的收银员,送外卖的司机,流水线上的工人,各种外包的临时小工,他们是庞大而又沉默的底层血液,维护着我们体面的生活。

 

如果他们不稳,我们的生活如何能稳?

 

更何况理财公司通过高利贷吸底层人的血,把收益分给投资人,投资人看似赚到了收益。

 

但这些收益转眼就再去掏空自己的六个钱包,或者加上配资杠杆,在房市股市押上自己的命运,被更高层级的人收割,都是被收割的,谁又比谁高级呢。

 

我们看戏,戏里是食物链底层。

 

在更高层眼中,我们也不过是戏中的底层。

 

戏如人生。



*本文由半佛仙人(ID:banfoSB授权i黑马发布,作者:半佛仙人。i黑马,让创业者不再孤独。


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