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从现在开始存多少钱,30年后才不会老后破产?

作者:LinkedIn中国 来源:LinkedIn中国 公众号
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04-04

第一次去日本旅游的人都会注意到一个现象,出租车司机、餐厅服务员、超市收银员,不少都是白发苍苍的老年人。


在我们眼中应该退休的年纪,他们还在辛苦地工作。



日本一般退休年龄是60岁,但根据2017年8月的养老金新规,65岁之前只能领取到减额养老金;


65岁之后才开始领取全额养老金,70岁以上老人可以领取到增额养老金。


许多达到退休年龄的老年人“退而不休”继续努力工作,或者退休之后重新找一份工作。


一部分是因为社会文化,比如不愿意给别人甚至是子女添麻烦,怕和社会脱节;


还有很大一部分是经济因素,担心“因老返贫”,所以想要多给自己存一笔养老钱。


什么?作为发达国家的老年人,老了之后还要担心养老?






“老龄化”时代:

退休=破产


我们之前可能听说过日本老龄化问题严重,但没有具体的概念。


实际上,日本内阁府在2018年3月的数据就表明,日本65岁以上人口占总人口比例高达27.7%,已经进入超高龄社会。


这两年也有人谈论我国的老龄化状况,这里放个中国的数字作个参考:我们2018年底的统计数据65岁以上人口占比是11.9%。


日本人的平均寿命长,交养老金的人越来越少,领取的人越来越多,养老金缺口在变大,单靠保障体系,确实很难过上高质量的养老生活。


其实早在2016年,NHK就录制了《老后破产》的纪录片。


里面不少50年代的老人,年轻时是中产,甚至有的达到了财务自由。


当年经济形势好,收入不错,年年涨薪,有房有车,偶尔出去度假,投资生意,以为生活会越来越好。


等四五十岁遭遇了经济衰退经历裁员,退休了赡养老人帮持儿女,这时候发现靠养老金入不敷出,积蓄又不多,水电燃气每一笔都要精打细算;


每顿饭的预算都要控制在100日元(约人民币6元),晚上不敢开电视费电,腿脚不便去医院复诊还要走20分钟坐免费车以省下交通费用。



看到这我不禁惊醒,我们现在不也是像他们当年一样吗?


即使现在努力工作,如果不趁现在存钱,将来很有可能也会这样。


“养老保险”

已不保险


你要和一个正值青壮年的人说,要考虑存养老金,对方也许会觉得:这事儿还离自己几十年呢。


况且,每个月不是还扣除养老保险吗?


随着人均寿命变长,许多国家都受到了老龄化问题的挑战,我国也不例外。


我国的养老金缺口也在变大,中国社会科学院财经战略研究院的近期调查显示,中国养老金缺口到2020年预计达到8900亿元。


所以等我们这一代人到退休的时候,那时候的养老金恐怕只够最基础的开销,我们也许面临纪录片里老人同样的情况。


我们应该早点意识到:


养老保险只够基本的生活保障,想拥有比较高质量的老年生活,个人也要尽早做打算。


但根据富达国际与蚂蚁财富联合发布的2018《中国养老前景调查报告》,54%的年轻人都没有制定过养老规划。


大家都很乐观,期望的平均退休年龄在57岁,认为会有比较舒适的退休生活的储蓄金额大概在182万元左右,可是计划开始养老储蓄的平均年龄是40岁。



为什么说乐观呢?参与这个调查的35岁以下有存款计划的年轻人,平均月储蓄为1339元.....


要达到他们理想的退休生活储蓄金额,需要近60年才能达到。


不计算不知道,一计算吓一跳。


我粗略算了一下,不考虑养老保险的情况下:


40岁开始储蓄,60岁退休,活到85岁,按每月6000元开销计算,每月自己要存大概7500元养老金。


看上去好像还行,但40岁还有房贷车贷、赡养老人和孩子教育的经济负担。这么一看,好像是会有点压力啊。


不过如果要从25岁开始规划,每个月只需要存4200元就可以了。


所以,养老金计划,开始得越早,就越轻松!


养老金计划之前:

先学会“理财金字塔”


你可能会说,好好好我知道了,那我现在开始,每个月固定存上一笔钱是不是就好了?


No! Too simple, too naive!


在开始你的“养老金计划”之前,还有一个概念你需要明白:理财金字塔。



在倒数第二层“退休储备”之前,最底部的是保障和流动资金。


说到保障必然要提到保险,保险应该是在理财的最基础阶段。


这样才能让我们在遭遇意外变故或者重大疾病时,给我们的人生兜个底,不至于因病致贫。


那些觉得保险是交智商税的,不少都是因为遇到了不靠谱的保险经纪人。


多做做功课,挑选适合自己的保险,在青壮年时期把风险转移出去,给自己一些安全感,不至于真遇到事故的时候被迫卖房。


家庭的流动资金,作为应急用,通常要留足3-6个月生活费用。


对它的要求是流通性好,随时可以取出来用。


定期存一年期或者在投资中被套牢无法取用的,不能算是应急资金。


再往上一层,才是储蓄。


养老金计划和子女教育的钱在这一层,这部分要求稳。


可以通过一些低风险的债券或者基金来保值。


如果拿养老金去理财,保值基础之上,可以适当做一些长期的稳健投资,比如定投指数型基金。


切忌用这部分钱做高风险的投资,比如投入股市。


高风险的投资,可以用扣除养老金之外的资金投入。


高质量退休生活

需要多少养老金做保障


说了这么多,那每个月到底存多少,才能在以后过上高质量的退休生活呢?


如果觉得测算方方面面比较麻烦,那在这里分享一个简单粗暴的公式:


所需总养老金=年度开支 * 25到30倍


为什么是25倍这个数字呢?


它来源于一位美国财务顾问William Bengen(威廉·本根)的“4%原则”。


威廉通过研究美国过去75年股市和退休案例后,提出:


如果有25倍的年度开支资金投资,按保守的4%投资收益算,每年提取不超过本金的4.2%,可以覆盖支出。


举个例子:


假设你每个月基本开销5000元,年度开支6万元,那存6*25=150万元就可以。


每年4%的投资回报就够开销了。


如果更保守一点,可以把存的倍数相应提高到30倍。


写在最后


看纪录片时,我最感慨的一点就是,每一位老人,并不是年轻时候偷懒或者不努力,他们和现在的你我一样,都认真工作。


只是社会经济形势变化,加上年轻时缺乏一些规划,没有考虑一些意想不到的事,致使老年生活过得比较惨淡。


我们也在逐渐步入老龄化社会,他们面临的问题很有可能是我们以后所需要面对的。


希望看到这篇文章的你,可以拿起计算器算一算,在下次要刷爆信用卡的时候,想一想这个金额,冷静一点。






本文由LinkedIn原创,作者林宣。职场书《光速成长》《能力变现》作者,现任某500强外企高级经理。个人公众号:Stacy职场记。

文中图片、封面图片来自被采访者和视觉中国,为非商业用途使用,如因版权等有疑问,请于本文刊发30日内联系LinkedIn。

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